金融“水脈”,打通產(chǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)絡(luò)
—— 寧夏回族自治區(qū)鹽池縣大力開展金融扶貧的探索與實(shí)踐
發(fā)稿時(shí)間:2020-04-14 12:29:29 來源:光明日?qǐng)?bào) 作者:記者 王建宏 張文攀
摘 要
習(xí)近平總書記在中央扶貧開發(fā)工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào),要做好金融扶貧這篇文章,加快農(nóng)村金融改革創(chuàng)新步伐。位于陜甘寧蒙四省區(qū)交界地帶的寧夏回族自治區(qū)吳忠市鹽池縣,于2018年9月在寧夏中南部9個(gè)貧困縣區(qū)中率先脫貧摘帽。近年來,該縣將金融創(chuàng)新作為撬動(dòng)脫貧富民的杠桿,聚合政府有形之手、市場無形之手和群眾勤勞之手,精準(zhǔn)發(fā)力,有效破解了金融扶貧小額信貸面臨的一系列難題,全國金融扶貧工作培訓(xùn)班連續(xù)兩年在鹽池舉辦。金融扶貧既是這個(gè)西北山區(qū)縣在過去幾年脫貧攻堅(jiān)的重要利器,也是當(dāng)前和今后鞏固脫貧成效、銜接鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要引擎。
關(guān)鍵詞:金融扶貧 嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn) 產(chǎn)業(yè)發(fā)展 富民增收
晨光初照,春風(fēng)微寒。4月1日,行走在寧夏吳忠市鹽池縣的鄉(xiāng)村,到處都是忙碌景象,因疫情推遲的羊只補(bǔ)欄、飼草配送、畜禽交易等全鏈條復(fù)工。田間地頭,休眠了一冬的土地在犁鏵的翻掘下,滾起層層泥土。
春耕進(jìn)行時(shí)。為保證春播備耕、羊只補(bǔ)欄,鹽池縣農(nóng)村商業(yè)銀行加強(qiáng)疫情防控期間的線上金融服務(wù),僅2月底前,已通過手機(jī)App辦理貸款1771戶,金額1.3億元;人保財(cái)險(xiǎn)鹽池支公司業(yè)務(wù)人員奔走于各鄉(xiāng)村,為疫情期間辦理的“扶貧保”開展上門服務(wù)……
脫貧靠產(chǎn)業(yè),產(chǎn)業(yè)靠金融。近年來,鹽池縣深入貫徹落實(shí)習(xí)近平總書記關(guān)于扶貧工作的重要論述,把發(fā)展產(chǎn)業(yè)作為脫貧致富的主要抓手,創(chuàng)新運(yùn)用國家和寧夏金融扶貧政策,推進(jìn)產(chǎn)融結(jié)合、誠信支撐、風(fēng)險(xiǎn)防控、保險(xiǎn)跟進(jìn)等,以政府互助資金培植農(nóng)村誠信環(huán)境,以信用資本撬動(dòng)金融支持,走出了一條依托金融創(chuàng)新推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、依靠產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶動(dòng)貧困群眾增收的富民之路。
寧夏吳忠市委常委、鹽池縣委書記滑志敏說,經(jīng)過近幾年的不斷實(shí)踐,鹽池縣在寧夏創(chuàng)造了“7個(gè)率先”,即率先推行扶貧小額信貸,率先對(duì)貧困戶評(píng)級(jí)授信并實(shí)現(xiàn)全覆蓋,率先開展鄉(xiāng)、村、組、戶四級(jí)信用評(píng)定,率先完成貧困戶貸款全覆蓋,率先籌集注入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金,率先完成金融扶貧精準(zhǔn)統(tǒng)計(jì)和信息共享,率先推行“扶貧保”。
鹽池縣結(jié)合實(shí)際,通過一系列探索實(shí)踐和機(jī)制創(chuàng)新,蹚出了一條欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融扶貧的實(shí)踐路徑。
1.完善誠信體系,解決“本錢從哪來”
清晨,鹽池縣王樂井鄉(xiāng)陳莊子村村民王生忠喂完260多只羊,開始收拾院里堆放的飼草料。
“養(yǎng)了30多年羊,以前都是小打小鬧,最多才養(yǎng)十來只,全靠自然繁殖,想多養(yǎng)也沒本錢。”王生忠說,現(xiàn)在通過貸款擴(kuò)大了規(guī)模,一年掙七八萬元不成問題。
鹽池灘羊早在公元1755年就被列入寧夏最著名的五大物產(chǎn)之一。然而,自然狀態(tài)下的小農(nóng)經(jīng)濟(jì),如果沒有金融杠桿的撬動(dòng),很難發(fā)生規(guī)模上的突破,實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益的提升。
如何引入金融活水,澆灌特色產(chǎn)業(yè)之花,成為擺在鹽池縣委、縣政府面前最緊迫的難題。
在鹽池縣王樂井鄉(xiāng)曾記畔村,已經(jīng)脫貧的村民牛生虎站在自家羊棚前,眼睛笑得瞇成一條縫。幾年前,牛生虎還窮得叮當(dāng)響,一座土坯房、一沿土炕、一口鍋曾是他的全部家當(dāng)。貸款,貧困戶很難拿出擔(dān)保物;要發(fā)展,本錢從哪里來?
