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　　中小企業(yè)融資難、融資貴，難在哪里、貴在何處？續(xù)貸是個(gè)核心問(wèn)題。中小企業(yè)資金流有少、急、頻等情況，所貸資金又有短融長(zhǎng)投的特點(diǎn)。面對(duì)銀行先還再貸的風(fēng)險(xiǎn)控制要求，常出現(xiàn)向民間資本借債還款。而民間資本高于銀行三、四倍“抽血”式的利率，無(wú)疑上原本就相形見(jiàn)肘的中小企業(yè)雪上加霜。

　　目前，社會(huì)上出現(xiàn)了一些針對(duì)中小企業(yè)續(xù)貸難的新金融服務(wù)形式，但在法律層面上并未得到認(rèn)可。有業(yè)內(nèi)人士表示，從法律層面對(duì)相關(guān)服務(wù)給予明確的界定，這不僅有利于減輕中小企業(yè)資金成本的壓力，還可以防范區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)，更是對(duì)相關(guān)金融企業(yè)的保護(hù)。

　　中小企業(yè)死在續(xù)貸上

　　有媒體報(bào)道稱(chēng)，民營(yíng)中小企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的作用越來(lái)越重要，像廣東、浙江等地民營(yíng)企業(yè)對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)達(dá)到70%。但很多民營(yíng)中小企業(yè)存活時(shí)間短，平均壽命2.9年。全國(guó)每年新生15萬(wàn)家民營(yíng)企業(yè)，但同時(shí)每年又死亡10萬(wàn)家。

　　國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心企業(yè)研究所研究室主任王繼承對(duì)記者表示，發(fā)展中小企業(yè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的影響首先是保障就業(yè)、改善民生，其次是GDP增長(zhǎng)、科技創(chuàng)新，中小企業(yè)發(fā)揮了穩(wěn)定器的作用。

　　他說(shuō)，由于信息不對(duì)稱(chēng)、風(fēng)險(xiǎn)收益不對(duì)稱(chēng)，銀行服務(wù)小微面還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。導(dǎo)致中小企業(yè)法定資金價(jià)格拿不到，市場(chǎng)價(jià)格又拿不起。

　　資金流斷裂、續(xù)貸難，是中小企業(yè)發(fā)展面臨的主要問(wèn)題。安徽省西商集團(tuán)董事長(zhǎng)黃勇告訴記者，對(duì)企業(yè)而言在還款期內(nèi)不可能為了還款預(yù)支流動(dòng)資金放在那里。他以自身為例說(shuō)，單筆貸款多的一般在1500萬(wàn)元到2000萬(wàn)元，貸款到期時(shí)不可能把企業(yè)停產(chǎn)，專(zhuān)門(mén)留出這筆錢(qián)放在賬上。如果這樣平時(shí)就需要2000萬(wàn)到3000萬(wàn)的資金趴在賬上不能動(dòng)，這對(duì)于企業(yè)發(fā)展是不現(xiàn)實(shí)的。但假如貸款到期還不掉，銀行系統(tǒng)就會(huì)立刻收到預(yù)警信息，連帶其他銀行也將不在提供貸款。

　　“銀行貸款屬于流動(dòng)資金貸款，但企業(yè)有時(shí)也會(huì)將其用于固定資產(chǎn)投資，這樣到期資金周轉(zhuǎn)困難，只能向民間融資伸手。‘續(xù)貸’引發(fā)隱性成本激增，‘過(guò)橋貸款’往往兩三個(gè)月，如果換算成年利率高達(dá)30%，高出銀行利率三四倍。”他說(shuō)。

　　據(jù)了解，按照銀行規(guī)定還完舊賬才能借新賬，企業(yè)在自有資金不足的情況下，向小貸公司或民間個(gè)人借款，業(yè)內(nèi)管此叫做“過(guò)橋貸款”。而籌集資金向銀行還款后，到下次從銀行借出款項(xiàng)前的中間空檔期，會(huì)給企業(yè)資金流帶來(lái)不穩(wěn)定性。加之中小企業(yè)自身賬款周轉(zhuǎn)少、頻、急等特點(diǎn)，對(duì)其經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)了極大不確定性，這也是一些中小企業(yè)死亡的主要因素之一。盡管目前已有一些商業(yè)銀行在積極推動(dòng)符合風(fēng)險(xiǎn)控制要求的企業(yè)，不必還款就可續(xù)貸，但大部分中小企業(yè)因?yàn)檫_(dá)不到相關(guān)風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，不能享受服務(wù)。

