黄色一级视频播放器免费看_日韩精品视频娱乐_黄片不卡_在线人成观看

　　這次參加兩會，我?guī)砹巳齻€提案：一個是“關(guān)于發(fā)揮失業(yè)保險(xiǎn)作用、盡快修訂《失業(yè)保險(xiǎn)條例》的提案”，一個是“關(guān)于將網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)應(yīng)盡快納入監(jiān)管的提案”，第三個是“關(guān)于改革住房公積金制度的提案”。沒想到，第三個提案在媒體上受到廣泛關(guān)注，僅兩三天，在百度認(rèn)證號上閱讀量已超過830萬，評論的很多，絕大部分評論是支持我的觀點(diǎn)，轉(zhuǎn)載的也很多，找我采訪的媒體很多，接應(yīng)不暇，但會議安排緊張，沒有足夠時間接待媒體采訪。這又引起了我的進(jìn)一步深入研究的熱情，于是，我把這個關(guān)于公積金改革的提案擴(kuò)展成目前這個萬字長文，算是對媒體的進(jìn)一步答復(fù)，也是我進(jìn)一步研究的體會，供感興趣的人和媒體參考。我現(xiàn)場聆聽了《工作報(bào)告》，感觸更多，一萬字的篇幅可以用一個詞來歸納，那就是“千方百計(jì)惠及民生”，并且再次強(qiáng)調(diào)“堅(jiān)持房子是用來住的、不是用來炒的定位”，這使我更加感到住房作為一項(xiàng)基礎(chǔ)性民生，住房公積金是解決住房問題的一個很好的“互助金融”工具，它有利于“堅(jiān)持房子是用來住的、不是用來炒的定位”。

　　主張廢除住房公積金制度的觀點(diǎn)主要有三條理由：

　　一是認(rèn)為增加了企業(yè)負(fù)擔(dān)，如果取消了這個制度，可明顯減輕企業(yè)負(fù)擔(dān);

　　二是認(rèn)為住房公積金制度存在不公平，因?yàn)楹芏嗨狡鬀]有加入進(jìn)來，即使加入進(jìn)來的人群，也有相當(dāng)一部分人沒有購房的需求;

　　三是認(rèn)為住房公積金已經(jīng)完成了歷史使命，很多人已經(jīng)有了自己的住房，這個制度過時了，是當(dāng)初學(xué)習(xí)新加坡結(jié)果。

　　我認(rèn)為，住房公積金制度目前還有存在的價(jià)值，應(yīng)繼續(xù)保留，它的歷史使命并未完結(jié);這個制度還存在很大的需求，尤其對中低收入群體來說，這個制度還很管用;這個制度的公平性確實(shí)存在問題，主要覆蓋面的問題，但這個問題正在改變;這個制度確實(shí)給企業(yè)造成了一定負(fù)擔(dān)，但沒有企業(yè)抱怨它，因?yàn)樗鼞?yīng)成為法定福利的一部分，企業(yè)抱怨的是社保費(fèi)太高。

　　本文第一部分主要是我的提案內(nèi)容，從《全國住房公積金2018年年度報(bào)告》給出的數(shù)據(jù)來看看這個制度的4個效率和4個公平問題;第二部分從5個角度來分析一下這個制度歷史使命到底是否已經(jīng)完結(jié);第三部分談?wù)勎覍ψ》抗e金的改革前景，提出了由易到難的4個改革選項(xiàng)。

　　一、住房公積金的制度效率與制度公平

　　從住建部官網(wǎng)公布的《全國住房公積金2018年年度報(bào)告》可對住房公積金的制度效率與制度公平做個鳥瞰，對這個制度有個大致的了解。根據(jù)公積金的“年報(bào)”，公積金的制度效率可歸納為4個特點(diǎn)，制度公平方面也可歸納為4個特點(diǎn)。先看住房公積金的4個制度效率特征。

