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　　銀行是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要力量，目前銀行改革正面臨自身風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)能力不足的問題，僅依靠體制機(jī)制的調(diào)整難以從根本上得到解決。商業(yè)銀行應(yīng)該跳出傳統(tǒng)思維，以金融科技塑造改革新動(dòng)能。

　　銀行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的挑戰(zhàn)

　　金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性失衡影響到實(shí)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和轉(zhuǎn)型發(fā)展，作為我國金融市場的主導(dǎo)力量，商業(yè)銀行通過自身服務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，推動(dòng)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)供給側(cè)協(xié)同發(fā)展，是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要組成部分。我國商業(yè)銀行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性失衡主要有以下幾種表現(xiàn)形式。

　　信貸結(jié)構(gòu)失衡。大型國有企業(yè)獲得信貸支持長期超過其在GDP中的比重，部分行業(yè)占用信貸資源長期居于高位。2018年末，人民幣房地產(chǎn)貸款余額38.7萬億元，遠(yuǎn)高于工業(yè)中長期貸款余額8.59萬億元，普惠金余額13.39萬億元以及綠色貸款余額8.23萬億元，信貸結(jié)構(gòu)還需加快優(yōu)化。

　　產(chǎn)品同質(zhì)化依然嚴(yán)重。我國銀行產(chǎn)品的同質(zhì)化水平在2008年金融危機(jī)時(shí)表現(xiàn)出先下降再上升的動(dòng)態(tài)變化格局。近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，銀行業(yè)市場競爭加劇，商業(yè)銀行產(chǎn)品同質(zhì)化問題又一次趨于嚴(yán)重。

　　對小微和民營經(jīng)濟(jì)服務(wù)不足。整體看大型商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款占比分別僅為21.2% 和13.6%，民營企業(yè)貸款在銀行業(yè)貸款余額中的比重約為25%，遠(yuǎn)低于民營經(jīng)濟(jì)在國民經(jīng)濟(jì)中約60%的比重。商業(yè)銀行對實(shí)體經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的服務(wù)供給依然有較大提升空間。

　　商業(yè)銀行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性失衡的根本原因。一是風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力不足降低銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好，使銀行更愿意將資金投放到相對安全的行業(yè)和區(qū)域，而一些具有發(fā)展?jié)撡|(zhì)，但不確定性較高的領(lǐng)域信貸供給不足。同時(shí)，風(fēng)控效率低下導(dǎo)致銀行服務(wù)邊際成本較高，服務(wù)小微和長尾客戶時(shí)收益不能覆蓋成本，普惠金融難以真正普及。二是產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足。創(chuàng)新能力不足使得銀行無法實(shí)現(xiàn)特色化經(jīng)營，面對市場機(jī)會(huì)往往以大干快上的速度取勝，經(jīng)年累月造成嚴(yán)重的同質(zhì)化問題。同時(shí)，創(chuàng)新能力不足還導(dǎo)致銀行難以適應(yīng)產(chǎn)品技術(shù)快速迭代和商業(yè)模式的不斷創(chuàng)新，被迫選擇“跟隨”式發(fā)展模式。三是客戶服務(wù)能力不足。目前銀行普遍面臨客戶關(guān)系疏離的窘境，根本原因在于互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的演進(jìn)使得客戶更多在生活場景中辦理金融業(yè)務(wù)，與銀行的聯(lián)系減少，進(jìn)而造成真實(shí)交易數(shù)據(jù)的流失，使銀行在客戶分析和服務(wù)上都處于弱勢，導(dǎo)致服務(wù)針對性下降，客戶體驗(yàn)難以提升。

　　金融科技助力銀行改革突破

　　金融科技是驅(qū)動(dòng)銀行制度、產(chǎn)品和模式創(chuàng)新的首要因素。金融科技的深入應(yīng)用可以解決銀行改革中面臨的各種能力不足問題。

　　金融科技升級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。大數(shù)據(jù)、生物識(shí)別與區(qū)塊鏈等技術(shù)的深入應(yīng)用推動(dòng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力提升。在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方面，大幅降低市場整體信息不對稱程度，為識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)提供透明高效的環(huán)境。在風(fēng)控效率方面，通過金融科技實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控流程的整體線上化、智能化改造，降低風(fēng)控成本的同時(shí)提升風(fēng)控效果。在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方面，不斷完善客戶畫像系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的精準(zhǔn)匹配。

　　金融科技驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。以大數(shù)據(jù)、人工智能、虛擬現(xiàn)實(shí)為代表的金融科技，在金融產(chǎn)品全生命周期動(dòng)態(tài)創(chuàng)新中起到關(guān)鍵作用。大數(shù)據(jù)分析極大增強(qiáng)金融產(chǎn)品的客群針對性。人工智能有效降低產(chǎn)品創(chuàng)新中的工作強(qiáng)度。VR與AR的應(yīng)用可以在客戶體驗(yàn)中利用數(shù)據(jù)埋點(diǎn)對產(chǎn)品在市場上的銷售情況進(jìn)行仿真模擬，為創(chuàng)新工作提供參考。此外，金融科技應(yīng)用可以提升銀行整體數(shù)據(jù)經(jīng)營能力、完善市場洞察和反饋體系，不斷提高創(chuàng)新的效率和有效性。

