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　　溫州作為浙江省三大中心城市之一，地處長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)區(qū)和海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)連接點(diǎn)，與上海國(guó)際金融中心有著密切的聯(lián)系，對(duì)浙江整個(gè)經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展有著重要的補(bǔ)充作用，對(duì)東南沿海及腹地有著很強(qiáng)的輻射作用。2011年3月28日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議同意批復(fù)溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)方案。在溫州設(shè)立金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，在金融改革創(chuàng)新中先行一步，為全國(guó)金融改革創(chuàng)新積累實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，提供示范。

　　自發(fā)改革和專項(xiàng)創(chuàng)新

　　推進(jìn)動(dòng)溫州金融發(fā)展

　　黨的十一屆三中全會(huì)以后，溫州私營(yíng)企業(yè)在農(nóng)村得到快速發(fā)展，所需生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金劇增，而當(dāng)時(shí)信用社由于存款利率偏低，組織社會(huì)資金能力弱，貸款業(yè)務(wù)萎縮。為了適應(yīng)農(nóng)村商品生產(chǎn)發(fā)展的需要和信用社的自身生存，溫州蒼南縣金鄉(xiāng)農(nóng)村信用社于1980年10月主動(dòng)提出試行“以貸定存、存貸利率浮動(dòng)”的辦法，邁出了溫州利率改革第一步。1983年4月開(kāi)始在溫州市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的農(nóng)村信用社推廣這一做法，初步解決了私營(yíng)企業(yè)在農(nóng)村資金需求量大、信用社組織社會(huì)資金能力弱、貸款業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的問(wèn)題。

　　金鄉(xiāng)農(nóng)村信用社改革利率的初步探索，得到當(dāng)時(shí)國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)和中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)等同志的肯定和支持。他們指出農(nóng)村信用社可全面實(shí)行利率改革。1986年初，在總結(jié)完善農(nóng)村信用社利率改革試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，中國(guó)工商銀行平陽(yáng)縣支行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行蒼南縣支行在所轄網(wǎng)點(diǎn)實(shí)施“存貸結(jié)合、利率浮動(dòng)”業(yè)務(wù)，拉開(kāi)了國(guó)有商業(yè)銀行利率改革的序幕。1986年6月，中國(guó)人民銀行溫州市中心支行制定了以“區(qū)別對(duì)待、期限管理、適當(dāng)浮動(dòng)”為原則的利率改革試行方案并經(jīng)批準(zhǔn)實(shí)施。溫州市被正式確定為全國(guó)利率改革試點(diǎn)城市。從此，利率改革試點(diǎn)從農(nóng)村基層行、社逐步擴(kuò)大到城鎮(zhèn)支行，以國(guó)家基準(zhǔn)利率為主、浮動(dòng)利率為輔的雙軌制利率體制初步形成。2002年7月，中國(guó)人民銀行上海分行批準(zhǔn)了《溫州市人民幣利率改革試點(diǎn)方案》，規(guī)定農(nóng)村信用社存款利率最高可以在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮50%，貸款利率最高可以上浮100%。新一輪利率改革向市場(chǎng)化邁進(jìn)。

　　溫州金融改革30多年來(lái)，強(qiáng)化了銀行信貸支持中小微企業(yè)的激勵(lì)機(jī)制，推動(dòng)了溫州模式的提升，促進(jìn)了溫州經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)影響并助推了全國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但由于僅是單項(xiàng)改革，難以整體綜合推進(jìn)，“民間資金多投資難、中小企業(yè)多融資難”，民間金融規(guī)范化和陽(yáng)光化等問(wèn)題難以根本解決，經(jīng)濟(jì)和金融運(yùn)行壓力依然存在。

　　溫州模式迫切需要

　　綜合整體推進(jìn)金融改革

　　改革開(kāi)放30多年來(lái)，溫州經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)生了翻天覆地的變化。從1978年到2011年，全市生產(chǎn)總值從13.22億元增加到3350.9億元，年均遞增18.3%。2002年，溫州市被聯(lián)合國(guó)工業(yè)發(fā)展組織列為中國(guó)6個(gè)最具活力的城市之一。但是，從2004年到2011年這8年，溫州金融改革一度停滯不前，金融改革先發(fā)優(yōu)勢(shì)弱化，尤其是民間資本多投資難和中小企業(yè)多融資難問(wèn)題尤為突出。溫州地方金融體系與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展很不匹配。

