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　　進(jìn)入了“深水區(qū)”的改革，將涉及部門職責(zé)和利益，難度極大，所以，不能由利益部門主導(dǎo)，否則極易“跑偏”。為全力推進(jìn)金融領(lǐng)域重點(diǎn)改革，應(yīng)借鑒國有銀行改革的經(jīng)驗(yàn)，成立由多部門組成的、在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下的改革工作小組，設(shè)計(jì)改革總體方案，利益部門具體落實(shí)實(shí)施方案。

　　吳敬璉老先生上周在“中國發(fā)展高層論壇”上的演講重點(diǎn)提出要關(guān)注改革的“頂層設(shè)計(jì)”，我希望理論界和實(shí)踐部門都能重點(diǎn)關(guān)注、討論這個(gè)問題。百花齊放，百家爭鳴，唯有經(jīng)過辯論、比較，我們才能找到最優(yōu)或次優(yōu)答案。

　　“十二五”規(guī)劃指出： 改革是加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的強(qiáng)大動(dòng)力，必須以更大決心和勇氣全面推進(jìn)各領(lǐng)域改革。更加重視改革頂層設(shè)計(jì)和總體規(guī)劃，大力推進(jìn)經(jīng)濟(jì)體制改革，不斷完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，使上層建筑更加適應(yīng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)發(fā)展變化，為科學(xué)發(fā)展提供有力保障?；赝?0多年來的改革開放歷程，人們更多的是熟悉“尊重群眾的首創(chuàng)精神”，“摸著石頭過河”，關(guān)注頂層設(shè)計(jì)的人少。為什么現(xiàn)在開始強(qiáng)調(diào)改革的“頂層設(shè)計(jì)”？我理解，經(jīng)過這么些年的改革開放，許多外圍改革已基本完成，改革進(jìn)入了“深水區(qū)”，需要攻堅(jiān)。一些重大改革錯(cuò)綜復(fù)雜，涉及面廣，如戶籍、社會(huì)保障等改革，需要統(tǒng)籌兼顧，精心設(shè)計(jì)；還有一些重大改革極度敏感，如需要把控全局，穩(wěn)步漸行；更有一些重大改革觸及利益集團(tuán)，如行政審批、市場(chǎng)準(zhǔn)入等改革，需要無私的胸襟，無畏的勇氣。比如吳老先生說：“目前在財(cái)稅體制，在金融市場(chǎng)形成，在法治國家的建設(shè)，教育、科研體制等等方面都積累了大量需要解決的問題，根據(jù)前幾個(gè)五年計(jì)劃和五年規(guī)劃的經(jīng)驗(yàn)，這些改革都勢(shì)必會(huì)遇到種種既得利益或者是意識(shí)形態(tài)等等方面的阻力。”從這輪有關(guān)銀行“暴利”的爭議中，我們已明顯感到了這股阻力。

　　在亞洲金融危機(jī)之前，我國金融業(yè)是處于體系的恢復(fù)、建立和完善的過程中，包括中央銀行的獨(dú)立、專業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司的恢復(fù)和商業(yè)化改革、股份制商業(yè)銀行以及中小金融機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展、資本市場(chǎng)的建立及證券公司、政策性銀行的組建等。這一時(shí)期，中國的金融業(yè)一直作為經(jīng)濟(jì)改革、社會(huì)穩(wěn)定的重要推動(dòng)手段，金融業(yè)尤其是銀行業(yè)為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定做出重要貢獻(xiàn)，同時(shí)也部分承擔(dān)了企業(yè)和社會(huì)轉(zhuǎn)型的成本。

　　在1997年亞洲金融危機(jī)之后的十多年里，我國大大加快了對(duì)金融部門的改革，關(guān)閉了大批有問題的中小金融機(jī)構(gòu)，重組了部分金融機(jī)構(gòu)，加快了對(duì)大型國有銀行、保險(xiǎn)公司的股份制改革，推進(jìn)了農(nóng)村信用社改革以及證券公司的綜合治理，同時(shí)還在推進(jìn)利率和匯率管理體制的改革，推動(dòng)外部的金融法制、會(huì)計(jì)制度、金融監(jiān)管、金融市場(chǎng)和金融生態(tài)等多方面的改革。尤其是國有商業(yè)銀行，通過剝離處置不良、注入資本、公開上市，在國家財(cái)政支持下，面貌煥然一新，公司治理逐步健全，風(fēng)險(xiǎn)管控能力和盈利能力不斷提高，市場(chǎng)地位和實(shí)力顯著提升，為國民經(jīng)濟(jì)健康平穩(wěn)運(yùn)行和金融穩(wěn)定奠定了良好的基礎(chǔ)。

