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省聯(lián)社改革“一省一策”顯成效

發(fā)稿時間:2024-06-18 14:23:00   來源:經(jīng)濟日報   作者:記者 王寶會

  6月3日,江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社發(fā)布公告顯示,決定啟動江西農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司組建工作。這意味著,江西即將成為第八個落地省聯(lián)社改革方案的省份。目前,省聯(lián)社改革有何特點?選擇何種模式組建省聯(lián)社?

  一省一策穩(wěn)步推進

  近年來,省聯(lián)社改革相關(guān)話題熱度不減。監(jiān)管部門多次強調(diào),要實事求是、因地制宜探索省聯(lián)社改革。國家金融監(jiān)督管理總局副局長肖遠企表示,一省一策啟動實施農(nóng)村信用社改革已經(jīng)取得了階段性成效。

  在一省一策目標的推動下,今年以來,多地省聯(lián)社改革駛?cè)?ldquo;快車道”。例如,5月8日,海南農(nóng)商行揭牌儀式在海口舉行,由原海南省農(nóng)信聯(lián)社及19家市縣行社以新設(shè)合并方式組建。海南農(nóng)商銀行黨委書記、董事長李曉剛表示,此次改革將過去海南農(nóng)信兩級法人“二元”管理結(jié)構(gòu)升級為統(tǒng)一法人“一元”管理模式。改革后,海南農(nóng)商銀行在資源整合、系統(tǒng)建設(shè)、人力績效等重點工作上實現(xiàn)了統(tǒng)一謀劃、統(tǒng)一部署、統(tǒng)一推動,資源配置效率、抗風險能力、綜合金融服務能力和同業(yè)競爭力將顯著增強。

  截至目前,我國已有7個省份落地省聯(lián)社改革方案。其中,浙江、河南、山西、廣西、四川組建省級農(nóng)商聯(lián)合銀行;遼寧、海南成立省級農(nóng)商銀行。未來,江西農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行開業(yè)后,將成為第八個落地省聯(lián)社改革方案的省份。

  中國銀行研究院研究員葉銀丹表示,省聯(lián)社改革將進一步增強農(nóng)村金融服務適配性,為涉農(nóng)金融注入源源不斷的金融活水。這種通過吸收、兼并重組、引入戰(zhàn)略投資者等多種方式,一省一策推動部分區(qū)域中小金融機構(gòu)改革,通過市場化、法治化改革,有助于中小金融機構(gòu)理順股權(quán)結(jié)構(gòu),完善內(nèi)部治理,增強服務區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟能力。

  加快農(nóng)信社改革化險

  今年年初,國家金融監(jiān)督管理總局召開2024年工作會議明確,持續(xù)有效防范化解重點領(lǐng)域風險,中小金融機構(gòu)改革化險步伐加快,農(nóng)信社改革有序推進。招聯(lián)首席研究員董希淼表示,農(nóng)村中小金融機構(gòu)風險化解常用手段是進行重組合并,包括組建省級和市級農(nóng)商銀行等。但簡單的合并解決不了所有問題,對此應具體分析、分類施策。葉銀丹也表示,受利率市場化改革、市場競爭加劇、金融脫媒等因素影響,個別中小金融機構(gòu)因風控能力欠缺,財務風險、資產(chǎn)質(zhì)量風險逐步暴露,只有通過市場化、法治化方式完善內(nèi)部治理,才能提升經(jīng)營與風控能力。

  與此同時,國家金融監(jiān)管總局農(nóng)村中小銀行監(jiān)管司黨支部撰文強調(diào),支持配合省級黨委、政府一省一策推進農(nóng)信社改革,將省聯(lián)社改制為產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責明確、管理規(guī)范的金融企業(yè),明晰功能定位、規(guī)范履職行為,增強兩級法人之間的經(jīng)濟聯(lián)系,打造統(tǒng)分結(jié)合、多級經(jīng)營、功能互補、治理有效的農(nóng)信社體系。

  可以預見,深化省聯(lián)社改革將成為新一輪農(nóng)信社改革的重點。董希淼表示,從省聯(lián)社改革的方向和模式看,目前主要分為兩種模式,即組建省級農(nóng)商聯(lián)合銀行和成立統(tǒng)一法人的省級農(nóng)商銀行。省級農(nóng)商聯(lián)合銀行保持兩級法人地位基本不變,可通過申請業(yè)務資質(zhì)和牌照增強服務內(nèi)容和能力,是相對優(yōu)化的一種模式。但是,省級農(nóng)商銀行適合經(jīng)營區(qū)域較小、機構(gòu)數(shù)量較少或風險較高的省份。

  改革模式和方案并無優(yōu)劣之分。我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平不一,農(nóng)信機構(gòu)經(jīng)營管理水平和發(fā)展態(tài)勢差異較大。董希淼認為,在金融管理部門的指導下,地方政府應從實際情況出發(fā),兼顧促進發(fā)展和防范風險雙重目標,選擇適合本省(自治區(qū))的改革模式。在改革中,不同地方改革的重點和次序應有所不同。比如,中西部和東北地區(qū)應將化解農(nóng)信社風險放在首位,重在增強小法人機構(gòu)的風險防控能力和穩(wěn)健發(fā)展能力,而不應只是進行省聯(lián)社體制改革。東部地區(qū)則應發(fā)揮好“大平臺、小法人”的特色優(yōu)勢,提升法人機構(gòu)競爭力,原則上不應組建新的市級農(nóng)商銀行。

