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　　首家投資管理型村鎮(zhèn)銀行落地，對村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展具有重要意義，不僅可將原本分散在各個地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行統(tǒng)一集約化管理，提升村鎮(zhèn)銀行商業(yè)可持續(xù)性，也有助于解決當下村鎮(zhèn)銀行普遍面臨的資金不足等問題，確保不發(fā)生流動性風險，并在“支農(nóng)支小”、服務鄉(xiāng)村振興方面發(fā)揮更加積極的作用——

　　近日，常熟農(nóng)商銀行收到中國銀保監(jiān)會《關(guān)于籌建興福村鎮(zhèn)銀行股份有限公司的批復》，獲準在海南省?？谑谢I建興福村鎮(zhèn)銀行股份有限公司(簡稱“興福村鎮(zhèn)銀行”)。這是自2018年1月份《中國銀監(jiān)會關(guān)于開展投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點工作的通知》印發(fā)以來，銀保監(jiān)會批準成立的首家試點機構(gòu)。什么是投資管理型村鎮(zhèn)銀行?與此前意義上的村鎮(zhèn)銀行有何不同?如何更好服務“支農(nóng)支小”?

　　彌補發(fā)展短板

　　監(jiān)管層之所以放開投資型村鎮(zhèn)銀行牌照與多年來村鎮(zhèn)銀行發(fā)展相關(guān)。

　　據(jù)了解，農(nóng)村金融一直是我國金融體系中的短板?，F(xiàn)實中，大型國有銀行不斷撤銷、合并、放棄其在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點，不斷縮小其在農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營規(guī)模，我國農(nóng)村金融“失血”問題嚴重。為了改變農(nóng)村資金供應不足狀況，彌補農(nóng)村金融空白，村鎮(zhèn)銀行應運而生。

　　自2007年我國第一家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以來，截至2018年末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1621家。銀行業(yè)協(xié)會副秘書長張芳稱，從全國村鎮(zhèn)銀行分布看，中西部地區(qū)有1063家，占比65.6%;村鎮(zhèn)銀行已覆蓋全國1286個縣，縣域覆蓋率達70%。村鎮(zhèn)銀行整體資產(chǎn)規(guī)模約1.51萬億元，負債總額1.33萬億元。存款余額1.18萬億元，貸款余額0.94萬億元。

　　隨著我國村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)數(shù)量與資產(chǎn)規(guī)模雙雙快速增長，村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)轉(zhuǎn)讓交易逐漸增多，村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)兼并整合時有發(fā)生。2017年，國開行就將其持有的15家村鎮(zhèn)銀行全部轉(zhuǎn)讓給中國銀行。2018年，建設銀行將其控股持有的27家村鎮(zhèn)銀行股權(quán)轉(zhuǎn)讓給了中國銀行。

　　村鎮(zhèn)銀行股權(quán)轉(zhuǎn)讓交易增多，主要原因是成本較高，盈利能力弱。中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼表示，一方面村鎮(zhèn)銀行資金融通渠道有限，很依賴傳統(tǒng)存貸款業(yè)務，風險分散能力不足;另一方面，村鎮(zhèn)銀行利率定價基礎薄弱，各期限存款利率長期保持在同業(yè)間最高水平，資金成本相對較高，對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展形成挑戰(zhàn)。

　　中國人民大學國際貨幣研究所研究員甄新偉稱，為實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行高質(zhì)量發(fā)展，助力我國村鎮(zhèn)銀行股權(quán)充分整合，監(jiān)管層于2018年出臺政策，允許商業(yè)銀行選擇一家其設立的村鎮(zhèn)銀行作投資管理行。此舉可將原本分散在各個地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)統(tǒng)一集約化管理。

　　提升治理能力

　　記者了解到，常熟農(nóng)商銀行對30家興福村鎮(zhèn)銀行的管理采用母行準事業(yè)總部制垂直管理模式。投資管理行成立后，常熟農(nóng)商銀行不再直接管理各家村鎮(zhèn)銀行，興福村鎮(zhèn)銀行將作為獨立的“子公司”開展經(jīng)營管理。除了發(fā)展自身業(yè)務外，還將作為“興福系”村鎮(zhèn)銀行的管理與服務機構(gòu)，著力強化村鎮(zhèn)銀行人才、科技、運營、風控等中后臺服務體系和功能建設，不斷提高集約化管理和專業(yè)化服務水平，推動“興福系”村鎮(zhèn)銀行持續(xù)健康發(fā)展。

