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      中國共產(chǎn)黨高度重視金融建設(shè)，在革命根據(jù)地、抗日根據(jù)地、解放區(qū)都建立過金融機構(gòu)。新中國成立初期，賡續(xù)紅色基因，初創(chuàng)了新的金融體系；計劃經(jīng)濟時期，形成了“大一統(tǒng)”的金融體系；改革開放后，逐步建成了適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟體制的現(xiàn)代金融體系。當代中國金融體系變遷歷經(jīng)滄桑，積淀下許多寶貴的經(jīng)驗。

　　新中國金融體系的初創(chuàng)

　　1949年10月，新中國成立后，建立了多元化的金融體系。

　?。ㄒ唬┲亟▏秀y行體系。首先，健全、壯大中國人民銀行體系。一是統(tǒng)一各解放區(qū)的地方銀行，將其整合為中國人民銀行的分支行。二是接收國民政府的官僚資本金融機構(gòu)，將其改編為人民銀行的分行和辦事處、分理處。三是新建中國人民銀行分支機構(gòu)。到1949年12月，建立了華東、中南、西北、西南四大區(qū)行，40個省分行，1200多個縣（市）支行及辦事處。1950年，中國人民銀行建立了總、區(qū)、分、支四級管理體制。

　　在建立中國人民銀行體系的同時，人民政府還建立了中國銀行、交通銀行、農(nóng)業(yè)合作銀行等國有專業(yè)銀行。人民政府接管中國銀行后，沒收其官股資本，保護私股權(quán)益，改組其董事會，轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)營與管理外匯的國家專業(yè)銀行。人民政府接管交通銀行后，沒收了交通銀行中的官股，保護私股權(quán)益，經(jīng)過改組改造，改為經(jīng)營工礦交通業(yè)務(wù)的國家專業(yè)銀行。1951年7月，政務(wù)院批準設(shè)立了農(nóng)業(yè)合作銀行。

　?。ǘ┲亟▏斜ｋU體系。人民政府接管國民黨政府官僚資本保險機構(gòu)——中國、中信、太平洋等幾家保險公司各地總分支機構(gòu)，成立了中國人民保險公司。中國人民保險公司相繼設(shè)立了華東區(qū)、東北區(qū)、華中區(qū)、西北區(qū)、西南區(qū)等分公司。人民政府還以原中國產(chǎn)物保險公司為基礎(chǔ)，設(shè)立了專營國際貿(mào)易及外匯業(yè)務(wù)的中國保險公司。

　?。ㄈ﹦?chuàng)建新的公私合營金融體系。一是推動私營銀行、錢莊走向公私合營。新中國成立后，經(jīng)過清理整頓，實力弱、投機性強的部分私營金融機構(gòu)被淘汰出局。1950年3月，全國財經(jīng)統(tǒng)一，徹底治理了惡性通貨膨脹，炒作金銀、外匯、商品的社會經(jīng)濟環(huán)境不復存在，私營銀錢業(yè)倒閉成風，人民政府推其走向聯(lián)營、合營，向公私合營轉(zhuǎn)變。1952年初，私營銀錢業(yè)實現(xiàn)全行業(yè)公私合營條件成熟，公私合營十二行聯(lián)合管理處、北五行聯(lián)合總管理處、公私合營上海銀行、上海中小行莊第一聯(lián)營總管理處及第二聯(lián)營總管理處等5個系統(tǒng)60家行莊，改組為一家公私合營銀行，原有的各銀行分支機構(gòu)成為公私合營銀行的分行。

　　二是推動私營保險業(yè)公私合營。新中國成立后，人民政府加強對私營保險業(yè)的管理，不少保險公司自動退出保險市場，營業(yè)的私營保險公司開展聯(lián)合經(jīng)營。隨著社會經(jīng)濟形勢的發(fā)展，不少私營保險公司希望公私合營。1951年11月，上海的太平、安平、裕民、大信、中國天一、大豐、建國、揚子、福安、華商聯(lián)合、太安豐、寶隆12家私營公司，與天津的大昌、中安、中國平安3家私營公司組成了公私合營太平保險公司。1952年1月，新豐、大安、長城、兆豐、興華、中國統(tǒng)一、華業(yè)、永安、泰安、大華、先施、永寧、光華13家私營保險公司組成了公私合營新豐保險公司。369家私營保險機構(gòu)萎縮并集中為2家公私合營保險公司。

