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看外國(guó)如何管理借貸

　　根據(jù)《法治日?qǐng)?bào)》2012年3月11日的報(bào)道，溫州半年來(lái)就有107人因民間借貸涉嫌非法被捕。2012年3月14日，國(guó)務(wù)院總理溫家寶在回答記者關(guān)于浙江吳英案的提問(wèn)時(shí)，就回答了有關(guān)民間借貸的問(wèn)題。

外國(guó)高利貸的管理一直較規(guī)范，有成熟的經(jīng)驗(yàn)，可為我們管理民間借貸提供借鑒。

1.    什么叫高利貸？

　　把錢(qián)借出去該不該收取利息，自古以來(lái)就爭(zhēng)論不休。很多古代先賢認(rèn)為放貸不應(yīng)該收取利息，例如，古希臘哲學(xué)家柏拉圖和亞里士多德就認(rèn)為，放貸收取利息無(wú)異于盜竊，不但不合乎道德，也是非法。古羅馬哲學(xué)家加圖也寫(xiě)道：“收取利息就是謀殺！”

　　由于傳統(tǒng)思想文化和宗教都傾向于禁止放貸收取利息，所以，“高利貸”和“利息”這兩個(gè)概念在過(guò)去具有相同的內(nèi)涵，都是指借貸中除了本金額外收取的費(fèi)用。

　　英國(guó)法學(xué)家威廉·布萊克斯通（1723年—1780年）寫(xiě)道：“如果放貸人依據(jù)契約把錢(qián)借出去，除了收取本金外，還額外收取費(fèi)用作為對(duì)放棄貨幣使用權(quán)的補(bǔ)償，認(rèn)為這筆費(fèi)用合法的人就把它叫‘利息’，而認(rèn)為這筆費(fèi)用非法的人就把它叫‘高利貸’。”

根據(jù)西方學(xué)界的解釋?zhuān)F(xiàn)代意義的“高利貸”，就是“超過(guò)法定最高利率的非法借貸”?？梢?jiàn)，稱(chēng)得上高利貸的，必須同時(shí)具備兩個(gè)充要條件，其一是利率異乎尋常地高，其二是非法性。如果只是利率高，而不是法律所禁止，也不構(gòu)成高利貸。所以，看一筆借貸是不是高利貸，主要還是看各國(guó)的法律規(guī)定，不能僅憑利率高低來(lái)判斷。

2.    外國(guó)放貸收息的曲折演變

　　古希臘在公元前800年到公元前600年間，就頒布法律規(guī)范利率。古羅馬在公元前443年規(guī)定利率不得超過(guò)8.3%；公元前88年，將最高利率提高到12%。在羅馬帝國(guó)（公元前27年—395年）時(shí)代，利率在多數(shù)時(shí)期都是放貸人與借款人之間的約定，沒(méi)有法律規(guī)定限制，民間利率一般在4%—12%之間。當(dāng)時(shí)的利率很奇特，如果提高利率，不是提高到15%或16%，而是24%或48%，即12的倍數(shù)，這大概與羅馬數(shù)字的表達(dá)習(xí)慣有關(guān)。

　　外國(guó)對(duì)高利貸的認(rèn)識(shí)離不開(kāi)宗教。多數(shù)宗教認(rèn)為，利息收入不是勞動(dòng)所獲，是剝削他人的勞動(dòng)成果，是罪惡的，因此，禁止放貸收取利息。莎士比亞的《威尼斯商人》很好地詮釋了宗教對(duì)利息的規(guī)定。夏洛克是猶太人，他不能在猶太人中放貸收取利息，因此，他就在威尼斯基督徒中放貸，收取利息。由于放貸收取利息，夏洛克遭到當(dāng)?shù)鼗酵降臄骋?，因?yàn)楫?dāng)?shù)鼗酵街g放貸也不收取利息。

　　1275年，英王愛(ài)德華一世頒布了《猶太人法令》，認(rèn)定猶太人收取利息非法，根據(jù)該法令，300名猶太人被絞死，其他猶太人被驅(qū)逐出境，他們的財(cái)產(chǎn)被沒(méi)收。 

　　1311年，教皇克雷芒五世規(guī)定，放貸收取利息是異教行為，于是，廢除了所有允許收取利息的法規(guī)。

　　進(jìn)入16世紀(jì)，隨著分工的細(xì)化和資本主義的產(chǎn)生與發(fā)展，人們對(duì)利息又有了新的認(rèn)識(shí)。如果沒(méi)有利息，有錢(qián)人就不愿意把錢(qián)借給別人使用，這就降低了貨幣的使用效率，阻滯了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。允許收取利息有悖教義，而不允收取利息，則需要資金的人又很難獲得貸款，經(jīng)濟(jì)發(fā)展與宗教文化再次發(fā)生激烈的沖突。

