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　　郭金龍經(jīng)濟學博士?，F(xiàn)任中國社會科學院金融研究所所長助理、保險研究室主任，研究員，中國社會科學院研究生院教授；中國金融學會常務理事，中國保險學會常務理事。主要研究方向：金融保險與經(jīng)濟發(fā)展。出版專著、合著和譯著十多部，在《金融時報》、《管理世界》、《國際金融研究》、《中國人口科學》、《數(shù)量經(jīng)濟技術經(jīng)濟研究》、《財貿(mào)經(jīng)濟》、《保險研究》、《中國軟科學》等發(fā)表論文100多篇。

　　中國保險業(yè)經(jīng)過“十一五”時期快速發(fā)展，綜合實力迅速提升，已經(jīng)成為全球重要的新興保險市場。日前，中國社會科學院金融研究所所長助理、保險研究室主任郭金龍博士在接受本報記者采訪時認為，“十二五”時期我國人均收入水平還會不斷提高，風險意識會繼續(xù)增強，政府改善民生、產(chǎn)業(yè)結(jié)構調(diào)整、區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的政策導向以及提高社會管理科學化水平的努力，將繼續(xù)拓展保險市場的發(fā)展空間，不斷激發(fā)新的保險需求，保險業(yè)發(fā)展將進入一個新階段，中國保險市場將繼續(xù)處于快速發(fā)展期。

　　中國保險業(yè)面臨的深層次矛盾和問題

　　記者：有人認為，盡管目前我國保險業(yè)發(fā)展取得了一定的成績，特別是“十一五”時期綜合實力得到了迅速提升，但由于起步晚、基礎差，整體水平不高，與發(fā)達國家相比，與經(jīng)濟社會發(fā)展的要求相比，還存在較大差距，保險業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段。您是怎樣看待這一觀點的？

　　郭金龍：的確，中國保險業(yè)的發(fā)展仍然處在初級階段。在這個階段，從經(jīng)濟增長的要素看，保險業(yè)的發(fā)展更多地依靠增加資本、勞動力等要素的投入推動。從行業(yè)層面上看，存在某些粗放的特征。

　　初級階段的中國保險業(yè)深層次矛盾主要體現(xiàn)在“四個不適應”。一是與國民經(jīng)濟發(fā)展整體實力不相適應。2010年，我國GDP世界排名第2位，但保費收入排名僅第6位。保費收入占GDP的比重，世界平均為8%，我國不到4%。二是與和諧社會建設不相適應。我國人均長期壽險保單持有量、醫(yī)療費用由商業(yè)健康保險承擔的比例、財產(chǎn)和責任保險投保率、保險賠償占災害損失的比例，都遠遠低于世界平均水平，保險作用發(fā)揮得還比較有限。三是與人民生活水平不相適應。目前保險產(chǎn)品還不豐富，有許多人民群眾迫切需要的險種還不能提供，不能有效滿足社會多層次、個性化的需求。保險服務跟不上，存在重銷售、輕服務的現(xiàn)象，理賠難問題還沒有得到根本解決。四是與金融體系改革發(fā)展的要求不相適應。我國保險資產(chǎn)占金融業(yè)總資產(chǎn)的比例僅為4%左右，甚至低于很多新興市場國家。

　　“十二五”期間中國保險業(yè)面臨的機遇和挑戰(zhàn)

　　記者：“十二五”規(guī)劃指出，要以科學發(fā)展為主題，以加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式為主線，堅持把加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式貫穿于經(jīng)濟社會發(fā)展全過程和各領域，實現(xiàn)中國經(jīng)濟社會從外需向內(nèi)需、從高碳向低碳、從強國向富民的三大轉(zhuǎn)型，提高發(fā)展的全面性、協(xié)調(diào)性、可持續(xù)性，實現(xiàn)經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展。作為現(xiàn)代金融三大支柱之一的保險業(yè)自然也將融入改革與發(fā)展的大環(huán)境。您認為，“十二五”期間中國保險業(yè)將面臨什么樣的機遇和挑戰(zhàn)？