　　一方面，民間資本多投資難問(wèn)題亟待解決。當(dāng)前溫州民間資本總量超過(guò)6000億元，且每年以14%的速度增長(zhǎng)。由于受區(qū)域條件制約，投資渠道不暢，民間資本很大一部分并沒(méi)有在本土投資實(shí)體經(jīng)濟(jì)而成為投機(jī)性比較強(qiáng)的游資。國(guó)務(wù)院雖然頒布了“新36條”，但民間投資的“玻璃門”“彈簧門”問(wèn)題仍然存在，在溫州表現(xiàn)得特別突出。據(jù)相關(guān)部門調(diào)查顯示，隨著近年來(lái)溫商網(wǎng)絡(luò)遍布全國(guó)與世界各地，民間金融日益活躍并逐步向機(jī)構(gòu)化、規(guī)模化方向發(fā)展，參與民間借貸的資本超過(guò)1200億元。

　　另一方面，中小企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題沒(méi)有得到根本解決。據(jù)2011年相關(guān)部門調(diào)查顯示，在受調(diào)查的企業(yè)中，認(rèn)為當(dāng)前資金面偏緊和很緊的企業(yè)合計(jì)占到78%，平均資金缺口為16%。2011年對(duì)558家中小企業(yè)的調(diào)查顯示，小微企業(yè)在銀行的貸款利率范圍一般在7.32%～8.52%（大中型企業(yè)為6.1%～7.87%），有些高達(dá)10.36%，信貸成本高于大中型企業(yè)。2011年全市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)190.94億元，同比增加45.05億元，增長(zhǎng)30.88%，遠(yuǎn)超工業(yè)企業(yè)3%的平均利潤(rùn)水平。

　　由于金融體制改革滯后，實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需資金得不到有效保障；民間資本投資渠道不暢，導(dǎo)致地下金融發(fā)育非常充分，出現(xiàn)了高利貸、非法集資等非法金融活動(dòng)，民間金融陽(yáng)光化和規(guī)范化問(wèn)題迫切需要解決。應(yīng)該說(shuō)，單一的利率改革已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展的需求，迫切需要綜合整體推進(jìn)金融改革。

　　溫州金融創(chuàng)新

　　為全國(guó)金融體制改革積累經(jīng)驗(yàn)

　　溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案的獲批，給了我們破解“兩多兩難兩化”問(wèn)題的一把“金鑰匙”，將為全國(guó)深化金融改革積累經(jīng)驗(yàn)，提供示范。此次金融改革，是自下而上的要求，全方位的頂層設(shè)計(jì)，著力破解溫州經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展過(guò)程中存在的“兩多兩難”等突出問(wèn)題，引導(dǎo)民間金融規(guī)范化和陽(yáng)光化。主要目標(biāo)是，經(jīng)過(guò)5年左右的努力，構(gòu)建與溫州區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展相匹配的多元化金融組織體系。到2015年，溫州金融業(yè)增加值占全市GDP的比重達(dá)到15%左右，金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展成為溫州市國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要支柱產(chǎn)業(yè)。

　　根據(jù)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議確定的溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)十二項(xiàng)主要任務(wù)，結(jié)合實(shí)際，溫州市制訂了溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)實(shí)施方案，著力抓好十二項(xiàng)主要任務(wù)的落實(shí)、深化和創(chuàng)新，突出抓好五個(gè)重點(diǎn)：一是突出健全小微企業(yè)金融服務(wù)體系。重點(diǎn)推動(dòng)符合條件的小額貸款公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行；鼓勵(lì)和支持民營(yíng)資本發(fā)起設(shè)立新型金融組織；推動(dòng)農(nóng)信社改革向商業(yè)銀行發(fā)展，實(shí)行各縣（市、區(qū)）國(guó)有資本、名優(yōu)企業(yè)分別吸收入股；出臺(tái)政策優(yōu)先扶持村鎮(zhèn)銀行跨轄區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)，真正達(dá)到民間資本、民間金融與正規(guī)金融相匹配的多元化金融體系。二是突出促進(jìn)民間金融陽(yáng)光化和規(guī)范化。重點(diǎn)開(kāi)展民間借貸登記服務(wù)中心、民間資本管理公司和發(fā)展電子商務(wù)。三是突出正規(guī)金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)信貸支持，在授權(quán)授信、績(jī)效考核、不良貸款容忍度等方面給予政策傾斜；完善銀行業(yè)考核機(jī)制，力爭(zhēng)全年新增貸款1000億元。四是突出發(fā)展資本市場(chǎng)。重點(diǎn)推動(dòng)企業(yè)多渠道上市融資，力爭(zhēng)將溫州產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)與臺(tái)灣柜臺(tái)交易有效對(duì)接，爭(zhēng)取納入《海峽兩岸經(jīng)濟(jì)合作框架協(xié)議》，努力把溫州建設(shè)成為全國(guó)最大的非上市公司股份轉(zhuǎn)讓及技術(shù)、文化等產(chǎn)權(quán)交易的場(chǎng)所。五是突出地方監(jiān)管體系建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)防范。設(shè)立市地方金融監(jiān)督管理局（簡(jiǎn)稱“市金融局”），同步在市公安局設(shè)立金融犯罪偵查支隊(duì)，開(kāi)展打擊非法金融活動(dòng)。