　　第一，受益率比較高。建立公積金制度以來，累計(jì)發(fā)放個人住房貸款3335萬筆(含2套2次以上貸款)，其中雙職工職工占三分之一，合計(jì)大約有5500萬人受益，在1.44億實(shí)繳職工中，38%的人成功成為住房貸款人。住房公積金制度的本質(zhì)是一項(xiàng)互助制度，作為互助制度，能有38%的成員受益，這個比例是不低的。

　　第二，房貸水平適宜有效。2018年發(fā)放個人住房貸款253萬筆，發(fā)放金額1.02萬億元，平均下來每筆房貸大約40萬元，在二、三線城市夠交首付就基本上可以解決貸款的問題而無須再另外組合商業(yè)性貸款了。

　　第三，為職工減輕沉重利息負(fù)擔(dān)。公積金貸款利率較低，五年期以上3.25%，比商業(yè)性個人住房貸款基準(zhǔn)利率低1.65-2個百分點(diǎn)。2018年發(fā)放的房貸可為貸款職工節(jié)約利息支出2020億元，平均每筆貸款按10年期計(jì)算，可為貸款人節(jié)約利息支出8萬元。20多年來，公積金制度為職工減輕上萬億的利息負(fù)擔(dān)，這是公積金制度生命力之所在。

　　第四，行政管理成本完全來自提取的管理費(fèi)。全國有342個公積金管理中心，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)3439個，全國公積金從業(yè)人員4.4萬人，其中40%是非在編人員，2018年提取管理費(fèi)117億元，每億元資產(chǎn)的綜合管理成本21萬元，包括所有從業(yè)人員的工資獎金、辦公場地辦公設(shè)備、公務(wù)費(fèi)用等，整個公積金系統(tǒng)是一個自收自支的系統(tǒng)。在全國繳費(fèi)型福利制度里，比如社會保險(xiǎn)系統(tǒng)，甚至包括全國社?；鹄硎聲?，其所有運(yùn)行管理成本(人員工資和辦公場所辦公設(shè)備等)都來自財(cái)政經(jīng)費(fèi)，而住房公積金制度的管理成本完全自我消化，這在我國目前繳費(fèi)型福利制度里是非常少見的。本來，全國社?；鹄硎聲且粋€大型機(jī)構(gòu)投資者，應(yīng)該是一個企業(yè)，持有2.4萬億人民幣資產(chǎn)的大型機(jī)構(gòu)投資者應(yīng)該很好地發(fā)揮社會責(zé)任，可是，它卻一分錢責(zé)任也發(fā)揮不出來，前些年主辦召開國際研討會時竟然找一些企業(yè)給贊助，這在全世界也是沒有現(xiàn)象。

　　下面，我們從《全國住房公積金2018年年度報(bào)告》再考察一下住房公積金的4個制度公平特征。

　　第一，覆蓋面逐漸擴(kuò)大。截至2018年，公積金繳存職工數(shù)1.44億人，在我國繳費(fèi)型福利制度里，覆蓋面算是很大的了，例如，在具有可比性的社會保險(xiǎn)制度中，除醫(yī)療和養(yǎng)老以外，失業(yè)保險(xiǎn)覆蓋1.96億人，生育保險(xiǎn)2.04億，而它們強(qiáng)制性要大于住房公積金。其他一些繳費(fèi)型制度覆蓋人數(shù)很少，例如，企業(yè)年金覆蓋不到2400萬人。從發(fā)展速度看，也是令人滿意的，例如，實(shí)繳單位在2014年是207萬個，實(shí)繳職工人數(shù)僅是1.19億人，但到2018年分別提高到292萬個和1.44億人。

　　第二，房貸率越來越高。在1.44億繳存職工中，機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員31%，國企20%，私企31%，外資8%，其余10%為民非、集體企業(yè)和其他類型單位等。我國的正規(guī)部門就業(yè)有狹義和廣義之分，狹義是指城鎮(zhèn)公司制機(jī)構(gòu)和城鎮(zhèn)集體單位，就業(yè)1.7億人;廣義是指還要加上1.4億城鎮(zhèn)私營就業(yè)人員，即經(jīng)營地址設(shè)在縣城關(guān)鎮(zhèn)以上的私營企業(yè)就業(yè)人員。失業(yè)保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)、公積金覆蓋的主要是狹義的正規(guī)部門就業(yè)人員。公積金的房貸率逐年提高，2014是是69%，2018年提高到86%，說明這個制度的效率越來越高，這與覆蓋面逐漸擴(kuò)大都可說明，這個制度的效率都是說的過去的。

