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　　6月3日，江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社發(fā)布公告顯示，決定啟動(dòng)江西農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司組建工作。這意味著，江西即將成為第八個(gè)落地省聯(lián)社改革方案的省份。目前，省聯(lián)社改革有何特點(diǎn)?選擇何種模式組建省聯(lián)社?

　　一省一策穩(wěn)步推進(jìn)

　　近年來，省聯(lián)社改革相關(guān)話題熱度不減。監(jiān)管部門多次強(qiáng)調(diào)，要實(shí)事求是、因地制宜探索省聯(lián)社改革。國家金融監(jiān)督管理總局副局長肖遠(yuǎn)企表示，一省一策啟動(dòng)實(shí)施農(nóng)村信用社改革已經(jīng)取得了階段性成效。

　　在一省一策目標(biāo)的推動(dòng)下，今年以來，多地省聯(lián)社改革駛?cè)?ldquo;快車道”。例如，5月8日，海南農(nóng)商行揭牌儀式在?？谂e行，由原海南省農(nóng)信聯(lián)社及19家市縣行社以新設(shè)合并方式組建。海南農(nóng)商銀行黨委書記、董事長李曉剛表示，此次改革將過去海南農(nóng)信兩級法人“二元”管理結(jié)構(gòu)升級為統(tǒng)一法人“一元”管理模式。改革后，海南農(nóng)商銀行在資源整合、系統(tǒng)建設(shè)、人力績效等重點(diǎn)工作上實(shí)現(xiàn)了統(tǒng)一謀劃、統(tǒng)一部署、統(tǒng)一推動(dòng)，資源配置效率、抗風(fēng)險(xiǎn)能力、綜合金融服務(wù)能力和同業(yè)競爭力將顯著增強(qiáng)。

　　截至目前，我國已有7個(gè)省份落地省聯(lián)社改革方案。其中，浙江、河南、山西、廣西、四川組建省級農(nóng)商聯(lián)合銀行;遼寧、海南成立省級農(nóng)商銀行。未來，江西農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行開業(yè)后，將成為第八個(gè)落地省聯(lián)社改革方案的省份。

　　中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，省聯(lián)社改革將進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)適配性，為涉農(nóng)金融注入源源不斷的金融活水。這種通過吸收、兼并重組、引入戰(zhàn)略投資者等多種方式，一省一策推動(dòng)部分區(qū)域中小金融機(jī)構(gòu)改革，通過市場化、法治化改革，有助于中小金融機(jī)構(gòu)理順股權(quán)結(jié)構(gòu)，完善內(nèi)部治理，增強(qiáng)服務(wù)區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)能力。

　　加快農(nóng)信社改革化險(xiǎn)

　　今年年初，國家金融監(jiān)督管理總局召開2024年工作會(huì)議明確，持續(xù)有效防范化解重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)步伐加快，農(nóng)信社改革有序推進(jìn)。招聯(lián)首席研究員董希淼表示，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)化解常用手段是進(jìn)行重組合并，包括組建省級和市級農(nóng)商銀行等。但簡單的合并解決不了所有問題，對此應(yīng)具體分析、分類施策。葉銀丹也表示，受利率市場化改革、市場競爭加劇、金融脫媒等因素影響，個(gè)別中小金融機(jī)構(gòu)因風(fēng)控能力欠缺，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露，只有通過市場化、法治化方式完善內(nèi)部治理，才能提升經(jīng)營與風(fēng)控能力。

　　與此同時(shí)，國家金融監(jiān)管總局農(nóng)村中小銀行監(jiān)管司黨支部撰文強(qiáng)調(diào)，支持配合省級黨委、政府一省一策推進(jìn)農(nóng)信社改革，將省聯(lián)社改制為產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、管理規(guī)范的金融企業(yè)，明晰功能定位、規(guī)范履職行為，增強(qiáng)兩級法人之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，打造統(tǒng)分結(jié)合、多級經(jīng)營、功能互補(bǔ)、治理有效的農(nóng)信社體系。

　　可以預(yù)見，深化省聯(lián)社改革將成為新一輪農(nóng)信社改革的重點(diǎn)。董希淼表示，從省聯(lián)社改革的方向和模式看，目前主要分為兩種模式，即組建省級農(nóng)商聯(lián)合銀行和成立統(tǒng)一法人的省級農(nóng)商銀行。省級農(nóng)商聯(lián)合銀行保持兩級法人地位基本不變，可通過申請業(yè)務(wù)資質(zhì)和牌照增強(qiáng)服務(wù)內(nèi)容和能力，是相對優(yōu)化的一種模式。但是，省級農(nóng)商銀行適合經(jīng)營區(qū)域較小、機(jī)構(gòu)數(shù)量較少或風(fēng)險(xiǎn)較高的省份。

　　改革模式和方案并無優(yōu)劣之分。我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一，農(nóng)信機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理水平和發(fā)展態(tài)勢差異較大。董希淼認(rèn)為，在金融管理部門的指導(dǎo)下，地方政府應(yīng)從實(shí)際情況出發(fā)，兼顧促進(jìn)發(fā)展和防范風(fēng)險(xiǎn)雙重目標(biāo)，選擇適合本省(自治區(qū))的改革模式。在改革中，不同地方改革的重點(diǎn)和次序應(yīng)有所不同。比如，中西部和東北地區(qū)應(yīng)將化解農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)放在首位，重在增強(qiáng)小法人機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力和穩(wěn)健發(fā)展能力，而不應(yīng)只是進(jìn)行省聯(lián)社體制改革。東部地區(qū)則應(yīng)發(fā)揮好“大平臺(tái)、小法人”的特色優(yōu)勢，提升法人機(jī)構(gòu)競爭力，原則上不應(yīng)組建新的市級農(nóng)商銀行。