“過去,村民貸款非常難,有段時(shí)間還需要公職人員擔(dān)保才能貸上。”鹽池縣花馬池鎮(zhèn)惠澤村黨支部書記官玉說,前些年少數(shù)人沒有按時(shí)還款,信譽(yù)受到影響,金融機(jī)構(gòu)更加不能盲目放款。
為改變這一現(xiàn)狀,鹽池縣從村級(jí)互助資金做起,逐步培養(yǎng)村民的誠信意識(shí)、優(yōu)化信用生態(tài)。王樂井鄉(xiāng)曾記畔村朱玉國說:“現(xiàn)在,農(nóng)民的誠信意識(shí)越來越高,有的把信用看得比命都重??梢哉f,信用能當(dāng)錢花,失信寸步難行。”
在總結(jié)各村實(shí)踐探索和民間智慧的基礎(chǔ)上,鹽池縣改變原有銀行評(píng)級(jí)授信標(biāo)準(zhǔn),創(chuàng)新建立“631”評(píng)級(jí)授信系統(tǒng),將建檔立卡貧困戶的誠信度占比提高到60%,家庭收入30%,基本情況10%,根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果,從3A到A級(jí),分別給予10萬元至2萬元不等的授信額度。
金融杠桿撬動(dòng)了養(yǎng)殖規(guī)模的迅速擴(kuò)大,同樣是養(yǎng)羊,過去只是鹽池農(nóng)民種地之余順帶的營生,而今成了脫貧致富的主業(yè)。
金融“水脈”只有貫注于養(yǎng)殖、收購、加工、銷售的各環(huán)節(jié)、全鏈條,才能真正打通產(chǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)絡(luò)。為此,鹽池縣創(chuàng)新融資擔(dān)保模式,成立鹽池灘羊產(chǎn)業(yè)集團(tuán)公司,引導(dǎo)龍頭企業(yè)與貧困村建立“養(yǎng)加銷”產(chǎn)業(yè)鏈利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)聯(lián)結(jié)機(jī)制,訂單養(yǎng)殖、訂單收購。通過與金融“嫁接”,促進(jìn)產(chǎn)融良性循環(huán)。
如今,鹽池灘羊年飼養(yǎng)量穩(wěn)定在300萬只,“鹽池灘羊肉”品牌價(jià)值達(dá)68億元,以灘羊?yàn)橹鲗?dǎo)的特色產(chǎn)業(yè)對(duì)農(nóng)民增收的貢獻(xiàn)率超過80%。
2.“特惠”到“普惠”,解決“貧困邊緣戶致富難”
60歲,曾是金融機(jī)構(gòu)貸款的年齡封頂線。
但在鹽池農(nóng)村,60歲上下正是養(yǎng)羊的“黃金年齡”,卻被貸款限制排除在了金融政策之外。四五年前鹽池縣馮記溝鄉(xiāng)平臺(tái)村建檔立卡貧困戶薛虎,只能看著持續(xù)攀升的羊肉價(jià)格干著急。老薛是個(gè)養(yǎng)羊的“好把式”,但因年齡超過了60歲,多次申請(qǐng)貸款,都被拒絕了。
鹽池縣與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商,將貧困戶貸款年齡上限放寬到65歲。老薛終于貸到了3萬元,并將養(yǎng)羊規(guī)模擴(kuò)大到80只,當(dāng)年年底,他養(yǎng)羊的純收入就達(dá)到3萬元。截至今年2月底,僅鹽池縣農(nóng)村商業(yè)銀行就為60歲以上建檔立卡貧困戶發(fā)放貸款511戶、2462萬元,讓這部分身體較好、有脫貧意愿的農(nóng)村老人自食其力、老有所為,而不是成為脫貧兜底戶。
同時(shí),對(duì)一些非惡意“黑名單”貧困戶進(jìn)行解禁,促其信用重建,消除金融扶貧盲點(diǎn)。全縣共釋放“黑名單”貧困戶968戶,為他們發(fā)放貸款7373萬元。
在鹽池,金融扶貧不棄微末,觀照到了極其“小眾”的金融需求,查缺補(bǔ)漏,推出“特惠”政策。在充分實(shí)踐的基礎(chǔ)上,逐步向“普惠”衍進(jìn),使信貸扶貧覆蓋各個(gè)層面,最大限度地實(shí)現(xiàn)“資金跟著貧困戶走,貧困戶跟著產(chǎn)業(yè)走”。
今年3月,鹽池縣又將貸款年齡放寬至65歲的政策,從建檔立卡戶拓展至非建檔立卡戶。
“要不是這個(gè)新政策,今年就貸不了款。這500多畝地、230多只羊,就周轉(zhuǎn)不過來了。”鹽池縣王樂井鄉(xiāng)王樂井村西溝自然村非建檔立卡戶王仁是個(gè)種養(yǎng)殖大戶,今年60歲的他正為無法續(xù)貸發(fā)愁。3月6日,鹽池縣農(nóng)村商業(yè)銀行王樂井支行行長蔡汶禧帶著電腦上門,為王仁現(xiàn)場辦理了政策擴(kuò)面后的首筆10萬元貸款。王仁買了一臺(tái)拖拉機(jī)、十幾桶柴油,滿懷信心,準(zhǔn)備大干一場。