　　金融科技優(yōu)化客戶服務(wù)模式。為轉(zhuǎn)變目前客戶關(guān)系管理困難的情況，銀行應(yīng)不斷加強(qiáng)大數(shù)據(jù)、生物識(shí)別、5G技術(shù)、社交媒體的應(yīng)用。大數(shù)據(jù)的不斷發(fā)展有助于切實(shí)完成客戶真實(shí)畫像，使得千人千面的個(gè)性化服務(wù)成為現(xiàn)實(shí);生物識(shí)別和5G技術(shù)的應(yīng)用使得風(fēng)險(xiǎn)在線審核成為現(xiàn)實(shí)，為客戶重新回到銀行視野提供基礎(chǔ)支持;社交媒體和人工智能的應(yīng)用為銀行與客戶維系相對緊密的合作關(guān)系提供幫助。

　　大力推進(jìn)金融科技建設(shè)

　　推動(dòng)“四化”建設(shè)，打造銀行第一生產(chǎn)力。一是產(chǎn)品服務(wù)數(shù)據(jù)化。實(shí)現(xiàn)客戶和業(yè)務(wù)信息的實(shí)時(shí)監(jiān)控與快速洞察。銀行要加快建設(shè)全行數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的集中管理、深度挖掘和交叉應(yīng)用;打造對非結(jié)構(gòu)、半結(jié)構(gòu)、流式數(shù)據(jù)等差異化數(shù)據(jù)的處理能力;將數(shù)據(jù)源作為重要的戰(zhàn)略資源和業(yè)績指標(biāo)，建立相應(yīng)的管理機(jī)制。二是運(yùn)營管理智能化。實(shí)現(xiàn)智能設(shè)備的人力替代、以科學(xué)決策為支撐的流程改造，打造滿足個(gè)性化需求的智能化產(chǎn)品服務(wù)體系。銀行需加大先進(jìn)算法的引進(jìn)消化力度，同時(shí)引入公有云或建設(shè)私有云，提升基礎(chǔ)計(jì)算能力。三是架構(gòu)體系開放化。銀行需要在應(yīng)用層對賬戶管理、支付結(jié)算、貸款融資等業(yè)務(wù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化封裝，實(shí)現(xiàn)開放輸出能力;在平臺(tái)層立足模塊化理念，建設(shè)企業(yè)級(jí)分布式服務(wù)框架，培養(yǎng)與云計(jì)算相適應(yīng)的技術(shù)能力;在設(shè)備層加快云計(jì)算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下銀行業(yè)務(wù)對計(jì)算資源彈性變化和快速部署的需求。

　　建立適應(yīng)性生產(chǎn)關(guān)系，加速金融科技發(fā)展。一是樹立擔(dān)當(dāng)意識(shí)，金融科技人應(yīng)該具備百年銀行的歷史使命感和榮譽(yù)感，用更遠(yuǎn)的視野、更寬的胸懷、更大的格局看待當(dāng)前的工作與工作環(huán)境，以斗爭精神解決面臨的問題與困難。二是提升治理能力，在管理層增加具有金融科技背景的干部比例，為管理層討論決策提供專業(yè)意見;建立隸屬管理層的金融科技委員會(huì)，為管理層決策前進(jìn)行專業(yè)論證;重大金融科技工作推動(dòng)，通過金融科技委員會(huì)推進(jìn)落實(shí)。三是建立敏捷組織。借助科技前置、彈性團(tuán)隊(duì)和功能模塊等方法，打造快速升級(jí)能力;加快扁平化架構(gòu)建設(shè)，使組織具備有機(jī)整合、動(dòng)態(tài)調(diào)整和跨部門高效協(xié)同的柔性管理能力;建立高度靈活的彈性人力資源配置機(jī)制，形成以業(yè)務(wù)能力和工作特點(diǎn)為標(biāo)注的人力資源庫。四是塑造風(fēng)投理念。金融科技建設(shè)存在先期投入巨大，動(dòng)態(tài)調(diào)整頻繁，存在較大不確定性等特點(diǎn)。銀行在制定金融科技投入計(jì)劃時(shí)，要充分認(rèn)識(shí)其客觀發(fā)展規(guī)律，將金融科技投入作為資產(chǎn)形成的過程，而不是費(fèi)用的開支。

　　加強(qiáng)監(jiān)管能力建設(shè)，提升監(jiān)管包容性與有效性。金融科技發(fā)展是一個(gè)創(chuàng)新和規(guī)范不斷互動(dòng)的過程，監(jiān)管在其中起到掌握平衡和節(jié)奏的關(guān)鍵作用。應(yīng)加快完善監(jiān)管沙盒制度，為金融科技新業(yè)態(tài)創(chuàng)造一個(gè)監(jiān)管適配性試驗(yàn)區(qū)，助力企業(yè)平穩(wěn)度過初創(chuàng)期;應(yīng)加大在合規(guī)數(shù)據(jù)報(bào)送、法律法規(guī)追蹤、內(nèi)部行為監(jiān)控等方面的監(jiān)管科技應(yīng)用，同時(shí)加快出臺(tái)監(jiān)管科技管理辦法和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，提升監(jiān)管先進(jìn)性和規(guī)范性;應(yīng)不斷優(yōu)化金融基礎(chǔ)設(shè)施，大力加強(qiáng)征信、公共數(shù)據(jù)、云服務(wù)等金融科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，整合分散在不同部門的信息，規(guī)范進(jìn)行脫敏等操作后供金融機(jī)構(gòu)共享使用，提高金融行業(yè)整體運(yùn)行效率。