　　郭金龍：我國保險業(yè)在“十二五”期間仍將保持快速發(fā)展的勢頭。從外部環(huán)境看，“十二五”時期是全面建設小康社會的關鍵時期，保險作為市場經(jīng)濟條件下風險管理的基本手段，將得到更為廣泛的運用，特別是發(fā)展方式的加快轉(zhuǎn)變，擴大內(nèi)需戰(zhàn)略的實施，經(jīng)濟結(jié)構和分配格局的調(diào)整，將進一步釋放城鄉(xiāng)居民消費潛力，為保險業(yè)帶來新的發(fā)展空間。同時，我國人口老齡化快速發(fā)展，社會建設和公共服務體系建設深入推進，保險業(yè)可以在滿足人民群眾養(yǎng)老、醫(yī)療保障等方面發(fā)揮更大作用。從行業(yè)自身看，保險業(yè)的發(fā)展?jié)摿€沒有完全發(fā)揮出來。人均長期壽險保單持有量、醫(yī)療費用由商業(yè)健康保險承擔的比例以及家庭財產(chǎn)保險、各種責任保險等主要險種的投保率，遠低于成熟保險市場的平均水平。保險賠償占災害損失的比例遠低于全球30%的平均水平。從國際經(jīng)驗看，人均GDP3000至10000美元，是保險業(yè)的加速上升期。目前我國人均GDP已經(jīng)達到4000美元，人們的消費需求開始升級，對養(yǎng)老保健、醫(yī)療衛(wèi)生、汽車住宅、文化教育等改善生活質(zhì)量的需求將明顯提高。這些消費領域都與保險業(yè)息息相關，需要保險業(yè)提供更加豐富的產(chǎn)品和服務。從“十二五”規(guī)劃看，“十二五”期間我國保險業(yè)發(fā)展將面臨前所未有的重大機遇。

　　在服務民生領域，“十二五”規(guī)劃把民生問題提到空前的高度，給予了前所未有的關注，相關政策為保險業(yè)發(fā)展帶來了空間。如何突出社會建設，讓人民群眾共享發(fā)展改革成果，從而更好地保障民生、服務民生、改善民生，是“十二五”規(guī)劃的重點內(nèi)容。一方面，國家的重視和政策的傾斜為保險業(yè)發(fā)揮社會管理職能，參與和諧社會建設與民生工程創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境；另一方面，收入分配機制的調(diào)整，必然促進廣大人民群眾收入的增加，從而為保險業(yè)的快速發(fā)展提供了經(jīng)濟保障。群眾手中可供支配的錢多了，保險市場自然也就擴大了。因此，服務民生領域?qū)⒊蔀?ldquo;十二五”期間保險業(yè)最重要的業(yè)務增長點之一。在這一領域，保險業(yè)自身需要做和可以做的還很多，如參與社會保障體系建設、平安社會建設和災害管理機制建設等，通過發(fā)揮保險業(yè)在風險管理和防災防損方面的專業(yè)技術優(yōu)勢，協(xié)調(diào)政府部門開展災害預警、預防和救災工作，廣泛開展各類防災檢查和宣傳，提高廣大人民群眾的防災、減災意識，最終形成事前預防、事中施救、事后補償?shù)葹暮芾眢w系。

　　在節(jié)能環(huán)保領域，“十二五”期間的節(jié)能環(huán)保領域也能為保險業(yè)發(fā)展提供巨大的空間。保險業(yè)在針對低碳經(jīng)濟的新型保險產(chǎn)品研發(fā)、環(huán)境污染責任險服務拓展、森林保險發(fā)展等方面大有可為。資源相對短缺、環(huán)境承載能力低是我國的基本國情，解決好資源環(huán)境對經(jīng)濟發(fā)展的支撐，加快建設資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會，提高生態(tài)文明水平，已經(jīng)成為“十二五”期間的重要任務。“十二五”期間將著重發(fā)展低碳經(jīng)濟、環(huán)保經(jīng)濟、循環(huán)經(jīng)濟。對于保險業(yè)來講，除了自身屬于環(huán)保低碳產(chǎn)業(yè)外，還能夠在促進低碳經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮“保險閥”、“助推器”和“催化劑”的作用。

