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　  截至中秋節(jié)前一天，市場傳出有意發(fā)起民營銀行的民企大概有20家，其中在8月15日，“蘇南銀行股份有限公司”最先獲得工商部門核準；9月12日，“蘇寧銀行”名稱獲工商總局核準，同時獲得核準的還有“華瑞銀行股份有限公司”。這三家銀行幕后主角分別是紅豆集團、蘇寧云商(002024,股吧)和溫州瑞安華峰小額貸款公司。

　　而這些爭相試水民營銀行的企業(yè)無一不是當?shù)睾蘸沼忻凝堫^民企，從目前來看，這些企業(yè)實力旗鼓相當，特別是江浙企業(yè)積極性最高。據(jù)記者從多方了解到，除了蘇寧、紅豆集團外，對民營銀行覬覦已久的還有三胞集團和雨潤集團。而有不少市場人士推測，首批民營銀行牌照將在江浙兩省決出。

　　“現(xiàn)在有點錢的企業(yè)都想做，我們這邊也有專人抓這個事，但聽說是由省里批。”雨潤集團總裁辦一位人士對《華夏時報》記者表示。

　　不過，本報記者從江蘇省金融辦相關人士處了解到，首批牌照很可能花落浙江和北京，江蘇或難成為首批試點。江蘇省銀監(jiān)局一位不愿具名的知情人士向本報記者透露，最終試點地區(qū)都由銀監(jiān)會等中央部門來決定，現(xiàn)在處于調研階段，一切都未有定論。

　　但可以肯定的是，放行民營資本進入銀行業(yè)已勢在必行。

　　政策開閘

　　近期，中央高層對民營銀行釋放越來越多的“積極”信號。

　　9月10日，國務院總理李克強在會見出席2013夏季達沃斯論壇的企業(yè)家代表時表示，將繼續(xù)推進利率市場化，推進資本市場多元化發(fā)展，繼續(xù)推進金融領域對內外開放，比如村鎮(zhèn)銀行試點和人民幣資本項下可兌換等。

　　9月16日，央行行長周小川在《求是》刊發(fā)署名文章則明確提出，支持民間資本發(fā)起設立民營銀行，引導其立足小微金融的市場定位。

　　事實上，早在今年7月，國務院發(fā)布的《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》便提出“嘗試由民間資本發(fā)起設立自擔風險的民營銀行”。這給民營銀行亮了“綠燈”。

　　銀監(jiān)會主席尚福林就此披露了設立民營金融機構的基本要求，即自擔風險民營金融機構的要義在于發(fā)起人承諾風險兜底，避免經營失敗損害存款人、債權人和納稅人利益。

　　至此，監(jiān)管銀行業(yè)的兩大掌門人均已明示：中國政府將擴大私有資本進入銀行業(yè)的渠道。

　　自1996年民生銀行成立以來，再也沒有出現(xiàn)過第二家民營銀行，中國的銀行業(yè)被國有資本壟斷。當時，業(yè)界將民生銀行比作中國銀行業(yè)改革的試驗田，然而，此后的17年，這塊試驗田始終沒有擴大。

　　在過去10年間，國家出臺了新舊兩個“36條”鼓勵民資進入銀行業(yè)，2005年的“非公36條”和2010年的“新36條”都提到了“鼓勵民間資本發(fā)起或參與設立村鎮(zhèn)銀行等金融機構”等條款。但各種被稱之為“玻璃門”、“彈簧門”的障礙讓民間資本的“銀行夢”無法實現(xiàn)。

　　進入2013年，中國金融改革悄然而行，新任領導層正在努力建立更加市場化的金融系統(tǒng)。

　　今年，國家有關部門多次提出“嘗試由民間資本發(fā)起設立自擔風險的民營銀行”，同時，民營銀行和小銀行的嚴重缺失，以及四大國有銀行的高度壟斷，造成了我國金融機構體系的失衡，中小企業(yè)長期受困于融資難、融資貴，制約了經濟的轉型升級。

　　今年6月，中國中小企業(yè)協(xié)會會長李子彬在寫給馬凱副總理一封關于金融體制改革建議的信中反映，目前銀行為實體經濟服務的意識差，為生產結構調整及中小微企業(yè)的服務意識差。

　　李子彬在信中建議，“現(xiàn)在國內只有300多家銀行，讓他們服務1300萬戶中小企業(yè)和3000萬戶個體戶是遠遠不夠的，目前美國有8000多家銀行，中國香港還有1000多家，國家應該加大發(fā)展小銀行的力度，我建議我國10年發(fā)展1萬家小銀行。”