鹽池縣還把對(duì)建檔立卡戶評(píng)級(jí)授信的成功做法推廣到所有農(nóng)戶,既解決了貧困“邊緣戶”游離于政策之外的問題,又為鞏固提升脫貧成效、有機(jī)銜接鄉(xiāng)村振興奠定了基礎(chǔ)。在鄉(xiāng)、村、組、戶建立四級(jí)信用評(píng)定系統(tǒng),將60%誠信度細(xì)化為10%的精神文明建設(shè)和50%的誠信度,家庭收入30%和基本情況10%占比不變,即“1531”模式,實(shí)行政銀社民四位一體共同評(píng)定、共同認(rèn)可、共同應(yīng)用,信用等級(jí)越高,享受貸款優(yōu)惠越多。目前,全縣已評(píng)出信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)8個(gè),信用村92個(gè)、信用組525個(gè)、信用戶4.8萬戶,誠信度均達(dá)到90%以上。
截至今年2月底,鹽池縣農(nóng)村商業(yè)銀行各項(xiàng)貸款余額31.51億元,貸款總戶數(shù)23051戶,其中涉農(nóng)貸款余額占比73.49%,實(shí)現(xiàn)了有貸款意愿、符合貸款條件的群眾發(fā)展產(chǎn)業(yè)資金需求應(yīng)貸盡貸。
3.創(chuàng)設(shè)扶貧保險(xiǎn),解決“因自然災(zāi)害等不確定因素致貧返貧”
長期以來,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)受疫病、自然災(zāi)害等因素影響較大,農(nóng)民因病、因?yàn)?zāi)、因意外致貧返貧情況比較突出。保險(xiǎn)作為重要的金融工具,具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通等功能。與群眾生產(chǎn)生活有機(jī)聯(lián)結(jié)融合,結(jié)合實(shí)際開發(fā)新的險(xiǎn)種,防范因疾病、自然災(zāi)害、市場價(jià)格等不確定因素致貧返貧,是金融扶貧“鹽池模式”的有益嘗試。
為破解返貧難題,2016年,鹽池縣創(chuàng)新推行“2+X”菜單式“扶貧保”模式,其中“2”屬于基礎(chǔ)險(xiǎn),包括建檔立卡戶大病醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)和家庭綜合意外傷害保險(xiǎn),“X”屬于選擇性險(xiǎn)種,構(gòu)建起了貧困群眾風(fēng)險(xiǎn)保障體系,實(shí)現(xiàn)了全縣農(nóng)戶“扶貧保”全覆蓋,為防止因意外返貧補(bǔ)位。
辛苦奔小康,一病全泡湯。保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)戶實(shí)行低保費(fèi)、高保額的特惠政策,特別是大病補(bǔ)充保險(xiǎn),報(bào)銷比例可達(dá)70%以上,報(bào)銷額度最高限額10萬元。
“扶貧保”中“X”的設(shè)置,最鮮明的特點(diǎn)是精準(zhǔn):養(yǎng)羊有基礎(chǔ)母羊險(xiǎn)、種黃花有黃花險(xiǎn)、種蕎麥有蕎麥險(xiǎn)……一開始擔(dān)心自然災(zāi)害、動(dòng)物病害,就保產(chǎn)量、保收成,后來發(fā)現(xiàn)價(jià)格波動(dòng)會(huì)造成增產(chǎn)不增收,就保價(jià)格、保收入。同樣是養(yǎng)羊,基礎(chǔ)母羊、肉羊的保險(xiǎn)也不一樣。
針對(duì)當(dāng)?shù)攸S花菜產(chǎn)業(yè),鹽池縣聯(lián)合人保財(cái)險(xiǎn)公司推出黃花種植保險(xiǎn),每畝投保費(fèi)60元,農(nóng)戶承擔(dān)7.2元,政府財(cái)政補(bǔ)貼52.8元。
2018年,陰雨天、溫度低導(dǎo)致黃花菜在晾曬中大量發(fā)霉,惠安堡鎮(zhèn)大壩村黃花菜種植大戶劉仲昌的220畝黃花菜獲保險(xiǎn)賠付2.92萬元。他說:“幸好買了保險(xiǎn),雖然菜糟了,最起碼采摘費(fèi)回來了。”
