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　　在貨幣政策緊縮的背景下，當(dāng)下銀行對中小企業(yè)普遍“供血不足”，民間借貸在部分地區(qū)再次盛行。令人關(guān)切的是，不少民間借貸已演化為高利貸。

　　部分民間借貸為何演化為非法的高利貸？道理十分簡單，那就是民間借貸風(fēng)險過高，“高風(fēng)險高收益”是市場經(jīng)濟(jì)的投資鐵律，民間借貸的高風(fēng)險必然要求高收益。民間借貸演化為高利貸，大大提高了中小企業(yè)的融資成本，惡化了其生存環(huán)境，也擾亂了金融秩序。要杜絕這一現(xiàn)象，根本出路是加強(qiáng)相關(guān)制度建設(shè)，切實降低民間借貸的市場風(fēng)險。

　　降低民間借貸的風(fēng)險，首先應(yīng)完善民間借貸制度。比如，通過進(jìn)一步降低小額貸款公司準(zhǔn)入門檻等途徑，將更多的民間借貸納入國家金融監(jiān)管當(dāng)中，讓民間借貸更多地從“地下”走到“地上”，規(guī)范化、陽光化運(yùn)行，使得民間借貸資金的供給大增，其利率水平也自然會隨著供需關(guān)系的變化而大幅下降，逐步符合法律規(guī)定。

　　降低民間借貸的風(fēng)險，還必須完善現(xiàn)行的《破產(chǎn)法》。民間借貸最大的風(fēng)險就是借入方遭遇破產(chǎn)，而《破產(chǎn)法》對破產(chǎn)財產(chǎn)的清償順序等規(guī)定不盡合理，十分不利于對借出方的債權(quán)進(jìn)行保護(hù)，大大增加了借出方的風(fēng)險。目前的法律規(guī)定對破產(chǎn)企業(yè)的清償遵循以下順序：銀行等金融機(jī)構(gòu)具有優(yōu)先受償權(quán)，可直接將抵押物變賣來實現(xiàn)自身的債權(quán)；余下的破產(chǎn)企業(yè)資產(chǎn)中，先要支付法院、管理人(通常為律所和會計所)的破產(chǎn)費(fèi)用和相關(guān)費(fèi)用，然后是支付破產(chǎn)企業(yè)所欠職工工資和社保補(bǔ)償金，再接著是破產(chǎn)企業(yè)所欠稅款，最后才是普通破產(chǎn)債權(quán)。在這樣的規(guī)定下，民間借貸一旦遭遇借入方破產(chǎn)，能要回的資金十分有限。筆者認(rèn)為，《破產(chǎn)法》的核心應(yīng)當(dāng)是保護(hù)債權(quán)人的利益。普通債權(quán)人的債權(quán)受償順序應(yīng)適當(dāng)提前。

　　當(dāng)前我國部分中小企業(yè)受融資困難、成本上升、人民幣升值等因素影響，出現(xiàn)了不同程度的經(jīng)營困難。在這一背景下，相關(guān)部門規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸、拓寬中小企業(yè)的融資渠道已經(jīng)刻不容緩。而要規(guī)范民間借貸，制度建設(shè)是關(guān)鍵中的關(guān)鍵。