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　　溫州民間借貸據(jù)說牽涉89%的家庭、個人和59%的企業(yè)，借貸規(guī)模達(dá)440億元，年化利率已達(dá)180%，因此，用“全民借貸”來形容溫州的民間借貸絕非夸張。然而，問題并不在于僅僅溫州存在此種情況，全國其他地方，如江蘇、福建、河南、內(nèi)蒙古等省區(qū)，民間借貸及其衍生的危機(jī)也大有愈演愈烈之勢。

　　民間借貸自古有之，而且客觀地說，也是成就溫州民間經(jīng)濟(jì)的重要“功臣”。但之所以如今陷入這種溫州式“全民借貸”的瘋狂，一個大環(huán)境是目前的經(jīng)濟(jì)形勢。高通脹預(yù)期下的銀根緊縮，使得很多中小企業(yè)從銀行難以貸到款，不得不通過民間借貸來維持企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)；而實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資機(jī)會較少，實(shí)業(yè)利潤率不高，也使得民間有大量閑錢可以用來放貸，既有市場也有供給，民間借貸想不瘋狂都難。

　　德國哲學(xué)家黑格爾說，凡是存在的，總是合理的。全民借貸在溫州和其他地方的興盛，如上所言，有其合理的一面，因而并非一概都不好，它至少說明居民創(chuàng)新理財?shù)囊庾R有了增強(qiáng)與提高；另外，也是對當(dāng)前我國金融體系不健全的一種有益補(bǔ)充，讓中小企業(yè)能夠得到有效融資繼續(xù)發(fā)展下去。否則，以目前的金融體系，如果沒有民間借貸，很多中小企業(yè)可能都活不下去。

　　但凡事過猶不及，過了，超過一定限度，好事就可能變成壞事。民間借貸亦然。全民借貸顯然就像全民炒股一樣，超過了正常金融情況下中小企業(yè)融資需求，雖然從每個做出借貸行為決策的個體來說，這是一種收入最大化的理智決策，但從經(jīng)濟(jì)全局而言，則某種程度上陷入了“瘋狂”，表明我們的金融體系出了大問題。

　　具體來說，全民借貸如得不到有效規(guī)范和監(jiān)管，會導(dǎo)致兩方面的危害：一是借貸資金斷裂可能出現(xiàn)的血本無歸風(fēng)險并由此生發(fā)的社會問題。民間借貸是以預(yù)期利率會繼續(xù)走高為前提的，一旦經(jīng)濟(jì)形勢不好，利率下跌，民間借貸極易出現(xiàn)風(fēng)險。從現(xiàn)實(shí)來看，民間借貸資金不排除一部分用于炒房或者流入大宗商品以及礦山等。假如經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生變化，出現(xiàn)房價、大宗商品價格下跌，這部分民間高利貸很可能發(fā)生危機(jī)。另外，此類借貸行為缺少正規(guī)合同，往往以借條協(xié)議、口頭協(xié)議為主，這亦會使得借貸風(fēng)險日益變大。目前溫州等地出現(xiàn)的企業(yè)主“跑路”現(xiàn)象就是危機(jī)的開始。而很多老百姓是把自己的房子賣掉或者抵押給銀行來放貸的，一旦危機(jī)大面積蔓延，受到打擊的將首先是他們，搞得不好還會演化成社會問題。

　　二是進(jìn)一步打擊實(shí)體經(jīng)濟(jì)。一方面，借貸利率不斷提高，增加企業(yè)融資成本。中小企業(yè)本來就實(shí)力弱，過高的融資成本只會進(jìn)一步加大企業(yè)的經(jīng)營壓力，當(dāng)企業(yè)發(fā)現(xiàn)經(jīng)營實(shí)業(yè)無利可賺時，會加速資金從實(shí)體經(jīng)濟(jì)的抽逃速度。另一方面，“人情”借貸方式也會使得一部分本來經(jīng)營沒問題的企業(yè)因陷入擔(dān)保困境而出現(xiàn)資金問題，乃至倒閉現(xiàn)象。這在溫州很明顯，目前“跑路”的溫州民企老板中，有些就是因?yàn)檫@個原因。此外，存款搬家也導(dǎo)致銀行無錢貸給那些急需資金的企業(yè)，影響其生產(chǎn)經(jīng)營。而實(shí)體經(jīng)濟(jì)收縮的結(jié)果，又直接影響就業(yè)。

　　可見，民間借貸行為不治理不行。但要明確的是，治理不等于取締，不是一棍子打死，所以不能用取締的思維去治理民間借貸行為。那么，如何去治理這種全民借貸的現(xiàn)象呢？

　　首先，加快民間借貸在立法等方面的制度建設(shè)。在正規(guī)金融不可能包打天下的情況下，民間借貸自有其存在的空間和合理性，因此，需要完善管理制度，立法使其規(guī)范和“陽光化”，在規(guī)范的同時，堅決打擊違法犯罪金融活動。

　　其次，積極推進(jìn)利率市場化，改變正規(guī)金融與民間金融間不平衡的現(xiàn)狀。體制外的企業(yè)融資成本高，體制內(nèi)的企業(yè)則享受基準(zhǔn)利率的低融資成本，這種融資上的雙軌制是造成民間借貸的體制根源，要改變這種狀況，就必須加快利率市場化改革。

　　再次，對企業(yè)要繼續(xù)進(jìn)行結(jié)構(gòu)性減稅，減稅的重點(diǎn)或者首要方向是小型微型企業(yè)，尤其對符合國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、能廣泛吸納就業(yè)人員、推動科技進(jìn)步的小型微型企業(yè)，要給予支持，從而為它們的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的外部環(huán)境，減少企業(yè)對民間借貸的需求。

　　最后，拓寬居民的理財渠道。當(dāng)前而言，要加快資本市場的發(fā)展，使股市成為社會剩余資金的蓄水池。這就需要我們重新發(fā)現(xiàn)股市價值，而不能像現(xiàn)在這般使股市成為百姓的傷心地。