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　　提要

　　雖然民法通則、合同法等法律法規(guī)構(gòu)筑了民間借貸合法存在與發(fā)展的法律基礎(chǔ)和制度環(huán)境，但是在金融法規(guī)中，民間金融的合法地位并沒(méi)有建立，由于沒(méi)有針對(duì)民間金融設(shè)立系統(tǒng)而完善的監(jiān)管體系，相關(guān)金融法制不健全或立法滯后，民間金融長(zhǎng)期以來(lái)始終徘徊在正規(guī)金融體系之外的灰色地帶，正常的民間借貸行為已經(jīng)與非法集資、集資詐騙等犯罪活動(dòng)交織在一起，游離在合法和非法之間。

　　□林文俏

　　4月20日，最高人民法院依法裁定不核準(zhǔn)吳英死刑，將案件發(fā)回浙江省高級(jí)人民法院重新審判。這是一種符合民眾預(yù)期的結(jié)果。讓我們回顧一下案情經(jīng)過(guò)：今年1月18日，浙江高院對(duì)吳英集資詐騙案二審宣判，維持一審死刑判決。輿論“一邊倒”表示異議，眾多知名學(xué)者聯(lián)名呼吁“槍下留人”，網(wǎng)站投票顯示絕大部分投票者認(rèn)為吳英罪不至死，新華社發(fā)文呼吁為制度改良留條生路。“吳英案”成為近年互聯(lián)網(wǎng)最熱門(mén)的輿情話(huà)題，甚至引起今年全國(guó)“兩會(huì)”記者招待會(huì)的關(guān)注。溫家寶總理用長(zhǎng)達(dá)數(shù)百字回答了記者關(guān)于“吳英案”的提問(wèn)。這在中國(guó)司法活動(dòng)、金融活動(dòng)和政治活動(dòng)中都極為少見(jiàn)。原因是“吳英案”已非一起普通金融案件，也不只是法學(xué)人士所稱(chēng)的“法治事件”，而是暴露中國(guó)金融改革創(chuàng)新的一個(gè)重大問(wèn)題——民間金融功罪交集問(wèn)題。

　　民間金融的合理性（功）和合法性（罪）的矛盾

　　民間金融主要是指游離于我國(guó)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)等正規(guī)金融以外的經(jīng)濟(jì)主體所從事的非正規(guī)融資活動(dòng)。溫家寶總理回答記者關(guān)于“吳英案”的提問(wèn)時(shí)表示：“這件事情反映了民間金融的發(fā)展與我們經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需求還不適應(yīng)”。“不適應(yīng)”主要表現(xiàn)在民間金融功罪交集，即民間金融的合理性（功）和合法性（罪）的矛盾。