　　但與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營方式總體粗放，公司治理和風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱仍存在不少問題，農(nóng)村金融和中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展相對(duì)滯后，仍是我國金融領(lǐng)域存在突出的問題，金融業(yè)的服務(wù)能力和水平與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要相比還有不小差距，尤其利率、匯率等方面的市場(chǎng)化改革還需進(jìn)一步深化，金融宏觀調(diào)控還有待改進(jìn)，金融監(jiān)管能力有待進(jìn)一步提升。對(duì)比，我希望相關(guān)部門能做好改革頂層設(shè)計(jì)，并以更大的決心和勇氣推進(jìn)金融領(lǐng)域重點(diǎn)改革。

　　經(jīng)歷了2008年的國際金融危機(jī)后，關(guān)于改革的方向，國內(nèi)出現(xiàn)了一些爭論。“摸著石頭”最終的目標(biāo)是“過河”，不能在中間停滯，更不能“渾水摸魚”。李克強(qiáng)副總理在“中國發(fā)展高層論壇”上說：中國的改革已進(jìn)入攻堅(jiān)期。要深化財(cái)稅、金融、企業(yè)、價(jià)格、收入分配制度等方面改革，努力在重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)取得突破，更好地發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的基礎(chǔ)性作用，破除制約經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的體制機(jī)制障礙，增強(qiáng)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。這個(gè)意思就很明確，建立健全社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，仍應(yīng)是我國經(jīng)濟(jì)體制改革的總體方向。

　　正因?yàn)楦母镆堰M(jìn)入了“深水區(qū)”，涉及面廣，尤其涉及部門職責(zé)和利益，難度極大，所以，改革不能由利益部門主導(dǎo)，否則極易“跑偏”。為此，我認(rèn)為應(yīng)借鑒國有銀行改革的經(jīng)驗(yàn)，成立由多部門組成的、在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下的改革工作小組，設(shè)計(jì)改革總體方案，利益部門具體落實(shí)實(shí)施方案。

　　推進(jìn)金融市場(chǎng)化改革的基本制度建設(shè)，建立并不斷完善宏觀審慎管理制度是關(guān)鍵。這大致有三個(gè)方面：第一，當(dāng)前急需建立與宏觀經(jīng)濟(jì)增長和信貸增長掛鉤的動(dòng)態(tài)撥備制度，一方面控制信貸規(guī)模的過快增長；另一方面是建立“逆周期”的利潤調(diào)節(jié)機(jī)制。第二，加快推出存款保險(xiǎn)制度。這是為中小銀行發(fā)展提供制度支持，控制過多系統(tǒng)重要性銀行的出現(xiàn)，更重要的是為利率市場(chǎng)化改革、破除市場(chǎng)準(zhǔn)入壁壘做好準(zhǔn)備。第三，建立消費(fèi)者保護(hù)制度。消費(fèi)者首先需要保護(hù)，其次才需要教育。這理應(yīng)由相對(duì)獨(dú)立的第三方承擔(dān)該職能，不應(yīng)由監(jiān)管部門負(fù)責(zé)，更不能由行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)。當(dāng)下國內(nèi)許多行業(yè)協(xié)會(huì)具有極大的寄生性，往往淪為行業(yè)利益的代言人。

　　在按照市場(chǎng)化原則推進(jìn)相關(guān)的重大改革方面，首先要完善審批等準(zhǔn)入制度，堅(jiān)決取消各種不必要的金融管制，最大限度地減少對(duì)微觀金融活動(dòng)的干預(yù)。放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)更多的民間資本進(jìn)入金融業(yè)。國家除控制幾家大型金融機(jī)構(gòu)外，其他中小金融機(jī)構(gòu)的股權(quán)應(yīng)逐步轉(zhuǎn)讓，同時(shí)放寬民間資本成立金融機(jī)構(gòu)的種種限制。其次，推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，優(yōu)化金融資源配置，激發(fā)各類金融市場(chǎng)主體的活力。還有，加快票據(jù)、債券等直接融資市場(chǎng)的發(fā)展，讓資金供需雙方有更多的比較選擇。

　　為加強(qiáng)金融管理，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，還需進(jìn)一步明確政府作用的領(lǐng)域和邊界，該放的堅(jiān)決放開、該管的切實(shí)管好。比如加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)，清理規(guī)范各種收費(fèi)行為；引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。要從多方面采取措施，確保資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，有效解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難、融資貴問題。比如加強(qiáng)金融監(jiān)管，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。這要求加強(qiáng)金融監(jiān)管能力建設(shè)，完善監(jiān)管規(guī)則，更新監(jiān)管理念、制度和方式，加強(qiáng)監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)，不斷提升監(jiān)管有效性；同時(shí)，通過不斷改進(jìn)和完善金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)機(jī)制，形成金融監(jiān)管合力，進(jìn)而有效防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　（作者系中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任、教授）