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    央行15日表示，將牽頭成立試點工作指導小組，協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)、住建、財稅、銀監(jiān)等多個部門支持配合，推動“兩權(quán)”抵押貸款試點創(chuàng)新。

　　央行還表示，將推動地方政府建立完善抵押物處置和風險補償機制，在保障農(nóng)戶基本居住權(quán)、承包權(quán)、優(yōu)先受讓權(quán)和土地持續(xù)生產(chǎn)能力的前提下，創(chuàng)新探索出農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)有效處置和農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)有效流轉(zhuǎn)的不同經(jīng)驗，平衡好農(nóng)民合法權(quán)益與金融機構(gòu)正當利益的關(guān)系。

　　央行副行長潘功勝1月15日在“兩權(quán)”抵押貸款試點和金融扶貧工作座談會上表示，“”兩權(quán)“（承包土地經(jīng)營權(quán)和住房財產(chǎn)權(quán)）抵押貸款試點是十八屆三中全會確定的重點改革任務，是農(nóng)村金融制度的重要創(chuàng)新，有利于盤活農(nóng)村存量資產(chǎn)，提高農(nóng)村土地資源利用效率，對農(nóng)村經(jīng)濟、農(nóng)村金融發(fā)展具有重要意義?！?/p>

　　21世紀經(jīng)濟報道記者了解到，多個金融機構(gòu)在“兩權(quán)”抵押貸款方面做出過創(chuàng)新嘗試，但困難之處在于：一方面由于土地經(jīng)營權(quán)和住房財產(chǎn)權(quán)的法律還不完善，另一方面受制于土地經(jīng)營權(quán)和住房財產(chǎn)權(quán)的定價和流轉(zhuǎn)難題，業(yè)務開展遇到瓶頸。

　　去年12月底，全國人大常委會通過了對“兩權(quán)”抵押貸款試點地區(qū)的法律授權(quán)。為開展“兩權(quán)”抵押貸款試點解決了后顧之憂。

　　278個試點縣突破規(guī)定

　　央行表示，此次試點主要在農(nóng)業(yè)大省和農(nóng)村相關(guān)改革試驗地區(qū)選擇。全國278個縣級行政區(qū)參加試點。

　　試點縣包括：農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點232個，農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點59個。

　　缺少信用記錄、抵押物不足、資金缺乏等農(nóng)業(yè)金融難題是農(nóng)民擴大農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的障礙。

　　“對于農(nóng)民，最大的資產(chǎn)就是土地和住房，推動”兩權(quán)“抵押貸款創(chuàng)新有助于農(nóng)民脫貧?！睆V東陽山縣一位政府官員表示。

　　中糧信托農(nóng)業(yè)金融部總經(jīng)理王錦濤19日亦表示，土地是公認的農(nóng)村最好的一塊資產(chǎn)，但是無法抵押，其他的資產(chǎn)如土地權(quán)利衍生出來的土地承包經(jīng)營權(quán)以及其他的農(nóng)機設備，因各地改革進程不一樣，各個地方的資源稟賦也不一樣，最后真正抵押的效果并不太好。

　　央行表示，開展“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務涉及突破《物權(quán)法》和《擔保法》關(guān)于耕地、宅基地等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押的相關(guān)法律條款。根據(jù)法治原則，試點涉及突破相關(guān)法律條款的，要由國務院按程序提請全國人大常委會授權(quán)。

　　去年12月27日，十二屆全國人大常委會第十八次會議審議通過《關(guān)于授權(quán)國務院在北京市大興區(qū)等232個試點縣（市、區(qū)）、天津市薊縣等59個試點縣（市、區(qū)）行政區(qū)域分別暫時調(diào)整實施有關(guān)法律規(guī)定的決定》，在上述地區(qū)分別暫時調(diào)整實施其中關(guān)于集體所有的耕地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)不得抵押的規(guī)定。上述調(diào)整在2017年12月31日前試行。

　　“兩權(quán)”抵押貸款試點地區(qū)開展業(yè)務創(chuàng)新實現(xiàn)了有法可依。

　　落實還需地方配合

　　湖北省某地較早參與了土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點。該地一位參與起草相關(guān)細則并處理過部分風險案例的農(nóng)業(yè)系統(tǒng)官員告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，央行政策布局的方向是對的，試點過程中的問題，主要是“兩權(quán)”的價值評估，抵押物的處置等，操作起來很棘手，這也是地方金融機構(gòu)貸款意愿不強的主要原因。他建議，由地方政府出面，設立風險補償保障金，一定程度上幫銀行化解風險。

　　“土地和住房的地理位置和條件千差萬別，在操作中比較難定價。目前主要以雙方協(xié)定價格為主。”上述陽山縣官員介紹，此外，銀行取得的抵押物也較難流轉(zhuǎn)和處置。“由于農(nóng)民抵押的房屋在村落中，愿意接手的多是本村鄉(xiāng)親，但出于人情考慮，村民接手相當于讓同村鄉(xiāng)親喪失住所，會被其他鄉(xiāng)親嘲笑?！?/p>

　　21世紀經(jīng)濟報道記者曾在武漢采訪過幾起風險案例。一位江夏區(qū)的農(nóng)戶在2010年獲得湖北某銀行貸款500余萬元，抵押物是3000余畝農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)，以及1500多平米的土地附著物，貸款期限為一年。

　　但直到目前，該農(nóng)戶仍未還款。這位農(nóng)戶告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，他并不擔心銀行會收回抵押物，因為土地承包經(jīng)營權(quán)對于銀行也是燙手山芋。一是經(jīng)營權(quán)在交易市場上流動性弱，轉(zhuǎn)手困難；如果不轉(zhuǎn)手，那么貸款機構(gòu)還要給土地承包經(jīng)營權(quán)所有權(quán)人按時付租金。

　　“我比較關(guān)心配套制度如何落實，很多細則或許還需要地方政府推動?！币晃坏胤睫r(nóng)商行人士對21世紀經(jīng)濟報道記者表示。他介紹，很多金融機構(gòu)已經(jīng)出臺相關(guān)政策，但配套政策涉及到諸多部門，比如農(nóng)業(yè)、國土、住建、財政、發(fā)改委、銀監(jiān)等。

　　央行表示，“兩權(quán)”抵押貸款試點是一項系統(tǒng)性工程，需要試點工作指導小組各成員單位的協(xié)調(diào)配合。

　　為此，央行牽頭成立試點工作指導小組，明確部門職責分工并做好配套協(xié)作。如在確權(quán)登記頒證、價值評估、交易流轉(zhuǎn)和抵押物處置等方面，需要農(nóng)業(yè)、國土、住建、林業(yè)等部門的支持和配合；在財稅、風險分擔、監(jiān)管、保險保障等政策方面，需要財政、發(fā)改、銀監(jiān)和保監(jiān)等部門的支持。

　　此外，央行要求各地成立省級和縣級的試點工作小組，加快完善配套制度和風險補償機制；加強對金融機構(gòu)的業(yè)務指導，鼓勵和引導金融機構(gòu)積極參與試點，創(chuàng)新“兩權(quán)”抵押相關(guān)金融產(chǎn)品。

　　央行還表示，將在充分征求相關(guān)部門、地方政府和金融機構(gòu)意見的基礎上，會同相關(guān)部門盡快出臺“兩權(quán)”抵押貸款管理辦法。