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　　金融從“脫農(nóng)”到“惠農(nóng)”

　　為了改變農(nóng)村金融薄弱的狀況，我國(guó)先后批準(zhǔn)了6個(gè)農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，為農(nóng)村金融改革探路。記者近期在北京大興、福建沙縣、吉林九臺(tái)、廣西田東等地的農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)調(diào)研了解到，各試驗(yàn)區(qū)都在結(jié)合各自實(shí)際，增加金融服務(wù)內(nèi)容，創(chuàng)新金融服務(wù)方式，農(nóng)民已切切實(shí)實(shí)感受到金融服務(wù)提升帶來(lái)的便利和實(shí)惠。

　　金融服務(wù)來(lái)到家門口

　　廣西壯族自治區(qū)田東縣是全國(guó)第一個(gè)農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)。在推動(dòng)農(nóng)村金融改革前，田東縣只有6家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，群眾貸款可選擇的渠道不多。改革后全縣已有銀行類金融機(jī)構(gòu)9家、非銀行類金融機(jī)構(gòu)9家。

　　以香蔥種植聞名的田東縣祥周鎮(zhèn)中平村安裝了兩臺(tái)自動(dòng)取款機(jī)，村里的商店和香蔥收購(gòu)站均裝有POS機(jī)和電話支付終端機(jī)。香蔥經(jīng)紀(jì)人黃樹勇告訴記者，以前每天都要到幾公里外的鎮(zhèn)上取錢，現(xiàn)在村里有了自動(dòng)取款機(jī)，方便又安全。

　　記者了解到，目前田東縣已實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)、農(nóng)村信用信息系統(tǒng)、現(xiàn)代轉(zhuǎn)賬支付金融工具在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的“三個(gè)全面覆蓋”，ATM機(jī)、POS機(jī)、電話支付終端每萬(wàn)人擁有量均超過(guò)全國(guó)平均水平。

　　北京大興區(qū)北臧村鎮(zhèn)磚樓村村支書孫英才告訴記者，磚樓村410余人自2008年搬遷上樓后，家家都有幾十萬(wàn)、上百萬(wàn)元的存款，村里的集體資產(chǎn)也有數(shù)千萬(wàn)元。有的村民想做生意，但首要問題就是貸款難，跑手續(xù)麻煩、辦理周期很長(zhǎng)，銀行的評(píng)估也不容易通過(guò)。

　　自從2009年9月大興區(qū)被批準(zhǔn)為農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)后，幾年來(lái)大興相繼設(shè)立“三農(nóng)”信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)1家、村鎮(zhèn)銀行2家、小額貸款公司3家，金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)開到了農(nóng)民家門口，農(nóng)民貸款、買理財(cái)產(chǎn)品都很方便。

　　吉林省九臺(tái)市地處國(guó)家長(zhǎng)吉圖發(fā)展戰(zhàn)略、長(zhǎng)吉一體化戰(zhàn)略、東北開發(fā)開放戰(zhàn)略三大戰(zhàn)略核心疊加區(qū)，是國(guó)家重點(diǎn)商品糧基地和長(zhǎng)春地區(qū)重要的農(nóng)副產(chǎn)品集散地。2012年4月，九臺(tái)市在原有一家村鎮(zhèn)銀行、三家小額貸款公司的基礎(chǔ)上，新成立了一家農(nóng)業(yè)政策險(xiǎn)保險(xiǎn)分公司——九臺(tái)安盟保險(xiǎn)分公司。公司主要經(jīng)營(yíng)農(nóng)、商兩險(xiǎn)業(yè)務(wù)，開辦了農(nóng)作物種植成本保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，目前投保面積超過(guò)3萬(wàn)公頃。

　　創(chuàng)新抵押擔(dān)保形式

　　過(guò)去，銀行不愿貸款給農(nóng)民，一個(gè)重要原因就是農(nóng)村抵押擔(dān)保難。各試驗(yàn)區(qū)針對(duì)這一難題進(jìn)行了探索。

　　福建沙縣民間借貸活躍、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)量大、信貸資金需求旺盛，但過(guò)去農(nóng)村的資源資產(chǎn)是“死”的，不能作抵押，資金很難流向“三農(nóng)”?，F(xiàn)在沙縣盤活“林”“地”“房”“業(yè)”資源，推廣林權(quán)抵押貸款，扶持土地流轉(zhuǎn)項(xiàng)目貸款，并創(chuàng)新農(nóng)村住房貸款、訂單農(nóng)業(yè)貸款，從多個(gè)渠道破解融資擔(dān)保難題。