人保財(cái)險(xiǎn)鹽池支公司副經(jīng)理?xiàng)钌徴f:“由于黃花菜市場價(jià)格波動(dòng)較大,公司今年又推出黃花菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn),當(dāng)黃花菜低于約定價(jià)格時(shí),保險(xiǎn)公司將按每畝294元賠付給農(nóng)戶。”
4.建立風(fēng)控網(wǎng)絡(luò),解決金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)大的問題
在金融扶貧推進(jìn)中,金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的對(duì)象本身承受風(fēng)險(xiǎn)能力就弱,他們的風(fēng)險(xiǎn)極易傳導(dǎo)給金融機(jī)構(gòu)。金融扶貧也只有在保障金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下,才能確保各項(xiàng)創(chuàng)新機(jī)制良性運(yùn)轉(zhuǎn)。
鹽池縣不斷完善金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)防控網(wǎng)絡(luò),建立政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,與涉農(nóng)銀行建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償合作機(jī)制,向各銀行整合注入8000萬元特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?;鸷头鲐毊a(chǎn)業(yè)助貸金,銀行按1﹕10的比例提供扶貧小額信貸,因重大災(zāi)病等不可抗力因素造成不能償還的,由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金和銀行按7:3的比例分擔(dān),降低銀行借貸風(fēng)險(xiǎn)。
“有風(fēng)險(xiǎn)分散補(bǔ)償金制度,我們可以放開手腳去創(chuàng)新產(chǎn)品,為脫貧攻堅(jiān)做好保障。”楊蓮說,針對(duì)“扶貧保”,鹽池縣設(shè)立了1000萬元風(fēng)險(xiǎn)分散補(bǔ)償金,保險(xiǎn)公司在一個(gè)保險(xiǎn)周期內(nèi)虧損的情況下,虧損部分由風(fēng)險(xiǎn)分散補(bǔ)償金承擔(dān)60%、保險(xiǎn)公司承擔(dān)40%,在盈利的情況下,盈利部分60%返回風(fēng)險(xiǎn)分散補(bǔ)償金,確保了貧困群眾脫貧路上“零風(fēng)險(xiǎn)”。
“在疫情期間,坐在家里用手機(jī)申請(qǐng)貸款,錢到得很快,幾百只羊的飼草料,一點(diǎn)也沒耽擱。”在惠安堡鎮(zhèn)楊兒莊村上臺(tái)子組,村民陳菊愛足不出戶,動(dòng)動(dòng)手指,10萬元貸款便到賬了。
“疫情期間,我們通過不見面的方式向農(nóng)戶貸款超過1億元,這得益于鹽池縣創(chuàng)新建立的精準(zhǔn)扶貧管理系統(tǒng)平臺(tái)。”據(jù)鹽池縣農(nóng)村商業(yè)銀行副行長史建龍介紹,平臺(tái)匯集了貧困戶家庭基本情況、財(cái)產(chǎn)收支、貸款、保險(xiǎn)等信息,建立“紅黃綠燈”扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,并實(shí)現(xiàn)縣、鄉(xiāng)、村、戶四級(jí)數(shù)據(jù)共享?;诖髷?shù)據(jù),為群眾量身定做的“富農(nóng)貸”金融產(chǎn)品,可以實(shí)現(xiàn)一次授信,3年內(nèi)隨用隨取,一般3分鐘就可到賬。
金融扶貧創(chuàng)新永無止境。鹽池縣基于貧困地區(qū)特殊的區(qū)域?qū)嶋H,形成了與區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展相匹配的金融扶貧制度,并仍在實(shí)踐中不斷迭代,為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展注入源源動(dòng)力。
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