　　第三，制度透明性很好。住房公積金制度的信息披露和透明性始終做的比較好。2015年住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、財(cái)政部、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于健全住房公積金信息披露制度的通知》(建金〔2015〕26號)。此外，住建部、財(cái)政部和央行每年聯(lián)合向全社會公布的“全國住房公積金年度報(bào)告”，信息齊全，非常透明。例如，繳存職工員按單位性質(zhì)劃分比例情況(公務(wù)員、事業(yè)單位、國有企業(yè)、集體企業(yè)等)、按類型公積金提取情況(提取原因、人數(shù)、比例金額)、各種類型貸款情況(房屋類型、面積、套數(shù)等)、支持保障性住房建設(shè)試點(diǎn)貸款情況、業(yè)務(wù)收支及增值收益情況、各省住房貸款和增值收益分配情況、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)情況等，在全國的繳費(fèi)型福利制度里，公積金的透明度是最高的。

　　第四，住房公積金作為一只互助性質(zhì)的基金對我國住房建設(shè)發(fā)揮了3個外溢效應(yīng)。

　　一是在住房市場中占有一席之地。例如，2018年住房公積金住房消費(fèi)類提取、發(fā)放個人住房貸款和公轉(zhuǎn)商貼息貸款共2.2萬億元(含將近一半的償還貸款本息提取)，占全國商品住宅銷售額的17%，在個人住房貸款市場占有率16%。再如，支持貸款職工購建住房面積2.87億平方米，占全國商品住宅銷售面積的19%。

　　二是在租房市場、房屋修繕市場中作用明顯。公積金對暫時沒有購房需求的職工在他們的租房和房屋修繕等需求方面提供了支持，已有766萬租房職工提取金額達(dá)730億元，人均年提取金額為1萬元。

　　三是在保障性住房建設(shè)中作用巨大。住房公積金為保障性住房建設(shè)項(xiàng)目提供貸款支持，截至2018年末累計(jì)向373個保障性住房建設(shè)試點(diǎn)項(xiàng)目發(fā)放貸款872.15億元。此外，部分住房公積金的增值收益也為城市公共租賃住房(廉租住房)建設(shè)提供了補(bǔ)充資金，累計(jì)共提取公租房建設(shè)資金3365億元。再如，北京住房公積金至今累計(jì)發(fā)放項(xiàng)目貸款36個，貸款額度201億元，建筑面積94萬平方米，潛在解決中低收入職工家庭住房困難達(dá)9萬多戶。

　　二、住房公積金的使命并未完結(jié)

　　上述公積金制度的效率和公平兩個角度看，它在諸多繳費(fèi)型福利制度里是表現(xiàn)較好的，起碼不是很差的，為住房制度轉(zhuǎn)型和解決職工住房難發(fā)揮了作用。在未來一段時期里，住房公積金的歷史使命尚未完結(jié)，它主要表現(xiàn)在如下幾個方面。