  值得注意的是,深化省聯(lián)社改革需要強化數(shù)據(jù)賦能。江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委書記、理事長胡建斌表示,近年來,江蘇省聯(lián)社全力推動數(shù)字化風控轉(zhuǎn)型,借助科技手段,打造智能化風控工具并嵌入系統(tǒng)業(yè)務流程,釋放數(shù)據(jù)價值,致力于為風險管理提供更有廣度、更有深度的數(shù)據(jù)服務,不斷提高風控效率和精細化管理水平。

  隨著省聯(lián)社改革進程提速,建立規(guī)范的現(xiàn)代金融企業(yè)制度勢在必行。葉銀丹表示,改革要側(cè)重加快完善公司治理機制,在特色化經(jīng)營的同時,從多方面做好風險防控。其一,加強股東資質(zhì)管理,持續(xù)優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu),對股權(quán)入資者的資格審核進行嚴格把關(guān),對股東資質(zhì)進行穿透式監(jiān)管。其二,完善董監(jiān)事會建設(shè),強化監(jiān)事會的監(jiān)督作用,完善中小金融機構(gòu)董事會成員的推薦、提名程序,大幅提高獨立董事比例,改進獨立董事激勵機制。其三,建立科學的績效考核體系,提高合規(guī)類指標和風險類指標在“三會一層”及其成員履職和績效考評指標中的權(quán)重等。

  明確支農(nóng)支小目標

  服務支農(nóng)支小和鄉(xiāng)村振興是農(nóng)商銀行與生俱來的使命和責任。然而,個別銀行機構(gòu)一味地追求規(guī)模,發(fā)放非農(nóng)大額貸款,過度開展資金市場業(yè)務,與支農(nóng)支小主業(yè)漸行漸遠。因此,深化省聯(lián)社改革,要進一步堅定支農(nóng)支小主業(yè),回歸本源、扎根本地,這事關(guān)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定的大局。

  金融監(jiān)管部門強調(diào),農(nóng)商行在加大信貸資金供給的同時,要確保信貸資金用在“三農(nóng)”領(lǐng)域。《中國金融穩(wěn)定報告(2023)》顯示,要明確信貸資金源于當?shù)?、用于當?shù)?、小額分散的原則,堅守支農(nóng)支小市場定位。

  聚焦涉農(nóng)領(lǐng)域,農(nóng)商行要完善信用體系建設(shè),打通農(nóng)村金融服務“最后一公里”。在江西省贛州市全南縣,當?shù)剞r(nóng)商銀行開展“整村授信”,堅持支農(nóng)支小定位,推出“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)振興信貸通”等系列產(chǎn)品,直接對接申請農(nóng)戶,減少銀行與農(nóng)戶間信息不對稱問題。“全南農(nóng)商銀行通過‘農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)振興信貸通’為我們授信300萬元,不僅有效解決公司前期魚苗投入資金難題,還增強了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的信心。”全南縣鯇魚哥農(nóng)業(yè)有限責任公司負責人陳秋蓮表示。

  如何把更多金融資源投入民營小微企業(yè)等重點領(lǐng)域,落實惠企利民政策,這也是農(nóng)商行下好金融服務先手棋的重要一環(huán)。近年來,浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)海寧農(nóng)商銀行堅持支農(nóng)支小支實,創(chuàng)新科技金融產(chǎn)品與服務,助力小微企業(yè)盤活無形資產(chǎn),拓寬多樣化融資渠道。海寧農(nóng)商銀行城北支行行長張翔表示,該行通過加大走訪力度、完善科創(chuàng)企業(yè)專利權(quán)質(zhì)押融資、簡化辦貸流程等舉措,不斷為小微企業(yè)提供全生命周期的金融服務。

  “當前,面對大行下沉的沖擊和挑戰(zhàn),省聯(lián)社要突出人緣、地緣、親緣的傳統(tǒng)優(yōu)勢,引導轄內(nèi)銀行機構(gòu)提升支農(nóng)支小質(zhì)效。”葉銀丹表示,要重塑服務地方經(jīng)濟、服務中小企業(yè)、服務本地市民的戰(zhàn)略定位,走特色化、差異化發(fā)展之路。一方面,積極推廣以線下化、非標準化為主的服務模式,通過線下與客戶的高頻溝通,增強客戶黏性,減少信息不對稱的問題。另一方面,集中資源,圍繞當?shù)鼐哂懈偁幜Φ囊粌蓚€產(chǎn)業(yè)鏈,推出有針對性的服務和產(chǎn)品,將服務和產(chǎn)品做深做實。

  盡管多數(shù)農(nóng)信社、農(nóng)合行已改制為農(nóng)商行,但農(nóng)信機構(gòu)因農(nóng)而生、因農(nóng)而興、因農(nóng)而強的本質(zhì)沒有變。董希淼表示,在改革過程中,應堅持服務縣域、支農(nóng)支小的基本定位不動搖,充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用和優(yōu)勢,提高金融供給的能力和質(zhì)量,提高涉農(nóng)貸款比例,鞏固農(nóng)村市場份額,把更多金融資源配置到鄉(xiāng)村振興的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。