　　常熟農(nóng)商銀行相關(guān)工作人員表示，投資管理型村鎮(zhèn)銀行牌照將有助于提升該行公司治理能力。“興福村鎮(zhèn)銀行作為管理行，將加強對各村鎮(zhèn)銀行的指導與管理，幫助下轄村鎮(zhèn)銀行完善公司治理體系，優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行運行機制，不斷提高公司治理有效性。同時，進一步加大對下轄村鎮(zhèn)銀行股權(quán)管理，從股東資格準入、股東行為規(guī)范、股權(quán)登記轉(zhuǎn)讓、關(guān)聯(lián)交易等方面，進一步規(guī)范和優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行股權(quán)管理工作。”

　　董希淼認為，村鎮(zhèn)銀行是支持農(nóng)村金融體系改革和發(fā)展的重要力量，只有具備盈利能力的村鎮(zhèn)銀行才能保證自身在農(nóng)村金融市場中生存并發(fā)展，從而為持續(xù)提供農(nóng)村發(fā)展所需資金奠定基礎，保證其“政策性”得以落實。目前，銀行業(yè)利差整體收窄，相對于大中型銀行來說，村鎮(zhèn)銀行受到的沖擊更大。開放投資管理牌照有助于村鎮(zhèn)銀行應對這些挑戰(zhàn)。

　　甄新偉稱，具有投資管理牌照的村鎮(zhèn)銀行，可以通過自身投資平臺，在業(yè)務盈利模式、信息系統(tǒng)平臺建設、專業(yè)人力資源培養(yǎng)、業(yè)務依法規(guī)范等方面充分實現(xiàn)資源共享，通過規(guī)模化運營，有效降低單個村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)的運營成本，提升村鎮(zhèn)銀行商業(yè)可持續(xù)性。

　　此外，記者還了解到，常熟農(nóng)商銀行獲得投資管理型村鎮(zhèn)銀行牌照后，在資金支持方面，興福村鎮(zhèn)銀行將作為獨立的運作主體開展資金籌集，進一步為村鎮(zhèn)銀行增加資金來源，解決當下村鎮(zhèn)銀行普遍面臨的資金不足等問題，確保村鎮(zhèn)銀行不發(fā)生流動性風險。

　　據(jù)悉，目前已有北京銀行、浦發(fā)銀行以及泰隆銀行等多家銀行宣布計劃設立投資管理型村鎮(zhèn)銀行。泰隆銀行副行長金學良表示：“作為發(fā)起行，泰隆銀行在對村鎮(zhèn)銀行的管理上并不專業(yè)，如果有了投資管理型村鎮(zhèn)銀行牌照，可以實現(xiàn)更加專業(yè)化的管理，有助于提升村鎮(zhèn)銀行管理水平。”

　　堅持“支農(nóng)支小”

　　首家投資管理行落戶海南，也將在村鎮(zhèn)銀行“支農(nóng)支小”方面產(chǎn)生積極效果。江蘇省蘇州銀保監(jiān)分局許晉對記者說，海南作為農(nóng)業(yè)大省，尤其需要貼近當?shù)靥攸c的農(nóng)村金融服務，“支農(nóng)支小”正是常熟農(nóng)商銀行和興福村鎮(zhèn)銀行發(fā)展定位所在。在此設投資管理行，能更好地與興福村鎮(zhèn)銀行發(fā)展定位有效契合，起到與現(xiàn)有金融機構(gòu)錯位經(jīng)營、拾遺補缺，支持海南鄉(xiāng)村振興的積極作用。

　　甄新偉認為，成立投資管理型村鎮(zhèn)銀行，還有利于提升村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管效率。由一家村鎮(zhèn)銀行作投資管理平臺的管理模式，更能方便監(jiān)管部門對村鎮(zhèn)銀行整體監(jiān)管，降低監(jiān)管成本，積極提升村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理合規(guī)水平，督促村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)其“支農(nóng)支小”的定位。

　　董希淼稱，投資管理行除受讓其主發(fā)起人已持有的全部村鎮(zhèn)銀行股權(quán)外，還能繼續(xù)發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，重點布局中西部地區(qū)和老少邊窮地區(qū)。通過制定“支農(nóng)支小”整體發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，支持村鎮(zhèn)銀行建立特色化的商業(yè)模式和激勵約束機制，激活農(nóng)村金融服務鏈條，滿足縣域“三農(nóng)”和小微企業(yè)的金融服務需求。

　　董希淼還認為，監(jiān)管層在支農(nóng)服務監(jiān)管方面應當建立懲罰和激勵并重的監(jiān)管制度，建立健全村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)服務考核評價體系，設定明確的支農(nóng)貸款比例等指標，通過監(jiān)控資金流向?qū)崿F(xiàn)對村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)服務的有效監(jiān)管。在利率管制方面，國際上對小額信貸利率的管理一般持適度寬松態(tài)度。因此，可以試行村鎮(zhèn)銀行在法律規(guī)定的范圍內(nèi)自主制定貸款利率，提高村鎮(zhèn)銀行盈利水平。