　　第一，從需求端來看，住房公積金還可以發(fā)揮一定的作用。

　　在三、四線城市對工薪階層緩解住房難的作用是十分明顯的。最具說服力的是房貸率即年末個人住房貸款余額占年末住房公積金繳存余額的比率。例如，中西部大部分省區(qū)的房貸率都是70%至80%，低于70%的只有西藏(68%)、青海(69%)和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)(38%)。一、二線城市幾乎都是85%以上，例如，北京是95%，上海96%，天津幾乎100%，江蘇、浙江、安徽、福建、貴州是95%以上。重要的是，一、二線城市房價(jià)高，機(jī)關(guān)事業(yè)單位每年錄用的員工的買房壓力太大，而這些群體都是百里挑一通過“國考”考進(jìn)去的，他們承擔(dān)著國家機(jī)器運(yùn)行的職能，在科研教學(xué)第一線，住房公積金對他們的邊際效用最高，在二、三線城市可完全依靠公積金解決購房問題。如果取消公積金，對中央部委或有些部門來講就意味著他們錄用優(yōu)秀人才存在較大障礙。中的收入群體是大多數(shù)，這才是“大需求”，如果取消了這個公積金制度，機(jī)關(guān)事業(yè)單位的精英和廣大的中低收入群體將永遠(yuǎn)失去這個法定福利。我們不應(yīng)從個別人的感受出發(fā)，也不應(yīng)該從個別能夠給員工分房子的企業(yè)的角度出發(fā)，認(rèn)為住房公積金的歷史使命已經(jīng)完結(jié)，歸根到底這還是個小角度。

　　第二，從我國初次收入分配的格局看，保留公積金可提高勞動收入份額。

　　眾所周知，在我國初次收入分配格局中，勞動收入份額太低。改革開放以來，勞動收入份額指標(biāo)發(fā)生過波動，從上世紀(jì)90年代60%以上，到2008年國際金融危機(jī)前下滑到50%以下，后來又有所回升，這10年來有所改善，但比發(fā)達(dá)國家要平均低15到20個百分點(diǎn)，甚至比有的發(fā)展中國家還要低。十九大報(bào)告明確指出：“堅(jiān)持在經(jīng)濟(jì)增長的同時實(shí)現(xiàn)居民收入同步增長、在勞動生產(chǎn)率提高的同時實(shí)現(xiàn)勞動報(bào)酬同步提高”。2020年5月18日剛剛發(fā)布的《中共中央國務(wù)院關(guān)于新時代加快完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的意見》再次指出：“增加勞動者特別是一線勞動者勞動報(bào)酬，提高勞動報(bào)酬在初次分配中的比重，在經(jīng)濟(jì)增長的同時實(shí)現(xiàn)居民收入同步增長，在勞動生產(chǎn)率提高的同時實(shí)現(xiàn)勞動報(bào)酬同步提高。”從貫徹落實(shí)中央精神角度看，公積金制度本是一件好事。主張取消公積金的觀點(diǎn)主要是出于為企業(yè)減負(fù)的考慮，出發(fā)點(diǎn)也是好的，但問題的關(guān)鍵在于，重點(diǎn)應(yīng)該是減稅和降低社保費(fèi)。我國的稅收收入主要來自間接稅，直接稅只占10%左右，長期看，應(yīng)該逐漸向以直接稅稅收收入為主，但如果勞動收入份額始終太低，那就始終是一句空話。所以，從整個國民除此收入分配的格局來看待公積金的定位和功能，這才是“大格局”，是“大思路”。

