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　　銀監(jiān)會(huì)主席尚福林表示首批試點(diǎn)的民營銀行將在津、滬、浙開展試點(diǎn)。民營銀行對(duì)于銀行業(yè)來說是洪水猛獸，還是促進(jìn)競爭的鯰魚？監(jiān)管層對(duì)民營銀行最大的擔(dān)心是什么？又該以什么方式來促進(jìn)民營銀行發(fā)展？

　　尚福林表示首批5家民營銀行試點(diǎn)確定

　　11日上午，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在“金融改革與發(fā)展”答記者問時(shí)表示，已選擇一些民營資本共同參加第一批5家銀行的試點(diǎn)工作，將分別在天津、上海、浙江和廣東開展試點(diǎn)。

　　主要金融機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本要求資料來源：根據(jù)公開資料整理

　　尚福林稱，在加強(qiáng)監(jiān)管的前提之下，允許具備條件的民間資本依法設(shè)立民間銀行，這是三中全會(huì)部署的改革任務(wù)，也是中改辦部署的今年要實(shí)施的一項(xiàng)改革項(xiàng)目。經(jīng)過各地政府的推薦和報(bào)國務(wù)院原則同意，已經(jīng)選擇了一些民營資本共同參加第一批5家銀行的試點(diǎn)工作，將分別在天津、上海、浙江和廣東開展試點(diǎn)。

　　從世界范圍內(nèi)其他國家銀行業(yè)的結(jié)構(gòu)來看，民營資本參與銀行業(yè)的情況比較普遍，且不受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的限制，無論是美歐等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體，還是如印度、孟加拉、埃及、布隆迪等發(fā)展中國家，銀行體系中都有民營資本的介入。

　　但是，民營資本在各國銀行業(yè)中所占比重的差距較大，這主要是由于各個(gè)經(jīng)濟(jì)體的發(fā)展程度和內(nèi)部金融制度安排的差異造成的。

　　其中，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的國家，民營資本在整個(gè)銀行業(yè)中的參與度較高，如美國、英國、法國、加拿大等國家民營資本占銀行資本的比重為100%，日本、意大利等國也都占到了80%以上。

　　浙江現(xiàn)有的幾家民營銀行，是1980年代金融改革中的產(chǎn)物，發(fā)展至今成為民營的現(xiàn)代商業(yè)銀行。目前，浙江省轄內(nèi)164家地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)民間資本股本占比高達(dá)87.81%。

　　1980年代，政府實(shí)施了一次金融改革，放松了對(duì)當(dāng)時(shí)已有的農(nóng)村信用社的管制，由其自主經(jīng)營，并允許民間資本開設(shè)信用社，這對(duì)當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)起飛起到了重要作用。

　　監(jiān)管層對(duì)民營銀行的擔(dān)憂

　　中國銀行戰(zhàn)略發(fā)展部指出，在利率市場化進(jìn)程不斷加快和銀行業(yè)競爭日益激烈的環(huán)境下，民營銀行除了面臨普遍性的金融風(fēng)險(xiǎn)外，還存在一些特殊風(fēng)險(xiǎn)：信用水平低，吸儲(chǔ)難；公司治理水平低，關(guān)聯(lián)交易頻繁；內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制水平差，追求高回報(bào)率，這些因素將導(dǎo)致民營銀行的風(fēng)險(xiǎn)顯著高于大型銀行。

　　監(jiān)管層對(duì)民營銀行風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂在首份地方版的《試點(diǎn)民營銀行監(jiān)督管理辦法（討論稿）》（以下簡稱“《辦法》”）中得以體現(xiàn)。

　　一是注冊(cè)資本標(biāo)準(zhǔn)?！掇k法》規(guī)定，民營銀行設(shè)立時(shí)需一次性拿出不低于5億元、不高于10億元人民幣作為注冊(cè)資本，且不得以借貸資金、他人委托資金入股。對(duì)比其他金融機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本要求，民營銀行的標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)較高。

　　二是發(fā)起人資質(zhì)要求?！掇k法》規(guī)定除權(quán)益性投資余額的限制尚待討論外，要求主發(fā)起人最近三年連續(xù)盈利，且這三年內(nèi)年終分配后的凈資產(chǎn)占比必須達(dá)到全部資產(chǎn)的30%，這和《中資商業(yè)銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》對(duì)中資商業(yè)銀行境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)發(fā)起人的規(guī)定一致，但是《辦法》還額外要求其他發(fā)起人最近兩年度連續(xù)盈利。