　　據(jù)李子彬透露，馬凱將此建議內容批復給了央行、銀監(jiān)會等部門，并要求結合正在草擬的文件一并研究，推進金融體制的改革。

　　“國務院首提探索設立自擔風險的民營銀行，意味著政府將進一步降低金融機構的準入門檻。民營銀行可以不由銀行金融機構發(fā)起設立，而是由民間資本來主導設立，這有可能是未來金融改革的主要突破口。”中央財經大學金融學院教授郭田勇對記者說。

　　而銀監(jiān)會最新發(fā)布了《中資商業(yè)銀行行政許可事項實施辦法》2013年修改稿，亦為民資進入銀行業(yè)提供了便利。

　　在發(fā)起人要求中，銀監(jiān)會取消了“商業(yè)銀行資本充足率不低于8%，非銀行金融機構資本總額不低于加權風險資產總額的10%”和“權益性投資余額原則上不超過其凈資產的50%”的要求。同時將境內非金融機構發(fā)起要求中的“在工商行政管理部門登記注冊”，改為“依法設立，具有法人資格”。

　　一位接近管理層的某股份制銀行內部人士向本報記者透露，國家有關部門正在醞釀降低銀行業(yè)的準入門檻，很有可能會取消“銀行發(fā)起人必須是銀行業(yè)金融機構”的限制，給民資開更大的口子。

　　申辦熱潮

　　隨著國家逐步放寬民營資本進入金融業(yè)的限制，眾多民資涌入金融領域的熱情被迅速點燃，各地掀起民營銀行申辦熱潮。

　　最早高調聲稱要辦銀行的是蘇寧云商。8月21日，蘇寧云商宣布設立蘇寧銀行，成為A股首家宣布試水民營銀行的上市公司。蘇寧云商還持有江蘇銀行、北京通州國開村鎮(zhèn)銀行的股份，分別持有1.5億股和900萬股，持股比例分別為1.65%和9%，持股金額為5.4億元和900萬元。

　　蘇寧集團董事長張近東表示，為了去電商化，蘇寧將從線下發(fā)展到線上，同時，蘇寧積極謀劃“全金融”布局。

　　而繼蘇寧之后，第二家發(fā)公告稱要設立民營銀行的上市公司是名不見經傳的湖北荊州凱樂科技公司。凱樂科技8月26日晚間發(fā)布公告稱，擬作為主要發(fā)起人設20億元籌建“荊州銀行”。

　　本報記者從安徽省金融辦了解到，9月份以來，安徽各地民企進軍民營銀行的熱情迅速高漲，目前已經有合肥市、亳州市、馬鞍山市、蕪湖市、六安市等地的多個民企都提出了申辦民營銀行的要求，而且有的民企早在幾年前就已經開始了籌備準備工作。

　　“比如由安徽省工商聯(lián)發(fā)起籌備的合肥銀行，由國購集團、新安金融、新華集團、華泰集團、恒泰集團、信地集團和金牛集團7家民營企業(yè)共同發(fā)起組建，目前正處籌備階段。”安徽省金融辦相關人士稱。

　　至于這些申辦要求最后能否實現(xiàn)，該人士表示，還要有待于銀監(jiān)部門的后續(xù)審查。目前，安徽省政府正在與銀監(jiān)部門積極協(xié)調，推動籌備工作進展。

　　據(jù)媒體報道，截至目前，廣東3家民營銀行的設立申請分別來自廣州、深圳和揭陽。該媒體援引廣東金融辦官員的談話稱，申報設立民營銀行是由各地市向省政府進行申報，省政府向金融辦征求意見，再申報給銀監(jiān)會。在目前銀監(jiān)會尚未出爐正式設立標準之前，對各地的申報會給予大力的支持。

　　此前，本報記者從知情人士處獨家獲悉，廣東有關方面向中央主管部門申報了一家完全由民企發(fā)起的民營銀行組建方案，“類似城商行，經營范圍不會出廣東省”，并已獲得銀監(jiān)會等部門的批復。

　　至于該民營銀行的發(fā)起人、資本金規(guī)模，知情人士并未向本報記者透露。記者向廣東省銀監(jiān)局和中國證監(jiān)會核實，但截稿前并未得到回復。