　　第三，從職工的獲得感來看，公積金的效果是非常明顯的。

　　在繳存公積金時，老百姓從來也沒抱怨說基數(shù)太高了，比例太高了，他們抱怨的是社保費(fèi)費(fèi)率和基數(shù)太高了。老百姓和企業(yè)社保“逃費(fèi)”現(xiàn)象非常嚴(yán)重，而公積金不是這樣，幾乎沒有人和企業(yè)對公積金“逃費(fèi)”!為什么呢?因?yàn)楣e金的“稅收楔子”是“零”，百分之百都成為職工及其家庭的可支配收入，私人屬性十分明顯，就是說，這個制度“直來直去”，用《工作報(bào)告》的話來說，就是“資金直達(dá)縣市基層”，企業(yè)主繳納的都完完整整地成為繳存職工的一項(xiàng)法定收入，雇主沒有理由去藏匿，也不敢藏匿，不敢逃費(fèi)，職工就更歡迎了，每繳納1萬元就獲得雇主1萬的繳費(fèi)配比，再加上利息，獲得感當(dāng)然是滿滿的了，有什么反對的理由呢?正是由于獲得感滿滿，所以，雇主才不敢藏匿，也不敢抱怨，因?yàn)槭?ldquo;愿打愿挨”。剔除公積金，我國社保繳費(fèi)(包括工薪稅)的稅收楔子高達(dá)30.81%，正好等于OECD國家平均值，相比之下，北歐福利國家丹麥的稅收楔子才僅是30.99%，僅比我國高出一點(diǎn)點(diǎn)。稅收楔子比我們低的發(fā)達(dá)國家有很多，比如，有日本(29.64%)、澳大利亞(26.96%)、英國(26.51%)、盧森堡(26.29%)、愛爾蘭(24.66%)、加拿大(24.12%)、美國(23.95%)、新西蘭(17.09%)、以色列(16.08%)、瑞士(16.08%)等。重要的是，在個人和企業(yè)的社保繳費(fèi)中，企業(yè)的繳費(fèi)稅收楔子高達(dá)19.22%，個人繳費(fèi)和個稅的稅楔分別為6.41%和5.19%，就是說，在稅收楔子的結(jié)構(gòu)中，企業(yè)的社保繳費(fèi)占比竟高達(dá)62.36%(個人繳費(fèi)是20.79%，個稅是16.85%)，這么大的稅收楔子，與職工利益割裂開來，企業(yè)當(dāng)然可以“名正言順”地逃費(fèi)了，職工得不到實(shí)惠，沒有獲得感，當(dāng)然也愿意“配合”企業(yè)逃費(fèi)了，所以形成職工和企業(yè)的“合謀”，全國人民一起“逃”社保費(fèi)就成為一個潛規(guī)則，最終“吃虧”的就是社保制度。這就是繳存公積金比繳納社保費(fèi)更受歡迎的主要原因。

　　第四，公積金的中低收入階層貸款人占95%，在貧困地區(qū)尤其受到歡迎。

　　主張廢除公積金的主要理由之一是認(rèn)為這個制度不公平，窮人補(bǔ)貼了富人。2018年發(fā)放的1萬億元的253萬筆房貸中，95%的借款人是中低收入者，高收入者只占5%。根據(jù)《全國住房公積金2018年年度報(bào)告》，這里的中低收入是指收入低于上年當(dāng)?shù)厣鐣骄べY3倍，高收入是指收入高于上年當(dāng)?shù)厣鐣骄べY3倍(含)。再看年齡和購買房屋情況：40歲以下的借款人占76%，購買144平方米以下的建筑面積占89%，首套占85%。很顯然，上述這些數(shù)據(jù)說明購房者基本都是剛需階層，公積金制度實(shí)實(shí)在在的為中低收入群體購房提供了保障和支持。再用2017年幾個典型的貧困地區(qū)繳存基數(shù)來看看他們對公積金的態(tài)度和行為(數(shù)據(jù)均來自他們官網(wǎng)發(fā)布的住房公積金報(bào)告)：甘肅定西的繳存基數(shù)是其社平工資的101%，廣西百色市是其社平工資的110%，甘肅張掖的實(shí)際繳存基數(shù)最高，是其社平工資的113%。這說明，貧困地區(qū)職工的繳存基數(shù)是非常“實(shí)”的，甚至都超過了當(dāng)?shù)厣缙焦べY，因?yàn)樗麄兊玫搅藢?shí)惠。