　　三是經(jīng)營范圍。《辦法》規(guī)定，民營銀行應(yīng)該以信貸業(yè)務(wù)為主，以服務(wù)“三農(nóng)”和社區(qū)銀行的形式合法經(jīng)營，且原則上不在行政區(qū)轄外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

　　四是“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”?！掇k法》明確要求，民營銀行的股東應(yīng)承諾對(duì)銀行持續(xù)補(bǔ)充資本，在發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)進(jìn)行救助，并應(yīng)承諾風(fēng)險(xiǎn)兜底。在銀行用資本承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)之后，股東對(duì)剩余風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)連帶責(zé)任，對(duì)存款人進(jìn)行賠付。這樣的規(guī)定與《公司法》有限責(zé)任相關(guān)法規(guī)不符。另外，現(xiàn)有商業(yè)銀行或多或少都存在國家隱性擔(dān)保，而讓民營銀行自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)難免有所有制歧視之嫌。它將提高民營銀行運(yùn)營成本，不利于其長遠(yuǎn)發(fā)展。

　　發(fā)展民營銀行的政策取向

　　對(duì)于民資開辦銀行的能力沒必要過度悲觀和懷疑。在監(jiān)管政策上，理應(yīng)要一視同仁，但要打破潛規(guī)則和歧視。

　　企業(yè)融資難問題、國有大型銀行對(duì)金融資源的壟斷等，都嚴(yán)重阻礙了中國經(jīng)濟(jì)，特別是金融業(yè)的發(fā)展。而民營銀行的開放，意味著中小企業(yè)、消費(fèi)者，特別是民營企業(yè)的服務(wù)將有所改善，從長期來看也將促進(jìn)行業(yè)競爭適當(dāng)降低準(zhǔn)入門檻。

　　這也要求監(jiān)管層可能需要適當(dāng)降低準(zhǔn)入門檻，有利于打破“玻璃門”，形成適度競爭的銀行業(yè)體系。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展好，利潤高的時(shí)候，多一些資本進(jìn)入到銀行業(yè)；經(jīng)濟(jì)狀況不好，利潤下降時(shí)，一些銀行有序退出，更好地實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的目標(biāo)。

　　高盛高華銀行業(yè)分析師馬寧則指出，新銀行可能要花費(fèi)數(shù)年時(shí)間才能完善綜合實(shí)力和經(jīng)營業(yè)績。因此，需要國家加大對(duì)民營銀行的扶植力度。例如，允許民營銀行完全獨(dú)立經(jīng)營，鼓勵(lì)民營銀行提升公司治理水平，對(duì)涉及三農(nóng)和小微企業(yè)貸款進(jìn)行貼息或適當(dāng)稅負(fù)減免，也可實(shí)行差別化的存款準(zhǔn)備金率，適當(dāng)降低再貸款率和貼現(xiàn)率。鼓勵(lì)民營銀行多設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)揮民間資本在擴(kuò)大中小企業(yè)融資來源中的重要作用。

　　與國有銀行相比，民營銀行不存在國家信用兜底，信用地位處于明顯的劣勢。這對(duì)監(jiān)管層就提出了差異化的金融監(jiān)管需求。除對(duì)民營銀行實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)的、持續(xù)的監(jiān)管以外，還要根據(jù)民營銀行的風(fēng)險(xiǎn)特征，進(jìn)行有所側(cè)重的監(jiān)督和管理。合理把握民營銀行準(zhǔn)入門檻，避免短期內(nèi)過度放開。強(qiáng)化公司治理的要求，對(duì)關(guān)聯(lián)交易實(shí)施更為嚴(yán)格的限制。

　　此外，完善相關(guān)的配套制度。民營銀行的設(shè)立和發(fā)展不可能一蹴而就，需要建立大量相關(guān)配套制度保障，尤其是建立存款保險(xiǎn)制度。解決民營銀行失敗風(fēng)險(xiǎn)的有效辦法是建立存款保險(xiǎn)制度，將“無限責(zé)任”的風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的模式轉(zhuǎn)為有限責(zé)任制。

　　結(jié)語民營銀行不是洪水猛獸，對(duì)于中國銀行業(yè)而言，會(huì)引入更多積極因素，至于風(fēng)險(xiǎn)問題，不該成為制約民營銀行發(fā)展的桎梏，而應(yīng)從監(jiān)管方面作為促進(jìn)民營銀行健康發(fā)展的保障?！?/p>