　　1542年，英王亨利八世頒布了《反高利貸法案》，允許放貸人收取一定比例的利息，但有最高利率限制。

　　從19世紀(jì)上半葉開(kāi)始，天主教對(duì)利息解禁，允許放貸收取利息。

時(shí)至今日，一些國(guó)家仍然嚴(yán)格遵守宗教關(guān)于利息的制度，不但嚴(yán)禁高利貸，任何利率的利息都不得收取。

3.    歐美國(guó)家對(duì)高利貸的法律規(guī)定

　　在允許借貸利息存在的經(jīng)濟(jì)體中，多數(shù)國(guó)家都立法規(guī)定允許的最高利率，借貸超過(guò)法定最高利率就構(gòu)成高利貸。高利貸屬于非法，如果利率超出法定最高利率很高，則構(gòu)成嚴(yán)重的刑事犯罪。

　　在美國(guó)，反高利貸法屬于州法律，各州自己規(guī)定法定最高利率。美國(guó)有的州對(duì)高利貸的認(rèn)定，消費(fèi)者和企業(yè)有不同的標(biāo)準(zhǔn)。例如，新澤西州的法律規(guī)定，個(gè)人貸款利率超過(guò)30%就被認(rèn)定為高利貸，企業(yè)貸款利率超過(guò)50%才被認(rèn)定為高利貸。

　　另外，美國(guó)聯(lián)邦政府還有個(gè)《反欺詐腐敗組織法案》，該法案規(guī)定，如果利率超過(guò)各州規(guī)定的法定最高利率的兩倍，不管是金融機(jī)構(gòu)借貸還是民間借貸，都構(gòu)成“放高利貸罪”，這屬于聯(lián)邦重罪。

　　美國(guó)法律還規(guī)定，如果放貸人索取的利率高于所在州的法定最高利率，則該借貸合同無(wú)效，如果借款人不償還借款，放貸人則沒(méi)有追索借款人償還貸款的權(quán)利。

　　美國(guó)各州的法定最高利率差別很大，多數(shù)在10%左右，如阿拉巴馬州為8%，伊利諾伊州為9%。有的州根據(jù)貸款性質(zhì)和類(lèi)型以及貸款額度的大小，規(guī)定不同的法定最高利率。

　　佛蒙特州的最高法定利率為12%。佐治亞州的最高法定利率在3000美元以?xún)?nèi)為年利率16%，超過(guò)3000美元?jiǎng)t為月利率5%，而且規(guī)定，貸款低于250000美元必須以單利計(jì)算利息，不得計(jì)算復(fù)利（驢打滾），并在借貸協(xié)議上寫(xiě)明此條款。

　　為了防止變相高利貸，美國(guó)聯(lián)邦法律規(guī)定，利息包括費(fèi)用，判定一筆借貸利率是否超過(guò)法定最高利率，還要把放貸人收取的各項(xiàng)費(fèi)用如管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等加到利息里。

　　加拿大刑法第347條規(guī)定，年利率超過(guò)60%即構(gòu)成高利貸罪，高利貸罪屬于嚴(yán)重的刑事犯罪。德國(guó)的最高合法利率為20%。法國(guó)等多數(shù)歐洲國(guó)家都有反高利貸法。澳大利亞的兩個(gè)州也有反高利貸法。各國(guó)對(duì)高利貸的管理與美國(guó)的基本相同，只是法律規(guī)定的合法利率的上限不同而已。

英國(guó)議會(huì)1660年頒布的《反高利貸法》規(guī)定，最高合法利率為6%，但在19世紀(jì)，英國(guó)廢除了《反高利貸法》?，F(xiàn)在，英國(guó)雖然沒(méi)有反高利貸法，但銀行利率由于市場(chǎng)化，在供求關(guān)系的制約下，也很難形成“高利貸”。

4.“合法高利貸”在國(guó)外

　　根據(jù)外國(guó)法律規(guī)定，高利貸必是非法，但它有“合法高利貸”。所謂“合法高利貸”，外國(guó)稱(chēng)之為“高成本信貸”。美國(guó)、英國(guó)、加拿大等國(guó)家的“發(fā)薪日信貸”就屬于高成本信貸，這是一種“快速小額短期消費(fèi)貸款”，貸款額度不超過(guò)稅后工資額，即申請(qǐng)即得，很多情況下不需要任何擔(dān)保和證明，要求到下一個(gè)發(fā)薪日立即還貸。