　?。ㄋ模┩苿愚r(nóng)村信用合作化。1951年5月，中國人民銀行確定了發(fā)展農(nóng)村信用合作的工作方針，各省開始重點試辦信用合作社。農(nóng)村信用合作社主要通過三種途徑建立起來。一是自上而下地發(fā)動，在準備一段時期后，直接建立起來。二是先運用供銷社的基礎(chǔ)，在供銷社內(nèi)附設(shè)信用部，待業(yè)務(wù)開展之后，再吸納股金，建立信用社。三是先建立信用互助小組，再由互助小組逐步發(fā)展到信用社。1953年，全國有6871個農(nóng)村信用社建立起來，社員達425萬余人。1954年，農(nóng)村信用合作發(fā)展突飛猛進。1956年，一鄉(xiāng)設(shè)立一個信用社，實現(xiàn)了農(nóng)村信用合作化。

　?。ㄎ澹┘訌娡赓Y金融機構(gòu)的管理。新中國成立后，留在中國大陸的外商金融機構(gòu)萎縮。1951年，在華營業(yè)的外商銀行有17處，分別屬于英國資本（匯豐銀行、麥加利銀行、有利銀行）、美國資本（商業(yè)銀行、友邦銀行）、法國資本（東方匯理銀行）、比利時資本（華比銀行）以及荷蘭資本（荷蘭銀行）。1953年以后，在華繼續(xù)開業(yè)的只有設(shè)在上海的匯豐、渣打（麥加利）兩家英商銀行。1950年5月底，在華外商保險公司有61家，其中上海37家，天津10家，廣州8家，青島5家，重慶1家。1952年底，外商保險公司陸續(xù)申請停業(yè)，自動從中國保險市場撤離。

　　計劃經(jīng)濟時期的“大一統(tǒng)”金融體系

　　“一五”時期，我國計劃經(jīng)濟體制逐步展開，金融體系開始集中統(tǒng)一。

　?。ㄒ唬┿y行體系的集中統(tǒng)一。1952年，中國銀行與中國人民銀行國外業(yè)務(wù)局合署辦公，僅保留中國銀行牌子；交通銀行、中國人民保險公司從中國人民銀行劃歸財政部管理；撤銷了剛剛成立還未開展業(yè)務(wù)的農(nóng)業(yè)合作銀行。1954年，中國人民建設(shè)銀行成立，管理固定資產(chǎn)投資，但在1958年被撤銷；各大區(qū)中國人民銀行區(qū)行被撤銷，中國人民銀行形成總行、省（市）分行及支行三級垂直管理體制。1955年，公私合營銀行14個城市分行與當?shù)刂袊嗣胥y行儲蓄部合署辦公，1956年，公私合營銀行總管理處并入中國人民銀行總行儲蓄局，公私合營銀行納入了中國人民銀行體系。1955年，中國農(nóng)業(yè)銀行成立，因為業(yè)務(wù)方面與人民銀行交叉沖突，1957年被撤銷，中國人民銀行設(shè)立農(nóng)村金融管理局，管理農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。1958年，交通銀行總管理處加掛財政部地方企業(yè)財務(wù)司牌子，成了財政部門的職能機關(guān)。

　?。ǘ┍ｋU機構(gòu)的集中統(tǒng)一。1954年，中國人民保險公司將中國保險公司總管理處合并到中國人民保險公司國外處。1955年，中國保險公司合并到中國人民保險公司體系。1956年，太平、新豐兩家公私合營保險公司正式合并，成立了新的公私合營太平保險公司，只經(jīng)營國外保險，不再經(jīng)營國內(nèi)保險，國內(nèi)保險由中國人民保險公司獨家經(jīng)營。外資保險公司陸續(xù)被清理出中國保險市場。1958年，中國人民保險公司停辦了國內(nèi)保險。