　　扎實(shí)推進(jìn)溫州金融綜合改革

　　試驗(yàn)區(qū)總體方案的全面落實(shí)

　　在制訂并上報(bào)《溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》的同時(shí)，溫州市委、市政府出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步加快溫州地方金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的意見(jiàn)》并按照先行先試的原則，對(duì)溫州市委市政府決策范圍內(nèi)的改革事項(xiàng)，先行組織實(shí)施，為正式實(shí)施金融綜合試驗(yàn)奠定基礎(chǔ)。

　　下一步，我們從搭平臺(tái)、促規(guī)范、強(qiáng)監(jiān)管等三個(gè)方面入手，全力以赴抓好溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，著力解決“兩多兩難兩化”問(wèn)題，建立與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展相適應(yīng)的地方金融體系。

　　一是搭平臺(tái)。搭建集聚平臺(tái)：加快推進(jìn)“一區(qū)一街”建設(shè)，尤其是推動(dòng)已入駐金融集聚區(qū)的8家機(jī)構(gòu)加快建設(shè)，在土地落實(shí)的情況下，啟動(dòng)第三批4幢大樓建設(shè)的前期工作，爭(zhēng)取金融集聚和輻射功能早日發(fā)揮。搭建融資平臺(tái)：發(fā)展溫州人股權(quán)投資基金，積極推進(jìn)企業(yè)上市，做大做強(qiáng)股權(quán)營(yíng)運(yùn)中心，拓寬中小企業(yè)直接融資渠道，提高直接融資比重。搭建服務(wù)平臺(tái)：發(fā)揮市級(jí)金融機(jī)構(gòu)業(yè)績(jī)考核正向激勵(lì)導(dǎo)向，推動(dòng)商業(yè)銀行在各縣（市、區(qū)）設(shè)立小微企業(yè)專營(yíng)服務(wù)機(jī)構(gòu)，加快小額貸款保證保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等試點(diǎn)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)“三農(nóng)”、小微企業(yè)和農(nóng)房集聚改造建設(shè)的金融支持力度，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

　　二是促規(guī)范。積極推進(jìn)三個(gè)試點(diǎn)，促進(jìn)民間金融陽(yáng)光化和規(guī)范化。實(shí)施《加快小額貸款公司發(fā)展三年行動(dòng)計(jì)劃》，全年新增小額貸款公司30家。抓好民間資本管理公司試點(diǎn)，在確保3家穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，繼續(xù)選擇不少于3個(gè)條件成熟的縣（市、區(qū)）開(kāi)展試點(diǎn)工作。推進(jìn)民間借貸登記服務(wù)中心試點(diǎn)，加快推進(jìn)農(nóng)村合作銀行股份制改革，協(xié)助抓好村鎮(zhèn)銀行發(fā)展和農(nóng)村資金互助社試點(diǎn)工作，推動(dòng)金融創(chuàng)新有新的發(fā)展。

　　三是強(qiáng)監(jiān)管。堅(jiān)持創(chuàng)新改革和防范風(fēng)險(xiǎn)兩手抓，在支持金融組織創(chuàng)新、產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新、提高金融市場(chǎng)發(fā)展深度和廣度的同時(shí)，充分發(fā)揮市地方金融監(jiān)管服務(wù)中心的作用，加強(qiáng)對(duì)資本運(yùn)作類企業(yè)和融資性擔(dān)保公司的監(jiān)管檢查，規(guī)范運(yùn)行。在保護(hù)和支持正常民間借貸活動(dòng)的同時(shí)，加強(qiáng)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)處置，實(shí)施市縣兩級(jí)聯(lián)動(dòng)，按條線開(kāi)展民間借貸風(fēng)險(xiǎn)排查，按縣（市、區(qū)）建立處置非法金融大案要案督辦機(jī)制，全力做好穩(wěn)定規(guī)范金融秩序工作。

　　作者系溫州市金融工作辦公室主任