　　發(fā)薪日貸款的月利率一般在20%左右。發(fā)薪日信貸必須經(jīng)過(guò)法律許可，信貸公司必須注冊(cè)領(lǐng)取執(zhí)照。當(dāng)然，有的國(guó)家把發(fā)薪日信貸列入高利貸范疇，屬于非法。

　　借款人到發(fā)薪日信貸公司申請(qǐng)貸款，交驗(yàn)工資單或銀行賬戶(hù)證明，有的不需要提供任何證明，只要把貸款額度和利息及管理費(fèi)總額寫(xiě)張遠(yuǎn)期支票交給信貸公司，就立即拿到貸款。

　　美國(guó)有36個(gè)州法律不禁止發(fā)薪日信貸，對(duì)發(fā)薪日信貸主要參照反高利貸法進(jìn)行管理，即不得超過(guò)法定最高利率。

　　但亞利桑那州、康涅狄格州、佐治亞州等13個(gè)州的法律明文規(guī)定發(fā)薪日信貸非法。佐治亞州100多年來(lái)一直禁止類(lèi)似的高成本信貸，根據(jù)2004年頒布法律，發(fā)薪日信貸在該州屬于嚴(yán)重的刑事犯罪。

　　目前，美國(guó)的發(fā)薪日信貸兩個(gè)星期的利率一般在15%—30%之間，實(shí)際年化利率為390%—780%。

　　美國(guó)借貸法定最高利率雖然由各州法律規(guī)定，但聯(lián)邦政府并不袖手旁觀(guān)。2006年10月，美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)法律，對(duì)軍人的任何借貸年化利率不得超過(guò)36%，因?yàn)槊绹?guó)軍人工資普遍較低。

　　英國(guó)的發(fā)薪日信貸業(yè)務(wù)發(fā)展很快，2008年的貸款總額在7億—9億英鎊之間，共有230萬(wàn)—300萬(wàn)筆貸款業(yè)務(wù)。

　　2009年，英國(guó)有2000多家街面發(fā)薪日信貸營(yíng)業(yè)所，共有120萬(wàn)人獲得該項(xiàng)貸款410萬(wàn)筆，貸款總額為12億英鎊，平均每筆貸款額度為293英鎊。在申請(qǐng)發(fā)薪日貸款的人中，年收入低于25000英鎊的人占67%。

　　英國(guó)對(duì)小額貸款管理非常嚴(yán)格，公平貿(mào)易局經(jīng)常在客戶(hù)中進(jìn)行調(diào)查。2008年4月到2009年3月，公平貿(mào)易局收到了3656份投訴，34家信貸公司因經(jīng)營(yíng)中存在違規(guī)問(wèn)題被吊銷(xiāo)執(zhí)照。

　　加拿大用反高利貸法律約束發(fā)薪日信貸業(yè)務(wù)，利率不得超過(guò)60%，超過(guò)了即觸犯了刑律，會(huì)受到刑罰處罰。加拿大各省也有自己的法定最高利率，但省的法定最高利率不得超過(guò)聯(lián)邦法律規(guī)定的最高利率。

澳大利亞發(fā)薪日信貸業(yè)務(wù)規(guī)模較小，因?yàn)槎鄶?shù)州法律規(guī)定此項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)非法。目前，僅新南威爾士省和昆士蘭省允許發(fā)薪日信貸業(yè)務(wù)，并規(guī)定最高年化利率為48%（含各項(xiàng)收費(fèi)）。

5.“合法高利貸”的利弊之爭(zhēng)

　　目前，各國(guó)發(fā)薪日信貸公司之間的利率差別很大，競(jìng)爭(zhēng)并不激烈。這是因?yàn)榻杩钊思庇觅Y金，很少在幾家信貸公司之間比較利率高低。

　　再有，借款人大多所受教育程度較低，金融知識(shí)欠缺，也沒(méi)有意識(shí)去考慮借貸成本，他們唯一考慮的就是盡快拿到錢(qián)。還有，對(duì)那些沒(méi)有信用記錄的貸款申請(qǐng)人來(lái)說(shuō)，沒(méi)有信貸機(jī)構(gòu)愿意放貸給他們，他們能找到家給他們放貸的公司就謝天謝地了，根本沒(méi)有比較利息和費(fèi)用的想法。

　　根據(jù)英國(guó)公平貿(mào)易局2010年的報(bào)告，43%的被調(diào)查人員認(rèn)為速度是他們申請(qǐng)貸款前優(yōu)先考慮的。例如，為借300英鎊的錢(qián)，確實(shí)不值得花費(fèi)幾天的時(shí)間到處咨詢(xún)、對(duì)比利率。