　　（三）其他金融機構(gòu)的整合。國民經(jīng)濟恢復時期，私營典當行業(yè)主要分布在上海、江蘇、福建、浙江等4省14個城市。1956年，國家著手改造殘存的私營典當業(yè)，先將私營典當行變?yōu)楣胶蠣I小額質(zhì)押貸款處，再轉(zhuǎn)變?yōu)橹袊嗣胥y行的小額質(zhì)押貸款部門，最終并入了中國人民銀行體系。農(nóng)村信用合作社迅速發(fā)展，但官辦化色彩卻日益濃厚。

　　到1957年，我國的金融體系已由初期的多元并存，發(fā)展為高度集中、統(tǒng)一的“大一統(tǒng)”體系。1957年到1978年，傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟時期，“大一統(tǒng)”金融體系有所調(diào)整，比如，中國人民建設(shè)銀行經(jīng)歷兩次撤并與恢復，中國農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)歷第三次成立與撤并，1969年中國人民銀行與財政部合署辦公，但總體特征沒有變化。

　　“大一統(tǒng)”金融體系的特征是：全國各類商業(yè)銀行、金融機構(gòu)相繼被撤并，融合到中國人民銀行體系之中；取消金融市場，全部金融業(yè)務(wù)集中于中國人民銀行；取消商業(yè)信用，銀行信用集中于中國人民銀行；中國人民銀行成為全國信貸中心、結(jié)算中心和現(xiàn)金出納中心；中國人民銀行既是中央銀行、管理機關(guān)，又辦理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。機構(gòu)單一，信用集中，政企不分，對外封閉。

　　改革開放后社會主義市場金融體系逐步形成

　　中共十一屆三中全會后，中國啟動了金融體制改革。

　　（一）銀行體系的全面改革。1978年，中國人民銀行從財政部獨立出來，恢復獨立建制，成為國家金融主管部門。隨后，國家恢復或建立國家專業(yè)銀行，“大一統(tǒng)”金融體系開始改革，逐漸建立起適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟體制的銀行體系。

　　1979年，中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行從中國人民銀行分離出來，恢復為獨立金融機構(gòu)，中國人民建設(shè)銀行從財政部獨立出來， 恢復建制。1983年，國務(wù)院明確了中國人民銀行的中央銀行職能。1984年，中國工商銀行成立，承擔中國人民銀行原先辦理的工商信貸等金融業(yè)務(wù)。這樣，“大一統(tǒng)”銀行體系轉(zhuǎn)變?yōu)橹醒脬y行——國家專業(yè)銀行二級銀行體制。

　　20世紀80~90年代，隨著經(jīng)濟體制市場化改革的推進，一批股份制商業(yè)銀行誕生。1986年，國務(wù)院按股份制、綜合性的要求，重新組建交通銀行。1987年，招商銀行正式營業(yè)，深圳發(fā)展銀行、中信實業(yè)銀行成立。1988年，廣東發(fā)展銀行、福建興業(yè)銀行組建。1992年，浦東發(fā)展銀行、中國光大銀行、華夏銀行等股份制商業(yè)銀行相繼成立。我國多樣化、多層次的金融體系初步形成。20世紀90年代，城市信用合作社在改革中轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行，深圳城市商業(yè)銀行等大批城市商業(yè)銀行紛紛涌現(xiàn)。

　　在市場化改革進程中，四大專業(yè)銀行也向股份制商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變。1994年，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，從專業(yè)銀行轉(zhuǎn)向商業(yè)銀行。2004年到2009年，中國銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行先后完成股份制改革，在股票市場上市，轉(zhuǎn)變?yōu)閲锌毓缮虡I(yè)銀行。2006年還成立了中國郵政儲蓄銀行。

　　在農(nóng)村，伴隨著農(nóng)村信用合作社的改革，一些地方的農(nóng)村信社改組為信用合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行。2007年，新生事物村鎮(zhèn)銀行在全國31全?。▍^(qū)、市）創(chuàng)立。