　　在支持“三農(nóng)”領域，“十二五”規(guī)劃提出“必須堅持把解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題作為全黨工作的重中之重。”把加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、拓寬農(nóng)民增收渠道、加強農(nóng)村基礎設施建設和公共服務作為“十二五”期間“三農(nóng)”工作的重點任務，同時，將提高農(nóng)業(yè)抗風險能力作為一個專門的命題提出，這就給保險業(yè)在支持“三農(nóng)”領域有所作為，提供了有力的政策保障。保險業(yè)可以利用此機遇開展工作。

　　在科技創(chuàng)新領域，“十二五”規(guī)劃提出“加快轉(zhuǎn)變、贏得先機，最根本的依靠是科技，最關鍵的措施是大力提升自主創(chuàng)新能力”，從而為保險業(yè)的發(fā)展提供了需求空間和資金投入渠道。保險業(yè)可以通過大力發(fā)展科技保險，針對科技企業(yè)研發(fā)、生產(chǎn)、銷售、售后服務等多個環(huán)節(jié)提供新的保險產(chǎn)品，開辟新的服務領域，改進保險服務。同時可以通過適當?shù)那篮头绞?，擴大保險資金投資運用領域，增加科技企業(yè)資金供給，形成多元化的資金運用渠道。

　　“十二五”期間中國保險業(yè)也面臨著挑戰(zhàn)。從保險業(yè)發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境來看，保險業(yè)的發(fā)展將面臨更為復雜的經(jīng)濟社會環(huán)境。“十二五”時期保險業(yè)處于矛盾和問題凸顯期。目前，我國保險業(yè)快速發(fā)展中積累的深層次問題和矛盾在逐步顯現(xiàn)，一些短期問題和長期問題相互交織。

　　一是世界和中國經(jīng)濟周期的變化。經(jīng)濟周期波動對保險的經(jīng)營行為產(chǎn)生了很大的影響，市場經(jīng)濟的發(fā)展不可避免地存在著周期性的波動，保險業(yè)的發(fā)展也隨著經(jīng)濟周期的波動而起伏。面對經(jīng)濟周期的沖擊，保險業(yè)應該在償付能力、資產(chǎn)負債管理、公司經(jīng)營管理等方面采取積極的戰(zhàn)略和對策，增強抵御經(jīng)濟周期性的波動能力。同時，我國將進一步深化金融體制改革，穩(wěn)步推進利率市場化，逐步完善以市場供求為基礎的有管理的浮動匯率制度。這些都對保險業(yè)發(fā)展提出了更高要求。

　　二是市場競爭進一步激烈?？梢灶A期，“十二五”期間隨著市場主體的急劇膨脹，市場競爭更加激烈，過度競爭將有可能造成對保險資源破壞性的開發(fā)，降低保險業(yè)整體服務水平，加大行業(yè)的經(jīng)營風險，最終將影響消費者的利益，對此我們也應當保持一定的警惕。市場競爭中存在的很多問題，如果得不到有效治理，不僅會造成市場秩序混亂、破壞行業(yè)形象，嚴重的話還會影響行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

　　三是保險業(yè)自身發(fā)展的能力仍需提高。雖然經(jīng)過“十一五”期間的快速發(fā)展，行業(yè)實力也有明顯的增強，但是諸多保險公司在資本金、內(nèi)部管理、基礎建設、專業(yè)人才隊伍等方面還存在著差距和不足，尤其是中國保險業(yè)應對巨災風險考驗能力還不強，迫切需要我們在發(fā)展中積累經(jīng)驗，壯大實力。

　　四是保險業(yè)的風險防范能力面臨考驗。現(xiàn)階段，我國人均壽命逐年提高，影響利率長期趨勢的因素增多，重大自然災害頻發(fā)，對長壽風險、利率風險和巨災風險這三種宏觀風險不能掉以輕心。同時，公司補充資本金和改善償付能力將是一個長期的、持續(xù)的過程，防范償付能力不達標風險始終是我們的一個工作重點。隨著我國保險資金總量的持續(xù)增長和投資渠道的逐步放開，保險資產(chǎn)管理面臨嚴峻考驗和新的挑戰(zhàn)。