　　此外，銀行機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)的信息不對(duì)稱(chēng)也是企業(yè)貸款難的原因之一，原本半個(gè)月可以拿到的續(xù)貸，因?yàn)橹行∑髽I(yè)信息少、專(zhuān)業(yè)性弱，可能一兩個(gè)月都辦不下來(lái)。有時(shí)在國(guó)土、房管等部門(mén)跑上十幾趟也辦不下來(lái)，要是遇到職能部門(mén)負(fù)責(zé)人出差，中小企業(yè)資金鏈可能就因?yàn)榈葧r(shí)間被拖垮了。

　　針對(duì)中小企業(yè)融資難、融資貴的現(xiàn)狀，安徽省六安市政協(xié)委員、安徽星昊投資公司董事長(zhǎng)張本奎對(duì)記者表示，他在2015年地方兩會(huì)上關(guān)注的話題就是創(chuàng)新型金融服務(wù)業(yè)解決中小企業(yè)融資難、融資貴、續(xù)貸資金周轉(zhuǎn)不便的話題。

　　他認(rèn)為，目前應(yīng)該鼓勵(lì)、規(guī)范專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供過(guò)橋資金、投資導(dǎo)向、財(cái)務(wù)管家等服務(wù)，幫助企業(yè)資金流健康運(yùn)行、防范區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

　　“目前，星昊公司已經(jīng)為當(dāng)?shù)?0余家企業(yè)提供了續(xù)貸綜合金融服務(wù)。公司風(fēng)險(xiǎn)控制的核心是中小企業(yè)必須符合銀行續(xù)貸政策、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、在當(dāng)?shù)赜卸嗄杲?jīng)營(yíng)經(jīng)歷。星昊工作人員將負(fù)責(zé)企業(yè)與銀行間的對(duì)接，保證專(zhuān)款用于向銀行還款，企業(yè)從銀行獲得續(xù)貸后第一時(shí)間向星昊還款。”張本奎介紹說(shuō)。

　　他認(rèn)為，上述金融服務(wù)是一種創(chuàng)新，可以達(dá)到降低中小企業(yè)過(guò)橋資金成本、提高續(xù)貸效率、提供金融咨詢、為銀行篩選風(fēng)險(xiǎn)客戶等效果。

　　何為金融服務(wù)創(chuàng)新？律師：明確法律定義有助規(guī)范其發(fā)展

　　張本奎認(rèn)為，目前社會(huì)上的小貸公司對(duì)于解決中小企業(yè)續(xù)貸難幫扶力度有限。按照有關(guān)法律法規(guī)要求，企業(yè)必須向小貸公司進(jìn)行固定資產(chǎn)的抵押，而這正是一些商業(yè)銀行無(wú)法給中小企業(yè)續(xù)貸服務(wù)的根源，中小企沒(méi)有可用于抵押的固定資產(chǎn)。

　　“我希望有關(guān)政府部門(mén)對(duì)上述金融服務(wù)形式給予明確態(tài)度，讓類(lèi)似的企業(yè)和業(yè)務(wù)能夠放心、放手，將精力真正用到服務(wù)中小企業(yè)上去。”張本奎坦言。

　　一位知名律師事務(wù)所律師對(duì)記者表示，隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化和調(diào)整，目前有地方政府對(duì)一些新興的金融服務(wù)給予了不同方式的認(rèn)可或背書(shū)，但這種認(rèn)可并不具備法律效力。在遇到糾紛時(shí)，時(shí)常會(huì)出現(xiàn)法院不認(rèn)可、企業(yè)感到委屈的現(xiàn)象。

　　她以自身辦理的案件為例說(shuō)道，有地方部門(mén)對(duì)企業(yè)發(fā)展金融業(yè)務(wù)給與了先行先試的表態(tài)。但此后企業(yè)因?yàn)橘Y金鏈斷裂，被法院依法給予判定。此前先行先試的表態(tài)，在案件代理過(guò)程中顯得蒼白無(wú)力。

　　“應(yīng)該從法律層面對(duì)金融服務(wù)創(chuàng)新給予明確界定，這不僅有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，也是對(duì)金融企業(yè)的保護(hù)。”該律師說(shuō)。

　　對(duì)于金融創(chuàng)新服務(wù)，王繼承表示需要內(nèi)外合力。對(duì)內(nèi)金融企業(yè)需打鐵自身硬，在人員專(zhuān)業(yè)化、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、架構(gòu)完善上下苦工。外部要強(qiáng)化市場(chǎng)管制、明確行業(yè)門(mén)檻、盡快完善法律法規(guī)。

　　“目前，財(cái)政部、商務(wù)部、科技部對(duì)于扶持中小企業(yè)發(fā)展，都有相關(guān)優(yōu)惠政策，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)學(xué)習(xí)了解，并加強(qiáng)與行業(yè)協(xié)會(huì)等單位的聯(lián)系，熟悉一線市場(chǎng)情況。”他說(shuō)。■