　　2014年，國家進一步放松開設(shè)金融機構(gòu)的管制，試點開辦民營銀行，到2017年已有17家民營銀行開業(yè)。

　　另外，值得關(guān)注的是，2013年后，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，引發(fā)中國金融業(yè)的創(chuàng)新，但也隱藏著不小的風險，在政府監(jiān)管之下，正在步入正軌。

　　在推進國有專業(yè)銀行改革過程中，黨的十四屆三中全會確定了建立政策性銀行、分離專業(yè)銀行的政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)的改革方向，1994年，政府組建了國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三家政策性銀行，承擔專業(yè)銀行的政策性業(yè)務(wù)，執(zhí)行國家政策性任務(wù)。

　　另外，隨著中國對外開放，外資金融機構(gòu)來華設(shè)立代表處，允許在深圳、珠海、廈門、汕頭、海南經(jīng)濟特區(qū)設(shè)立營業(yè)性分支機構(gòu)。1994年，外資銀行獲得在華開設(shè)分支機構(gòu)的許可后，外資銀行加大了在我國境內(nèi)中心城市的布局，成為我國金融體系中的新成員。

　?。ǘ┓倾y行金融機構(gòu)的快速發(fā)展。1979年，中國人民保險公司恢復國內(nèi)建制。1985年后，中國人民保險公司的壟斷經(jīng)營被打破，平安保險公司、中國太平洋保險公司相繼建立。20世紀90年代，外資保險公司也來華設(shè)立代表處，美國友邦保險公司、日本東京海上日動火災(zāi)保險公司等機構(gòu)獲準設(shè)立分支機構(gòu)。1996年，中國人民保險公司改組為中國人民保險公司集團公司，下設(shè)中保人壽保險公司、中保財產(chǎn)保險公司、中保再保險公司、中保海外機構(gòu)。泰康人壽、新華人壽、華泰財險、永安保險、華安保險等五家股份制保險公司創(chuàng)立。中國保險業(yè)多元化格局初步形成。此后，國有保險機構(gòu)完成股份制改革，外資保險公司增設(shè)在華機構(gòu)，中國保險業(yè)國際化程度日益提高。

　　改革開放后，其他非銀行金融機構(gòu)如信托投資公司、證券公司、金融租賃公司、投資基金、養(yǎng)老保險基金、集團財務(wù)公司、農(nóng)村合作基金等機構(gòu)迅速成立，形成了種類齊全、數(shù)量眾多的金融組織。

　　農(nóng)村信用合作社改革不斷推進，農(nóng)經(jīng)服務(wù)公司、扶貧儲金會、金融信托合作社、農(nóng)民互助保險合作社等合作性的金融機構(gòu)也蓬勃發(fā)展。

　?。ㄈ┙鹑谑袌雠c金融監(jiān)管的逐步完善。改革開放后，金融機構(gòu)恢復、改組、新建的同時，計劃經(jīng)濟時期取消的金融市場也逐步恢復、重建與完善。一是建設(shè)貨幣市場。1986年，以同業(yè)拆借、票據(jù)貼現(xiàn)和國債回購業(yè)務(wù)為突破口，同業(yè)拆借市場、票據(jù)貼現(xiàn)市場、大額存單市場、回購市場等組成的貨幣市場體系得到發(fā)展。二是建設(shè)資本市場。企業(yè)中長期債券市場逐步形成。國債市場逐步建立。1990年上海證券交易所成立、1991年深圳證券交易所成立，證券市場步入規(guī)范發(fā)展的軌道。三是建設(shè)其他金融市場，如外匯交易市場、期貨市場和期權(quán)交易市場、黃金市場，創(chuàng)建并逐漸完善。