　　第五，繳存職工人數(shù)越來越多，尤其私企職工繳存人數(shù)占比越來越大。

　　我們再看看“體制內(nèi)”和“體制外”的公平問題。在現(xiàn)實(shí)生活中，這一對概念可以有兩種理解。一種是指機(jī)關(guān)事業(yè)單位和國企被視為“體制內(nèi)”，其他被視為“體制外”。在1.44億實(shí)繳職工中，機(jī)關(guān)事業(yè)單位4452萬人，國企2928萬人，合計(jì)7380萬人，這說明，“體制內(nèi)”的繳存職工數(shù)量基本處于“飽和”狀態(tài);另一種理解是“體制內(nèi)”指正規(guī)就業(yè)部門，“體制外”指非正規(guī)就業(yè)部門，而正規(guī)就業(yè)部門有廣義和狹義之分。在機(jī)關(guān)事業(yè)單位和國企基本處于飽和狀態(tài)下，私企將成為當(dāng)前和未來參加公積金的主力軍，例如，2018年公積金新開戶1990萬人，其中私企占50%(994萬人)，這說明，在未來的擴(kuò)大時覆蓋面過程中，私企占比逐漸提高，而且速度還是挺快的，在2014年，當(dāng)年新開戶的繳存職工中，來自私企的比例僅占13%。在正規(guī)就業(yè)群體中，對沒有參加公積金的職工來說是不公平的，但覆蓋面的擴(kuò)大需要一個過程，國家在擴(kuò)大公積金覆蓋面方面多次發(fā)布文件，需要雇主和雇員以及全社會的共同努力，社會保險(xiǎn)覆蓋面也經(jīng)歷了這樣一個過程。例如，城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)在20年前覆蓋人口只有1.36億，而2019年高達(dá)9.67億。但如果取消了公積金，沒有加入的職工和已經(jīng)加入的職工就都永遠(yuǎn)失去了機(jī)會，只要這個制度存在，機(jī)會就存在。

　　三、住房公積金制度存在的2個主要問題和4個改革方案

　　上面我們對保全公積金制度存必要性做了分析，下面我們考察一下公積金制度存在的主要問題。2020年3月18日剛發(fā)布的《中共中央國務(wù)院關(guān)于新時代加快完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的意見》指出：“改革住房公積金制度”。我個人認(rèn)為，這是中央對住房公積金最有權(quán)威的最新的定調(diào)，態(tài)度是十分明晰的，那就是“改革”，而絕不是什么“取消”，我表示完全贊同。既然中央態(tài)度依然明朗，要改革，我們就應(yīng)該先明確公積金存在問題是什么，然后再討論解決問題的辦法是什么，而不是什么取不取消的問題，也是什么改不改革的問題，問題是已定要改革，只有改革才有出路。

　　公積金存在的問題可能很多，比如，無購房需求的年齡偏大的職工是否有權(quán)利退出、在上限之內(nèi)繳存比例職工個人是否有權(quán)利選擇，等等。但是，我覺得，住房公積金一直以來存在的最大問題有兩個：

　　一是投資手段單一，收益率太低，例如，2018年增值收益率僅為1.56%;增值收益率太低直接導(dǎo)致的后果是職工繳存款利息太低，僅按1.5%計(jì)息。如按市場化投資收益率來算，損失巨大。以2018年結(jié)余資金8023億元為例，假如將其委托給全國社保基金理事會來投資并假定收益率按6%來計(jì)算，這一年的利息收入將高達(dá)280億。所以，二十多年下來，利息損失要有幾千億元。對職工個人來講，1.5%的計(jì)息水平遠(yuǎn)沒能跑贏通脹率，貶值風(fēng)險(xiǎn)十分明顯，賬戶繳存資金眼睜睜看著每年在縮水;1.5%的計(jì)息水平低于社會平均工資增長率至少10個百分點(diǎn)，造成的“福利損失”每幾年就翻一番，在過去的22年里，單位配比繳費(fèi)幾乎相當(dāng)于“白交”。在過去的22年里，工資增長率加上人口增長率超過14%，這是“生物收益率”，也叫做“內(nèi)部收益率”(我們大致可將其理解為實(shí)際購買力)，減去1.5%的計(jì)息水平，每年的“福利損失”至少要在12%以上，22年下來，職工的福利損失是天文數(shù)字。從全社會的角度看，這是巨大的社會福利損失，是社會財(cái)富的“轉(zhuǎn)移”。

　　第二個問題是統(tǒng)籌層次太低，貸款率高的地區(qū)(比如，天津99.5%)和低的地區(qū)(比如，青海78%)之間不能在全國范圍內(nèi)調(diào)劑使用結(jié)余資金，從全社會的角度看，資金管理層次太低和地區(qū)割據(jù)降低了結(jié)余資金的“互助”效率。

