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　　住房公積金幫助職工買房的作用得不到真正意義上的發(fā)揮，如何按國(guó)家規(guī)定的政策管理好住房公積金，確保住房公積金的保值和增值，已成為住房公積金管理中心面臨的難題。在使用過(guò)程中，住房公積金的管理還存在一些亟待規(guī)范和解決的問(wèn)題，應(yīng)采取措施完善制度、加強(qiáng)管理。主要對(duì)中國(guó)住房公積金管理存在的問(wèn)題與對(duì)策進(jìn)行研究。

　　住房公積金是指國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體及其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金。住房公積金管理制度的實(shí)施，對(duì)深化城鎮(zhèn)住房制度改革，完善住房供應(yīng)體系，改善中低收人家庭居住條件，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會(huì)的目標(biāo)，構(gòu)建和諧社會(huì)具有重要作用。

　　一、加強(qiáng)住房公積金管理的重要意義

　　加強(qiáng)住房公積金管理，事關(guān)經(jīng)濟(jì)體制改革、國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定工作的許多方面。首先，住房公積金制度作為住房分配貨幣化的重要內(nèi)容和住房金融體系的重要組成部分，能夠形成穩(wěn)定的住房資金來(lái)源，轉(zhuǎn)換住房分配機(jī)制，提高職工解決住房的能力。其次，住房公積金的工資性決定了住房公積金管理本質(zhì)上是對(duì)職工個(gè)人資金的管理，因而它是一項(xiàng)政策性、社會(huì)性、群眾性很強(qiáng)的工作。特別是在當(dāng)前構(gòu)建和諧企業(yè)的新形勢(shì)下，貫徹落實(shí)住房公積金管理制度，是讓廣大職工共享企業(yè)發(fā)展成果的現(xiàn)實(shí)要求。所以，我們要充分認(rèn)識(shí)住房公積金管理工作的重要性，結(jié)合實(shí)際完善制度并落實(shí)到工作中去，切實(shí)維護(hù)職工利益，真正把這件利國(guó)利民的好事辦好。

　　二、當(dāng)前中國(guó)住房公積金管理存在的問(wèn)題

　　1.保障功能范圍小。由于政府職能轉(zhuǎn)變，事業(yè)單位改革，財(cái)政供養(yǎng)人員逐步減少；國(guó)有經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略性調(diào)整，國(guó)企改制，國(guó)有單位職工也將減少；很多非公有制單位的職工，如個(gè)體工商業(yè)者、社會(huì)自由職業(yè)者、進(jìn)城務(wù)工人員尚未參加住房公積金制度；非公有制經(jīng)濟(jì)單位基本上游離于制度之外等因素都在一定程度上影響了住房公積金的歸集。因此，住房公積金制度覆蓋面范圍有縮小的趨勢(shì)。

　　2.地區(qū)發(fā)展不平衡，行業(yè)繳存差距大。城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，導(dǎo)致區(qū)域間業(yè)務(wù)發(fā)展的不平衡性進(jìn)一步加大；職工住房公積金繳存余額存在較大差異，職工公積金余額最高的有十幾萬(wàn)元，最低的只幾千元，折射出職工在工資收入上存在不公平現(xiàn)象。過(guò)大的繳存差距有損制度的和諧。

　　3.住房公積金管理決策制度不健全，決策主體不明確，住房公積金管理委員會(huì)決策流于形式。目前國(guó)家規(guī)定，對(duì)住房公積金的管理實(shí)行住房公積金管理委員會(huì)決策、住房公積金管理中心運(yùn)作、銀行專戶儲(chǔ)存、財(cái)政進(jìn)行日常監(jiān)督的基本原則。但在實(shí)際工作中住房公積金管理委員會(huì)決策流于形式，住房公積金管理中心基本代替履行了其全部的職責(zé)。全國(guó)各地住房公積金管理中心隸屬關(guān)系復(fù)雜，大多數(shù)地方的資金管理中心隸屬于房地產(chǎn)管理局，也有一些地方的資金管理中心隸屬于財(cái)政局或其他部門，并且各地對(duì)分中心的設(shè)立也不統(tǒng)一。因此，造成了自上而下的管理機(jī)制不順暢，難以做到統(tǒng)一管理和監(jiān)督，政策、措施的執(zhí)行也會(huì)遇到一些障礙，各地各行其是，致使住房公積金的管理工作出現(xiàn)了很多問(wèn)題。