　　中國金融監(jiān)管體制也由中國人民銀行“大一統(tǒng)”監(jiān)管，走向分業(yè)監(jiān)管。1992年，成立中國證券監(jiān)督管理委員會和國務(wù)院證券委員會，1998年，成立中國保險監(jiān)督管理委員會，2003年，成立銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，形成了“一行三會”分業(yè)監(jiān)管的金融管理體制。2018年，設(shè)立中國銀行保險監(jiān)督管理委員會，演化為“一委一行兩會”的監(jiān)管體制。

　　新中國金融體系發(fā)展的歷史經(jīng)驗

　　新中國金融體系發(fā)展變化巨大，具有鮮明的中國特色，積累了寶貴的建設(shè)經(jīng)驗。

　　（一）金融體系要始終為經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。2017年4月25日，習近平總書記主持中共中央政治局集體學習時強調(diào)：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。2017年5月14日，習近平主席在“一帶一路”國際合作高峰論壇開幕式上的演講中指出：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的血液。2019年2月22日，習近平總書記主持中共中央政治局集體學習指出：經(jīng)濟是肌體，金融是血脈，兩者共生共榮。習近平主席的系列講話都強調(diào)了金融的重要性、金融要為經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。新中國成立之前，中國共產(chǎn)黨領(lǐng)導的政權(quán)建設(shè)金融業(yè)，是為了支持革命事業(yè)。新中國成立以來的70多年中，金融業(yè)也始終堅持為經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。習近平主席所說的“金融活，經(jīng)濟活；金融穩(wěn)，經(jīng)濟穩(wěn)。經(jīng)濟興，金融興；經(jīng)濟強，金融強”，正是這一經(jīng)驗的反映。

　?。ǘ┙鹑隗w系要始終注意防范與化解金融風險。金融活動總是伴隨著風險，金融體系本身就是一個高風險的領(lǐng)域，金融安全事關(guān)國家經(jīng)濟安全。習近平主席指出：“準確判斷風險隱患是保障金融安全的前提。”中國共產(chǎn)黨和政府高度重視金融安全，新中國成立初期果斷整頓私營金融業(yè)，改革開放后也時刻注意金融風險，建立了有效應(yīng)對金融風險的機制，保持金融運行穩(wěn)定，促進了中國經(jīng)濟的快速發(fā)展。

　?。ㄈ┙鹑隗w系建設(shè)要與經(jīng)濟體制相協(xié)調(diào)。新中國成立以來，經(jīng)歷了新民主主義經(jīng)濟體制、計劃經(jīng)濟體制、社會主義市場經(jīng)濟體制，與不同階段經(jīng)濟體制相適應(yīng)，建立了新民主主義金融體系、計劃金融體系與社會主義市場經(jīng)濟金融體系。金融體系建設(shè)與經(jīng)濟體制建設(shè)相協(xié)調(diào)，在不同時期發(fā)揮了金融支持經(jīng)濟的作用。

　?。ㄋ模┙鹑隗w系要處理好政府與市場的關(guān)系。計劃經(jīng)濟時期，實行高度集中的金融體制，政府以行政手段配置資源，導致金融功能扭曲，資金使用效率低下。改革開放后，金融資源配置轉(zhuǎn)向市場配置機制，比較有效地解決了政府與市場的關(guān)系，促進了金融體系的發(fā)展，也促進了經(jīng)濟的發(fā)展。

　?。ㄎ澹┙鹑隗w系建設(shè)要立足國情。新中國成立以來，始終從中國的國情出發(fā)，建設(shè)金融體系。國民經(jīng)濟恢復時期，治理整頓私營金融業(yè)，建立了以國家銀行為主體的多元金融體系。計劃經(jīng)濟時期，為集中資源進行經(jīng)濟建設(shè)，建立了以銀行信用為主體的間接金融體系。轉(zhuǎn)向社會主義市場經(jīng)濟體制后，逐漸調(diào)整直接金融與間接金融的結(jié)構(gòu)，推進金融市場建設(shè)，加強金融創(chuàng)新風險管理，保障了中國金融體系的平穩(wěn)運行。
 （作者系中國社科院經(jīng)濟研究所中國現(xiàn)代經(jīng)濟史研究室主任、研究員）