　　鑒于上述分析，我的看法是，公積金制度存在問題，但我們不能因噎廢食，對公積金存在的問題要盡快解決，不能視而不見，否則就是對繳存職工的不負(fù)責(zé)任，從某種角度講，是用價(jià)格低廉的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)“養(yǎng)肥”了國有銀行。既然有學(xué)者提出了取消公積金的動議，決策者就應(yīng)該有緊迫感，抱著對人民利益負(fù)責(zé)的高度責(zé)任感盡快行動起來，不要讓一個很好的民生制度長期成為一個“軟肋”。為割除上述兩個主要弊端，我提出四個改革思路或說四個改革選項(xiàng)，這四個選項(xiàng)由易而難，第一個改革思路最容易，最后一個改革最難。

　　第一，在不改變住房公積金中心目前行政事業(yè)單位性質(zhì)的條件下擴(kuò)容功能和優(yōu)化結(jié)構(gòu)。

　　這是一個改良方案，是最容易、最便捷的方案，現(xiàn)存體制機(jī)制不做任何改變。“改良”的領(lǐng)域包括：在目前體制機(jī)制一切都不變的情況下，完全可以搞協(xié)議存款，這樣起碼可將利率提高到3.5%左右，實(shí)行起來很容易，很簡單，完全是決心問題，不是體制機(jī)制問題。待過渡一段時間之后，可進(jìn)一步改革投資體制，比如，可采取城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金委托全國社?；鹄硎聲顿Y的模式，由各省分別與全國社保基金理事會簽約并商定投資收益率等具體事項(xiàng)，真實(shí)投資收益全部作為利息分配給繳存職工。在業(yè)務(wù)范圍上，允許一、二線城市公積金中心利用增值收益等資金直接投資持有租賃住房，支持繳存職工通過租賃解決住房問題;在繳存上擴(kuò)大覆蓋面，覆蓋城市務(wù)工者、甚至自由職業(yè)者等人群;在統(tǒng)籌層次上提升到全國統(tǒng)籌，加強(qiáng)各城市間資金互融互通，繳存職工可以異地接續(xù)繳存、異地提取使用、貸款;在提取使用上建立新的配貸機(jī)制，向中低收入群體傾斜，加大對租賃住房支持力度;在運(yùn)行機(jī)制上提升效率，簡化提取使用手續(xù);在監(jiān)管上加強(qiáng)依法公開，定期披露信息。

　　第二，改組成立全國獨(dú)立法人的政策性非銀行金融機(jī)構(gòu)“國家住房公積金管理公司”(美國“兩房和吉利美”的思路)。國家住房公積金管理公司以國家信用在資本市場發(fā)行債券和證券，做大資金池，為老百姓使用住房公積金提供流動性支持和政策性擔(dān)保;在資金使用上，國家住房公積金管理公司不直接發(fā)放貸款，而是采用為繳存職工提供低息、長期信用擔(dān)保的方式支持繳存職工基本住房需求，繳存職工在獲得公積金管理公司擔(dān)保后可以選擇任何一家公積金中心和商業(yè)銀行獲得貸款。此方式可促進(jìn)公積金中心和商業(yè)銀行之間的競爭，提升繳存職工獲得住房貸款的效率和服務(wù)水平。同時，國家住房公積金管理公司通過批量收購公積金中心和商業(yè)銀行的住房抵押貸款資產(chǎn)為其源源不斷的提供資金。在房價(jià)較高的一、二線城市，通過貸款或直接投資方式支持租賃住房建設(shè)運(yùn)營，促進(jìn)“租購并舉”。建立全國統(tǒng)籌機(jī)制和全國住房公積金資金管理平臺，實(shí)現(xiàn)全國通存通兌和同業(yè)拆借;在運(yùn)行機(jī)制和監(jiān)管機(jī)制上，按照金融機(jī)構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)的方式運(yùn)行，并接受監(jiān)管。