　　坊間還有傳聞，騰訊申請民營銀行，獲廣東省政府同意并已上報銀監(jiān)會，未來可能落地深圳前海。日前，騰訊與浦發(fā)銀行達成戰(zhàn)略合作，順應全球移動金融發(fā)展的時代潮流，開創(chuàng)了中國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融業(yè)跨界合作的嶄新模式。

　　9月12日，國家工商總局網(wǎng)站公示信息顯示，蘇寧銀行股份有限公司、華瑞銀行股份有限公司的企業(yè)名稱已經獲準注冊。

　　此外，美的集團已確認將申請民營銀行牌照，集團旗下財務公司和小貸公司早已在開展部分銀行類服務業(yè)務。新希望亦表示，對民營銀行市場存在的其他機會，將進一步關注與論證。

　　9月16日，阿里巴巴（中國）有限公司和中國民生銀行股份有限公司在杭州簽署協(xié)議，宣告雙方的戰(zhàn)略合作全面啟動。本次阿里與民生銀行的戰(zhàn)略合作，意味著傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)的關系將變得更加復雜。

　　“無論是對民營開放，還是對社會信用體系構建的思考，包括中央高層最近的一些講話，我們深深感到中國金融行業(yè)將迎來新的歷史機遇。”阿里小微金融服務集團CEO彭蕾說。

　　花落誰家

　　盡管外界對民營銀行的關注度如日中天，但是各“當事方”卻是穩(wěn)如泰山，顯得異常低調。

　　“我們能夠掌握只有之前公告的內容，只知道注冊名稱通過，再詳細的東西我們這一層面也不可能知道。”在本報記者一再追問下，蘇寧云商負責媒體關系的人士表示無法給出更詳細的內容。

　　蘇寧云商相關人士表示，“應該首先是政府出臺相關意見或實施辦法之類的文件，然后企業(yè)才能申報，否則企業(yè)拿什么上報？”據(jù)他所知，現(xiàn)在蘇寧還僅停留在商號注冊這一步，至于組織架構等細節(jié)都還沒研究。

　　而紅豆集團一位高層人士則向記者透露，參與組建蘇南銀行的還有江蘇銀行等國資控股的商業(yè)銀行，甚至還吸納了多家保險（放心保）、私募股權投資、擔保公司參與。

　　“有些公司有金融行業(yè)經驗，之前做過擔保、小貸公司，還有人才儲備，不過畢竟銀行的模式還和他們不太一樣。”浙江海寧一家大型民企的董事長沈先生告訴記者，民營銀行的管理人員肯定要靠從其他銀行挖人。

　　工商銀行南京分行一位高管告訴記者，民營銀行對國有四大行的沖擊幾乎可以忽略，“他們的網(wǎng)點規(guī)模、業(yè)務類型都比較單一，之前那么多城商行、村鎮(zhèn)銀行、農信社，現(xiàn)在多幾家民營銀行根本無法對國有大行構成威脅。”

　　上述工行人士指出，現(xiàn)在大家都看到銀行賺錢，但以后這一行業(yè)競爭會越來越慘烈，民營銀行的生存能力會有很大問題。“首先他們網(wǎng)點少，產品單一，吸儲能力有限，只能靠一些關系戶，估計沒多少老百姓會主動把錢存到小型民營銀行，只能靠上浮利率吸儲；其次是利潤來源只能靠息差，因為他們沒有能力做中間業(yè)務，也沒實力開發(fā)理財產品，結算業(yè)務也沒有優(yōu)勢，實際上盈利模式和現(xiàn)在的村鎮(zhèn)銀行、農商行差不多，只是大股東是民營企業(yè)。”

　　事實上，也有銀行人士認為，之所以未來會放開民營銀行，管理層是想將民間金融陽光化，減少地下資金流動帶來的風險。

　　但是，對于民營銀行的經營風險，業(yè)內普遍表示不太樂觀。

　　“從目前申報的民企來看，以我的接觸，他們的現(xiàn)金流都很成問題，很多企業(yè)資產負債率已經很高，再拿錢出來開銀行估計比較吃力。”南京一家股份制銀行信貸部門主管張可直言，“特別是銀行的存貸比、資本充足率等指標，連我們很多大行都要不斷融資才能保證達標，何況他們。”

　　而江蘇銀監(jiān)局一位人士則在與記者交流中表示，今年底前這些企業(yè)不太可能拿到牌照，“中央可能把利率市場化和存款保險制度做起來，然后才能全面放開民營銀行，否則他們很難生存，存款安全也會出問題。”