　　4.配套法規(guī)缺乏，監(jiān)管理不力，擠占、挪用住房公積金等違法違規(guī)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，住房公積金存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。《住房公積金管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）自發(fā)布以來(lái)雖然起到了一定的約束作用，但因相關(guān)配套法規(guī)的滯后，其執(zhí)行情況并不很好。目前，全國(guó)未收回的項(xiàng)目貸款和擠占、挪用住房公積金仍有數(shù)百億元，這些存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的資金，很多是由于決策體制不完善、管理機(jī)構(gòu)設(shè)置不規(guī)范造成的，如不及時(shí)消除這些風(fēng)險(xiǎn)隱患，不僅會(huì)危及住房公積金制度存在的基礎(chǔ)，甚至成為引發(fā)社會(huì)不安定的因素。

　　5.公積金貸款手續(xù)復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)多，辦理公積金貸款的手續(xù)復(fù)雜、步驟多、拖延的時(shí)間長(zhǎng)。另外，公積金貸款存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。隨州市住房資金管理中心喻鳳平在《住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策》一文中將住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)總結(jié)為物產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、貸款條件風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)、小可抗力風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等八種，分析得比較全面、準(zhǔn)確，因此本文中不再作詳細(xì)的分析。

　　三、加強(qiáng)住房公積金管理對(duì)策

　　1.加快住房公積金的法律建設(shè)。針對(duì)中國(guó)住房公積金的現(xiàn)狀，中國(guó)企業(yè)要規(guī)范住房公積金的管理，要嚴(yán)格按照法律法律來(lái)進(jìn)行檢查，并且有違紀(jì)的現(xiàn)象就要進(jìn)行處理。只靠幾次的撥款不能滿足人們的需求，要想徹底解決問(wèn)題，就要加快相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)，用法律的措施來(lái)保障制度的順利實(shí)施，所有部門都要按照規(guī)章制度來(lái)處理各種事情，確保住房公積金在使用的過(guò)程當(dāng)中有法可依。加強(qiáng)和改進(jìn)住房公積金管理，是維護(hù)職工合法權(quán)益要求，要堅(jiān)決查處和糾正住房公積金管理和使用過(guò)程中出現(xiàn)的違法違紀(jì)行為。對(duì)已被違規(guī)擠占、挪用的住房資金，要采取有效措施，加大追繳力度限期收回，確保公積金安全。對(duì)因違規(guī)使用住房公積金而造成資金損失的，要依法追究直接責(zé)任人及有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的責(zé)任，構(gòu)成犯罪的，依法追究其刑事責(zé)任。

　　2.要解決住房公積金管理工作效率低的問(wèn)題。首先，必須加強(qiáng)資金管理中心的主體地位，采取資金管理中心自營(yíng)模式，可以實(shí)現(xiàn)責(zé)、權(quán)、利的統(tǒng)一。這樣既能有效地消除委托方式中的利益沖突，又做到了職責(zé)分明在運(yùn)行機(jī)制上資金中心處于主導(dǎo)地位，減少不必要的工作環(huán)節(jié)。其次，將住房公積金管理中心從財(cái)政部門獨(dú)立出來(lái)，將其轉(zhuǎn)型成住房銀行，按照政策性銀行的模式納入金融機(jī)構(gòu)的主流監(jiān)管體系，不再受財(cái)政部門和建設(shè)部門的行政領(lǐng)導(dǎo)，而是成為獨(dú)立的資金運(yùn)作機(jī)構(gòu)，具體投資模式無(wú)需另行設(shè)計(jì)，按照基金的模式即可。這樣一來(lái)，將徹底改革和完善中國(guó)個(gè)人住房公積金貸款的委托運(yùn)作機(jī)制。最后，要避免住房公積金在信貸操作中出現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)，最有效的辦法就是在住房公積金貸款的過(guò)程中辦理公證。加強(qiáng)法制建設(shè)，實(shí)行信貸公證，通過(guò)國(guó)家公證機(jī)關(guān)為住房公積金管理中心提供法律服務(wù)，是防范，降低和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)行之有效的手段之一。有力維護(hù)了住房公積金管理中心的權(quán)益，值得住房公積金中心在信貸管理中廣泛應(yīng)用。