　　第三，改組成立政策性國家住房銀行(中國郵政儲蓄銀行的思路)。這是在借鑒發(fā)達(dá)國家住房儲蓄銀行模式的基礎(chǔ)上，將全國公積金中心改組為全國統(tǒng)一的獨(dú)立法人金融機(jī)構(gòu)，各省市公積金中心改組為國家住房銀行的分支機(jī)構(gòu)，并以國家信用在資本市場發(fā)行債券和發(fā)行證券;開展政策性住房儲蓄業(yè)務(wù)，建立差別信貸機(jī)制，向中低收入群體提供更優(yōu)惠的住房金融支持，可異地繳存接續(xù)，異地提取使用、貸款;向租賃住房建設(shè)發(fā)放項(xiàng)目貸款。在運(yùn)行機(jī)制上按照現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)運(yùn)行，建立激勵機(jī)制，促進(jìn)效率提升、風(fēng)險(xiǎn)可控;在監(jiān)管機(jī)制上按照政策性金融的監(jiān)管機(jī)制，住建部負(fù)責(zé)住房政策規(guī)則的制定和監(jiān)管，央行、銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)則的制定和監(jiān)管。

　　第四，與企業(yè)年金合并，整合為綜合公積金制度(新加坡中央公積金的思路)，這是最難的一個選項(xiàng)，因?yàn)樯婕暗讲侩H協(xié)調(diào)。凡是涉及部際協(xié)調(diào)的，都是難度非常大的。這項(xiàng)改革還難在職業(yè)年金和企業(yè)年金的屬性存在很大差異性，因?yàn)槁殬I(yè)年金對機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員來說，屬于工資的組成部分，為了改革，從工資里硬是人為分離出來一個層級“職業(yè)年金”，所以，它可以被視為是“強(qiáng)制性”的職業(yè)年金，是人手一份的。而企業(yè)年金則是“外生”的，是自愿的，是附加上去了一個福利，重要的是，覆蓋范圍很小，目前參與職工全國還不到2400萬人，尤其是，近五年來，擴(kuò)大覆蓋面的進(jìn)程基本處于停滯狀態(tài)，五年了幾乎處于“零增長”狀態(tài)。從理論上講，為了應(yīng)對人口老齡化，應(yīng)遵循全生命周期原則，公積金制度可以兼顧城鎮(zhèn)居民在住房、養(yǎng)老兩方面資金需求，在全國建立統(tǒng)一的個人公積金賬戶，按照住房和養(yǎng)老分設(shè)兩個子賬戶，住房賬戶實(shí)行“低存低貸”，租賃住房或購買住房的可提取使用住房賬戶資金，當(dāng)職工無公積金貸款或無住房消費(fèi)需求時，住房賬戶資金轉(zhuǎn)移至養(yǎng)老賬戶。成立政策性非銀行金融機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一負(fù)責(zé)綜合公積金資金池的投資運(yùn)作，發(fā)揮目前住房公積金和企業(yè)年金的雙重作用。但是，事實(shí)上，由于這項(xiàng)合并設(shè)計(jì)到兩個部委，很難協(xié)調(diào)，別說涉及到兩個部委，就是職業(yè)和企業(yè)年金都屬于一個部門負(fù)責(zé)的事情，合并也是很難的，因?yàn)樗麄兊膶傩源嬖谳^大差異性。

　　鑒于上述分析，我的意見是先易后難，從最容易改革的第一個方案入手，就地改革，原封不動，體制機(jī)制和單位屬性都不做改變，只是增加功能，這可以叫做“功能性”改革，這種改革，在住建部內(nèi)部就可以實(shí)施，基本不用申報(bào)批準(zhǔn)，過渡一段時間，在這個過渡期內(nèi)，在中央統(tǒng)一部署之下，看下一步如何改，是準(zhǔn)銀行金融機(jī)構(gòu)的路子，還是一步到位改組為國家住房銀行，或強(qiáng)行與企業(yè)年金合并?到那個時候聽中央的決定。那么，眼下，刻不容緩地是立即就地改革，先把協(xié)議存款等業(yè)務(wù)高起來，這容易上嗎，完全不用批準(zhǔn)，如果這么容易的改革都懶得動，看著一億多人的存款每天在貶值，那就是不作為、是懶政!