　　從事水產(chǎn)養(yǎng)殖的高橋鎮(zhèn)桂巖村村民朱仕貴說(shuō)：“我們的土地屬于集體土地，是不能貸款的，金融改革后，房子可以抵押貸款了，一下子解決了資金難題。”今年7月初，貸到款的朱仕貴，通過(guò)土地流轉(zhuǎn)，把50多畝山垅田改造成了20多口魚塘。農(nóng)行福建沙縣支行在全國(guó)率先推出新農(nóng)村住房集體建設(shè)項(xiàng)目貸款和新農(nóng)村建設(shè)個(gè)人住房貸款，目前已發(fā)放新農(nóng)村住房集體建設(shè)項(xiàng)目貸款1400萬(wàn)元，發(fā)放農(nóng)村個(gè)人建房貸款160戶2078萬(wàn)元。

　　九臺(tái)市出臺(tái)了《關(guān)于開展農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、房屋產(chǎn)權(quán)(含宅基地使用權(quán))、林權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作的實(shí)施方案》，并在當(dāng)?shù)匦姓?wù)中心設(shè)立農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)中心，農(nóng)業(yè)、建設(shè)、國(guó)土、林業(yè)、農(nóng)商行等部門派駐專人提供服務(wù)。截至目前，當(dāng)?shù)乩塾?jì)發(fā)放貸款1.58億元。

　　北京大興區(qū)對(duì)小額信用貸款采取“三戶聯(lián)保、合作社擔(dān)保和村鎮(zhèn)干部增信保證”的創(chuàng)新組合模式，既有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，又極大地解決了農(nóng)民貸款抵押擔(dān)保難的問題。北京大興區(qū)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還合作試行保險(xiǎn)管理，對(duì)借款人家庭或公司財(cái)產(chǎn)辦理投保，防止因財(cái)產(chǎn)損失影響還款能力；對(duì)借款人辦理“借貸安心意外傷害保險(xiǎn)”，規(guī)定如借款人遭受意外傷害，貸款公司將作為第一受益人。

　　廣西田東縣成立了助農(nóng)擔(dān)保公司，在銀行與廣大農(nóng)戶、龍頭企業(yè)間，開展貸款業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)、審查和擔(dān)保等工作，推出“惠農(nóng)信貸產(chǎn)品+助農(nóng)擔(dān)保產(chǎn)品+小額貸款保險(xiǎn)”的服務(wù)模式。同時(shí)，不斷增加擔(dān)保公司注冊(cè)資本金，增強(qiáng)擔(dān)保能力和擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，這不僅讓農(nóng)民更容易得到貸款，也有效降低了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　事實(shí)上，制約農(nóng)村信貸的一個(gè)重要因素是沒有建立符合農(nóng)村實(shí)際的信用體系。針對(duì)這一問題，田東縣對(duì)全縣農(nóng)戶開展了信用信息采集和信用評(píng)定工作，憑借信用等級(jí)，農(nóng)戶不用任何擔(dān)保和抵押，就可以輕輕松松獲得小額貸款。

　　田東縣林逢鎮(zhèn)德利村村民梁明前承包水庫(kù)進(jìn)行水產(chǎn)養(yǎng)殖，因資金不足向銀行貸款，這家銀行查到梁明前是優(yōu)秀級(jí)信用戶，只讓他簽字便放貸5萬(wàn)元。

　　對(duì)此，中國(guó)人民銀行田東支行行長(zhǎng)黃賢才認(rèn)為，農(nóng)村社會(huì)信用體系建設(shè)有效解決了農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱問題，銀行不用再深入農(nóng)村搞貸前調(diào)查，提高了放貸效率，增加了盈利空間。

　　簡(jiǎn)化貸款程序建立普惠體系

　　針對(duì)農(nóng)村資金需求存在的“小、散、快”特點(diǎn)，各試驗(yàn)區(qū)積極探索靈活便捷的金融服務(wù)方式，通過(guò)簡(jiǎn)化貸款程序、提供多種貸款方式等措施方便農(nóng)民貸款。

　　北京大興區(qū)興宏小額貸款有限公司負(fù)責(zé)人說(shuō)，公司充分利用貸款公司經(jīng)營(yíng)者是本地人的優(yōu)勢(shì)，以個(gè)人和企業(yè)信用為基礎(chǔ)，對(duì)申請(qǐng)貸款的熟人客戶，通過(guò)打電話核實(shí)有關(guān)情況，從審核到?jīng)Q定是否放貸，最短的僅需3小時(shí)左右。對(duì)不熟悉的貸款申請(qǐng)人，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、現(xiàn)場(chǎng)辦公，并通過(guò)熟人了解企業(yè)及個(gè)人信譽(yù)，貸款辦理時(shí)間一般不超過(guò)3天。