　　值得注意的是，深化省聯(lián)社改革需要強(qiáng)化數(shù)據(jù)賦能。江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委書記、理事長胡建斌表示，近年來，江蘇省聯(lián)社全力推動(dòng)數(shù)字化風(fēng)控轉(zhuǎn)型，借助科技手段，打造智能化風(fēng)控工具并嵌入系統(tǒng)業(yè)務(wù)流程，釋放數(shù)據(jù)價(jià)值，致力于為風(fēng)險(xiǎn)管理提供更有廣度、更有深度的數(shù)據(jù)服務(wù)，不斷提高風(fēng)控效率和精細(xì)化管理水平。

　　隨著省聯(lián)社改革進(jìn)程提速，建立規(guī)范的現(xiàn)代金融企業(yè)制度勢在必行。葉銀丹表示，改革要側(cè)重加快完善公司治理機(jī)制，在特色化經(jīng)營的同時(shí)，從多方面做好風(fēng)險(xiǎn)防控。其一，加強(qiáng)股東資質(zhì)管理，持續(xù)優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，對股權(quán)入資者的資格審核進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，對股東資質(zhì)進(jìn)行穿透式監(jiān)管。其二，完善董監(jiān)事會(huì)建設(shè)，強(qiáng)化監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督作用，完善中小金融機(jī)構(gòu)董事會(huì)成員的推薦、提名程序，大幅提高獨(dú)立董事比例，改進(jìn)獨(dú)立董事激勵(lì)機(jī)制。其三，建立科學(xué)的績效考核體系，提高合規(guī)類指標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)類指標(biāo)在“三會(huì)一層”及其成員履職和績效考評指標(biāo)中的權(quán)重等。

　　明確支農(nóng)支小目標(biāo)

　　服務(wù)支農(nóng)支小和鄉(xiāng)村振興是農(nóng)商銀行與生俱來的使命和責(zé)任。然而，個(gè)別銀行機(jī)構(gòu)一味地追求規(guī)模，發(fā)放非農(nóng)大額貸款，過度開展資金市場業(yè)務(wù)，與支農(nóng)支小主業(yè)漸行漸遠(yuǎn)。因此，深化省聯(lián)社改革，要進(jìn)一步堅(jiān)定支農(nóng)支小主業(yè)，回歸本源、扎根本地，這事關(guān)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定的大局。

　　金融監(jiān)管部門強(qiáng)調(diào)，農(nóng)商行在加大信貸資金供給的同時(shí)，要確保信貸資金用在“三農(nóng)”領(lǐng)域。《中國金融穩(wěn)定報(bào)告(2023)》顯示，要明確信貸資金源于當(dāng)?shù)?、用于?dāng)?shù)亍⑿☆~分散的原則，堅(jiān)守支農(nóng)支小市場定位。

　　聚焦涉農(nóng)領(lǐng)域，農(nóng)商行要完善信用體系建設(shè)，打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”。在江西省贛州市全南縣，當(dāng)?shù)剞r(nóng)商銀行開展“整村授信”，堅(jiān)持支農(nóng)支小定位，推出“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)振興信貸通”等系列產(chǎn)品，直接對接申請農(nóng)戶，減少銀行與農(nóng)戶間信息不對稱問題。“全南農(nóng)商銀行通過‘農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)振興信貸通’為我們授信300萬元，不僅有效解決公司前期魚苗投入資金難題，還增強(qiáng)了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的信心。”全南縣鯇魚哥農(nóng)業(yè)有限責(zé)任公司負(fù)責(zé)人陳秋蓮表示。

　　如何把更多金融資源投入民營小微企業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域，落實(shí)惠企利民政策，這也是農(nóng)商行下好金融服務(wù)先手棋的重要一環(huán)。近年來，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)海寧農(nóng)商銀行堅(jiān)持支農(nóng)支小支實(shí)，創(chuàng)新科技金融產(chǎn)品與服務(wù)，助力小微企業(yè)盤活無形資產(chǎn)，拓寬多樣化融資渠道。海寧農(nóng)商銀行城北支行行長張翔表示，該行通過加大走訪力度、完善科創(chuàng)企業(yè)專利權(quán)質(zhì)押融資、簡化辦貸流程等舉措，不斷為小微企業(yè)提供全生命周期的金融服務(wù)。

　　“當(dāng)前，面對大行下沉的沖擊和挑戰(zhàn)，省聯(lián)社要突出人緣、地緣、親緣的傳統(tǒng)優(yōu)勢，引導(dǎo)轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)提升支農(nóng)支小質(zhì)效。”葉銀丹表示，要重塑服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)本地市民的戰(zhàn)略定位，走特色化、差異化發(fā)展之路。一方面，積極推廣以線下化、非標(biāo)準(zhǔn)化為主的服務(wù)模式，通過線下與客戶的高頻溝通，增強(qiáng)客戶黏性，減少信息不對稱的問題。另一方面，集中資源，圍繞當(dāng)?shù)鼐哂懈偁幜Φ囊粌蓚€(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，推出有針對性的服務(wù)和產(chǎn)品，將服務(wù)和產(chǎn)品做深做實(shí)。

　　盡管多數(shù)農(nóng)信社、農(nóng)合行已改制為農(nóng)商行，但農(nóng)信機(jī)構(gòu)因農(nóng)而生、因農(nóng)而興、因農(nóng)而強(qiáng)的本質(zhì)沒有變。董希淼表示，在改革過程中，應(yīng)堅(jiān)持服務(wù)縣域、支農(nóng)支小的基本定位不動(dòng)搖，充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用和優(yōu)勢，提高金融供給的能力和質(zhì)量，提高涉農(nóng)貸款比例，鞏固農(nóng)村市場份額，把更多金融資源配置到鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。