　　我們處在一個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度需要進(jìn)一步完善的特定歷史時(shí)期，一個(gè)民間金融功罪交集的時(shí)代。目前中國(guó)中小企業(yè)總數(shù)已占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99％以上。中國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60％左右，城鎮(zhèn)就業(yè)崗位的80％左右，國(guó)家稅收總額的50％左右，發(fā)明專(zhuān)利的65％左右，企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的75％以上，新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的80％以上，都是由中小企業(yè)提供。沒(méi)有量大面廣的中小企業(yè)的平穩(wěn)較快發(fā)展，就沒(méi)有整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)較快發(fā)展。中小企業(yè)的發(fā)展需要資金的支持。但是其融資難是一個(gè)長(zhǎng)期未能得到解決的突出問(wèn)題。全國(guó)工商聯(lián)公布的《我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展調(diào)查報(bào)告》顯示，90%以上的受調(diào)查民營(yíng)中小企業(yè)表示，實(shí)際上無(wú)法從銀行獲得貸款。這有兩個(gè)方面的原因。其一是內(nèi)部原因：中小企業(yè)一般沒(méi)有建立現(xiàn)代企業(yè)制度，普遍存在法人治理結(jié)構(gòu)不完善、財(cái)務(wù)管理制度不健全、財(cái)務(wù)信息不透明等問(wèn)題，使得銀行很難掌握企業(yè)融資信息。銀行在融資抵押品上一般傾向于固定資產(chǎn)，尤其是房地產(chǎn)、土地等不易貶值的抵押物品，不愿接受流動(dòng)資產(chǎn)抵押。中小企業(yè)一般處于企業(yè)的發(fā)展階段，大量的資源都投入到生產(chǎn)環(huán)節(jié)，變成流動(dòng)資產(chǎn)，固定資產(chǎn)所占比率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于大型企業(yè)。這使得中小企業(yè)在抵押物品上很難達(dá)到銀行的要求。中小企業(yè)多為民營(yíng)，不像國(guó)企與國(guó)有控股銀行有“親緣關(guān)系”。這些因素，都抑制了銀行對(duì)中小企業(yè)的放貸意愿。其二是外部因素：金融機(jī)構(gòu)體系的缺陷。四大國(guó)有控股銀行的高度壟斷減少了中小銀行機(jī)構(gòu)能夠獲得的金融資源，限制了它們?yōu)橹行∑髽I(yè)服務(wù)的能力。而四大國(guó)有控股銀行追求貸款規(guī)模效益和風(fēng)險(xiǎn)平衡又不愿為中小企業(yè)提供貸款。中小企業(yè)在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資難，只好求助于民間金融。與正規(guī)金融融資渠道相比，民間金融有其自身特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，如信息搜集和加工成本低，手續(xù)便捷、方式靈活、交易成本低，靈活的貸款催收方式和特殊的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制等?？梢哉f(shuō)民間金融是正規(guī)金融有益和必要的補(bǔ)充。在一定程度上解決了部分社會(huì)融資需求，特別是緩解了一些中小企業(yè)和“三農(nóng)”的資金困難，增強(qiáng)了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的自我調(diào)整和適應(yīng)能力，有利于形成多層次信貸市場(chǎng)，是滿(mǎn)足各類(lèi)市場(chǎng)主體融資需求的一個(gè)補(bǔ)充渠道，在促進(jìn)非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展中功不可沒(méi)。

　　深入研究民間借貸的法律關(guān)系和處置原則，使民間借貸有明確的法律保障

　　然而，雖然民法通則、合同法等法律法規(guī)構(gòu)筑了民間借貸合法存在與發(fā)展的法律基礎(chǔ)和制度環(huán)境。但是，在金融法規(guī)中，民間金融的合法地位并沒(méi)有建立。我國(guó)目前金融法規(guī)主要是對(duì)正規(guī)金融行業(yè)實(shí)行“一行三會(huì)”、“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的專(zhuān)業(yè)監(jiān)管體制，而沒(méi)有針對(duì)民間金融設(shè)立系統(tǒng)而完善的監(jiān)管體系。由于相關(guān)金融法制不健全或立法滯后，我國(guó)民間金融長(zhǎng)期以來(lái)始終徘徊在正規(guī)金融體系之外的灰色地帶，正常的民間借貸行為已經(jīng)與非法集資、集資詐騙等犯罪活動(dòng)交織在一起，游離在合法和非法之間。這就導(dǎo)致民間金融功罪交集。由于民間金融市場(chǎng)監(jiān)管缺位，其法律地位陷入尷尬境地，也使得目前民間金融市場(chǎng)開(kāi)始偏離正常軌跡，向著高危、失控的“高利貸化”方向發(fā)展。民間金融的異化發(fā)展不僅加大了民企借貸成本，擾亂了民間金融市場(chǎng)的正常秩序，而且加劇民間借貸資金鏈斷裂的潛在金融風(fēng)險(xiǎn)，影響了社會(huì)穩(wěn)定。溫家寶總理在全國(guó)“兩會(huì)”記者招待會(huì)上說(shuō)：“對(duì)于民間借貸的法律關(guān)系和處置原則應(yīng)該做深入的研究，使民間借貸有明確的法律保障。”這就需要在金融改革創(chuàng)新中構(gòu)建和完善民間金融法規(guī)體系，賦予民間金融合法地位，引導(dǎo)民間金融步入陽(yáng)光化、法制化軌道。

　　作者系廣東商學(xué)院教授