　　吉林九臺(tái)市探索惠農(nóng)補(bǔ)貼抵押貸款，以國(guó)家對(duì)農(nóng)民的各種補(bǔ)助資金作擔(dān)保辦理貸款。九臺(tái)市惠農(nóng)資金直補(bǔ)戶有14萬(wàn)戶，每年補(bǔ)貼總金額為3億元，目前已為21753戶投放貸款15949萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)了普惠的目的。

　　廣西田東縣農(nóng)業(yè)銀行推出的“惠農(nóng)卡”打破了以往定期貸款利率偏高的情況。該縣香蔥種植大戶黃新紅算了這樣一筆賬：“信用評(píng)級(jí)授予我的額度是3萬(wàn)元，但一年最多只需要1萬(wàn)元，我利用‘惠農(nóng)卡’隨時(shí)借隨時(shí)還，滾動(dòng)還款，每年真正需要償還的貸款利息只有1萬(wàn)元年度借款利息的60%，非常劃算。”

　　改革仍需深層破冰

　　隨著改革發(fā)展步伐加快，我國(guó)各地農(nóng)村金融呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。但記者了解到，由于農(nóng)村金融改革是一項(xiàng)涉及體制機(jī)制的系統(tǒng)性改革，今后一個(gè)時(shí)期，要充分發(fā)揮金融的杠桿作用，讓資金回流農(nóng)村，仍需破解各種難題，將改革向縱深推進(jìn)。

　　資金難題是試點(diǎn)縣遭遇的最大阻力。中國(guó)人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院院長(zhǎng)溫鐵軍表示，由于縣域內(nèi)的工、農(nóng)、中、建和郵儲(chǔ)銀行不是法人機(jī)構(gòu)，且受體制機(jī)制限制，自主權(quán)限較小，審批鏈條較長(zhǎng)，業(yè)務(wù)開展不夠靈活，難以對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)形成金融支撐。此外，受金融機(jī)構(gòu)信貸運(yùn)作機(jī)制約束，農(nóng)村資金大量外流。

　　對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士建議國(guó)家在政策上給予一定傾斜，在創(chuàng)新金融產(chǎn)品方面給予特殊政策。各國(guó)有銀行的省行或總行可借助金融改革試驗(yàn)區(qū)的機(jī)遇和平臺(tái)，對(duì)涉及試驗(yàn)項(xiàng)目的金融產(chǎn)品，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，簡(jiǎn)化手續(xù)，放寬貸款投放自主權(quán)和貸款投放規(guī)模權(quán)限，使縣域吸儲(chǔ)的存款更多地留在當(dāng)?shù)?，以此激活縣域金融市場(chǎng)。

　　在完善現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行的基礎(chǔ)上，業(yè)內(nèi)人士還建議加快新型金融組織建設(shè)，并考慮在試點(diǎn)縣成立民營(yíng)銀行。對(duì)此，溫鐵軍表示，農(nóng)村地區(qū)應(yīng)注重發(fā)展以小農(nóng)戶為主體的資金互助組織，培育新型的以社區(qū)為邊界的村級(jí)合作金融。同時(shí)要積極引導(dǎo)和創(chuàng)造條件，加速推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行改革，穩(wěn)步發(fā)展社區(qū)銀行，鼓勵(lì)郵政儲(chǔ)蓄銀行與農(nóng)戶資金互助組織結(jié)合，與農(nóng)村信用社適當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)展適度競(jìng)爭(zhēng)主體與競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)。

　　此外，要增強(qiáng)各金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的內(nèi)生動(dòng)力，未來(lái)則需要建立相應(yīng)的考評(píng)機(jī)制、獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制、擔(dān)保機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

　　溫鐵軍表示，保險(xiǎn)業(yè)也是激活農(nóng)村金融的重要力量。銀行、保險(xiǎn)、證券等金融業(yè)務(wù)綜合化，是我國(guó)銀行業(yè)金融創(chuàng)新的新趨勢(shì)，也是國(guó)際趨勢(shì)。雖然國(guó)外早已實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)綜合經(jīng)營(yíng)，但在國(guó)內(nèi)還存在著諸多障礙。

　　比如，作為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村商業(yè)銀行，九臺(tái)農(nóng)商銀行如能成立一家保險(xiǎn)公司，就可以在當(dāng)?shù)亻_展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，“但這需要協(xié)調(diào)上級(jí)銀監(jiān)、保監(jiān)部門，在政策上有所突破。今后，我認(rèn)為農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)仍需深層破冰，真正發(fā)揮引領(lǐng)和示范作用。”九臺(tái)市市長(zhǎng)史長(zhǎng)友說(shuō)。