　　中國保險業(yè)未來發(fā)展取向

　　記者：您認為我國保險業(yè)在下一步發(fā)展中應注意并解決好哪些問題？

　　郭金龍：首先，保險市場發(fā)展方式轉(zhuǎn)變需要邁出實質(zhì)性步伐。中國保險市場發(fā)展正處在關鍵時期，需要發(fā)展方式的根本轉(zhuǎn)變。未來中國保險業(yè)發(fā)展也存在變數(shù)與不穩(wěn)定性，中國保險業(yè)發(fā)展或?qū)⑹浅錆M憂患的。事實上，在人均GDP達到3000美元時并非所有的國家保險業(yè)發(fā)展都邁上了新臺階。從國際經(jīng)驗看，3000美元是個交叉點，有些國家發(fā)展非?？?，也有些國家保險業(yè)發(fā)展就此停滯不前。保險業(yè)發(fā)展要實現(xiàn)質(zhì)的突破，需要密切關注經(jīng)濟發(fā)展的變化，適時轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。

　　其次，保險區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展需要與經(jīng)濟社會發(fā)展良性互動。“十二五”規(guī)劃關于“促進區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展”的論述，為未來五年中國的區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略確定了總體基調(diào)，也為各行業(yè)區(qū)域的發(fā)展指明了方向，是各行業(yè)區(qū)域發(fā)展的重要參考。作為區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展的重要內(nèi)容，保險業(yè)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展要始終以區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略為導向，考慮各個區(qū)域的人口、資源、環(huán)境、產(chǎn)業(yè)、經(jīng)濟社會發(fā)展水平等因素，因地制宜地制定促進保險業(yè)發(fā)展的政策措施，充分發(fā)揮保險業(yè)經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理的職能，服務地方經(jīng)濟、促進民生發(fā)展。未來，我國保險區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展將進入快車道，逐步建成一批規(guī)模較大、結(jié)構良好、效益突出、風險可控、穩(wěn)健發(fā)展、影響廣泛的現(xiàn)代區(qū)域保險中心，實現(xiàn)保險區(qū)域發(fā)展與經(jīng)濟社會發(fā)展良性互動，形成保險業(yè)務與地區(qū)經(jīng)濟均衡快速發(fā)展的格局。

　　還有，保險業(yè)需要在宏觀風險管理體系建設中扮演重要角色。尚未完全退去的全球金融危機留給人們最重要的反思之一，就是要對社會經(jīng)濟發(fā)展中出現(xiàn)的風險進行及時有效的管理。保險業(yè)在“十二五”期間需要發(fā)揮行業(yè)優(yōu)勢，參與和推動國家宏觀風險管理體系建設，承擔起風險管理的重任。

　　我國保險業(yè)將在宏觀風險管理體系建設中扮演重要角色。未來五年間，我國宏觀層面將面臨更為復雜多變的風險。鑒于風險的綜合性、交叉性、動態(tài)性特點，應當盡快建立起一套國家宏觀綜合風險指標體系和風險預警管理系統(tǒng)。使用現(xiàn)代風險管理技術，分析中國經(jīng)濟社會發(fā)展過程中的各種潛在和顯性的風險因素，建立經(jīng)濟、社會、政治、環(huán)境等風險指標子系統(tǒng)。作為專門以應對風險作為主業(yè)的保險業(yè)來講，無論是從服務經(jīng)濟社會發(fā)展的角度，還是處于自生生存的角度出發(fā)，都必須在國家宏觀風險管理體系建設中邁出實質(zhì)性步伐，發(fā)揮應有的作用。保險業(yè)需要對各種風險的載體、主要風險誘發(fā)因素、風險的傳導機制、風險的容忍度等進行認真研究，探討防范、控制和管理風險的各種有效措施，由此，為國家發(fā)展規(guī)劃與決策提供系統(tǒng)的思維框架和可靠的科學依據(jù)。

　　同時，需要更加強調(diào)依法科學監(jiān)管，更加注重保護消費者利益；保險資金運用理論研究與實踐探索要不斷強化；商業(yè)健康保險發(fā)展模式創(chuàng)新需要邁出新步伐；參與解決社會養(yǎng)老難問題需要新突破