　　由于金融市場(chǎng)上的主流信貸業(yè)務(wù)一般不對(duì)個(gè)人提供小額貸款業(yè)務(wù)，即使提供，也需要繁瑣的手續(xù)和各種證明擔(dān)保，獲得一筆貸款的周期很長(zhǎng)，無(wú)法滿(mǎn)足個(gè)人生活消費(fèi)資金急需，為此，小額信貸應(yīng)運(yùn)而生，它完善了金融市場(chǎng)對(duì)個(gè)人的服務(wù)，深受民眾歡迎。

　　發(fā)薪日信貸也引起不少詬病，其核心問(wèn)題就是，這種高成本借貸算不算高利貸。持否定態(tài)度的人認(rèn)為，發(fā)薪日信貸主要針對(duì)窮人，因?yàn)楦蝗丝墒褂眯庞每ㄍ钢?，其最高年利率一般也僅為25%。窮人之所以使用小額高成本借貸，也是生活所迫，對(duì)他們高息放貸無(wú)異于趁火打劫。

　　支持發(fā)薪日信貸的人則認(rèn)為，由于都是小額短期借貸，信貸機(jī)構(gòu)的管理成本很高，況且對(duì)借款人的信用很寬松，有的甚至不做任何調(diào)查，無(wú)需提供任何證明，所以，違約率高，自然要通過(guò)高利率得到彌補(bǔ)。例如，放貸100美元，按照年利率20%計(jì)算，放貸一周的利息僅為0.38美元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠支付這筆貸款的管理費(fèi)用。

　　由于發(fā)薪日信貸最大的特點(diǎn)就是方便、快捷、寬容，備受低收入者的青睞。在大街上的信貸營(yíng)業(yè)所申請(qǐng)一筆貸款，就像在市場(chǎng)買(mǎi)菜一樣方便。

當(dāng)然，發(fā)薪日信貸借款人都是萬(wàn)般無(wú)奈，如果法律禁止這項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，他們就不得不到民間借高利貸，這必然會(huì)增加犯罪，擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，同時(shí)也讓政府失去大量稅源。

6.中國(guó)應(yīng)盡快制定《反高利貸法》

　　長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)事實(shí)上存在著兩個(gè)并行的金融借貸市場(chǎng)，一個(gè)是有執(zhí)照、有管理的金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的借貸市場(chǎng)，一個(gè)是沒(méi)有執(zhí)照、沒(méi)有管理的個(gè)人民間借貸市場(chǎng)。由于中國(guó)目前對(duì)民間借貸缺乏法律規(guī)范，民間借貸行為尤其是高利貸是否合法一直存有爭(zhēng)議，并導(dǎo)致對(duì)民間借貸引起的案件的司法判案的很大認(rèn)識(shí)分歧。

　　國(guó)務(wù)院總理溫家寶在最近人大會(huì)議記者會(huì)上回答記者提問(wèn)時(shí)表示：“對(duì)于民間借貸的法律關(guān)系和處置原則應(yīng)該做深入的研究，使民間借貸有明確的法律保障。”他同時(shí)強(qiáng)調(diào)：“允許民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，使其規(guī)范化、公開(kāi)化，既鼓勵(lì)發(fā)展，又加強(qiáng)監(jiān)管。”

　　民間借貸屬于民事行為，受到民法和合同法的約束和保護(hù)。但根據(jù)《合同法》第211條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”，但法律對(duì)“違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”并沒(méi)有處罰規(guī)定。

　　中國(guó)《刑法》第225條非法經(jīng)營(yíng)罪中的“其他嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序的非法經(jīng)營(yíng)行為”是否包括高利貸，最高人民法院對(duì)此沒(méi)有明確解釋。

　　《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借入案件的若干意見(jiàn)》指出，中國(guó)民間借入的利率最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的4倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。可見(jiàn)，中國(guó)法律對(duì)高利貸是比較寬容的，這也放任了高利貸的蔓延，因?yàn)榧词拱赴l(fā)，收益率仍是銀行的4倍，放高利貸者無(wú)任何損失。

　　外國(guó)法律明確規(guī)定高利貸屬于非法，超過(guò)法定最高利率的借入合同無(wú)效，不受法律保護(hù)，放貸人喪失了本金和利息索回的權(quán)利。

　　可見(jiàn)，中國(guó)民間借貸混亂的局面，還是立法嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成的。我們目前要做的是，盡快出臺(tái)《反高利貸法》，該法應(yīng)把主流金融市場(chǎng)的信貸業(yè)務(wù)和小額超短期貸款的信貸業(yè)務(wù)統(tǒng)一規(guī)定，最主要的就是明確構(gòu)成高利貸的利率。