　　3.要解決手續(xù)繁多、限制條件多的問(wèn)題。更新觀念，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，不斷地取締各種限制條件。一是要轉(zhuǎn)變觀念，切實(shí)改進(jìn)貸款服務(wù)。克服只求管住、不求用好和怕麻煩的消極思想，認(rèn)真解決貸款條件過(guò)高、手續(xù)復(fù)雜、審批時(shí)問(wèn)長(zhǎng)等問(wèn)題，強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)水平。簡(jiǎn)化貸款審批手續(xù)。建立個(gè)人住房貸款個(gè)環(huán)節(jié)的聯(lián)合辦公制度，實(shí)行一條龍服務(wù)，提高貸款工作效率，方便職工貸款。要努力降低個(gè)人貸款的擔(dān)保、評(píng)估、公證、保險(xiǎn)、抵押登記等各種費(fèi)用，減輕職工負(fù)擔(dān)，真正發(fā)揮住房公積金作為政策性個(gè)人住房貸款的優(yōu)勢(shì)。

　　4.要解決住房公積金的使用和沉淀資金大的問(wèn)題。提高公積金的使用率，充分發(fā)揮住房公積金的作用。不斷地完善各項(xiàng)貸款使用等制度的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大公積金的使用范圍，并根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和實(shí)際需要提高公積金貸款使用額度，支持當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，滿足職工的住房需求。具體的方法如下：加強(qiáng)宣傳，強(qiáng)化歸集工作，擴(kuò)大公積金制度的覆蓋面，擴(kuò)大住房公積金貸款的人群。制度創(chuàng)新，擴(kuò)大使用方向，開(kāi)辟住房公積金貸款的新業(yè)務(wù)。一是增加公積金貼息業(yè)務(wù)，即在辦理商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款時(shí)，可申請(qǐng)公積金貼息；二是開(kāi)展租房公積金貸款業(yè)務(wù)。除用于房屋購(gòu)買、自建和維修外，還應(yīng)加大對(duì)低收人家庭的支持力度，開(kāi)辟申請(qǐng)租房住房公積金貸款業(yè)務(wù)。

　　5.開(kāi)發(fā)統(tǒng)一規(guī)范的計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)軟件，實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)移、一覽式查詢。要大力開(kāi)發(fā)能夠?qū)崿F(xiàn)跨行轉(zhuǎn)移、一覽式查詢等功能的簡(jiǎn)捷適用公積金系統(tǒng)軟件，不斷減少各個(gè)管理環(huán)節(jié)的工作量，實(shí)現(xiàn)中心、單位與銀行同時(shí)進(jìn)行事前、事中、事后全過(guò)程的監(jiān)督。住房公積金的管理涉及的資金量大，面向每一個(gè)繳存人，所以尤其要注重文檔管理，應(yīng)嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定建檔立冊(cè)，以便可隨時(shí)查找到相關(guān)的資料。

　　6.加強(qiáng)管理和監(jiān)督。要加強(qiáng)規(guī)范化管理，住房公積金具有保障性和互助性的特點(diǎn)，各個(gè)地區(qū)要嚴(yán)格按照法律條文執(zhí)行，要進(jìn)行規(guī)范化管理，還要能夠充分利用銀行等各種資源來(lái)降低管理成本。住房公積金管理中心要加強(qiáng)監(jiān)督的力度，明確管理中心職工的責(zé)任以及權(quán)利，資金的流向一定要通過(guò)委員會(huì)的簽字，還要能夠及時(shí)給財(cái)政部門匯報(bào)財(cái)務(wù)情況。要充分發(fā)揮住房公積金管理委員會(huì)的作用，讓全社會(huì)來(lái)監(jiān)督住房公積金的具體使用情況。住房公積金是征服強(qiáng)制實(shí)行的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)備金，是關(guān)系到職工利益的，所以職工一定要有知情權(quán)。如果不能妥善管理住房公積金，就會(huì)損害職工的利益，影響地方的財(cái)政，造成很大的風(fēng)險(xiǎn)。

　　7.加強(qiáng)宣傳。凡用人單位招聘職工，單位和職工個(gè)人都須承擔(dān)繳存住房公積金的義務(wù)。對(duì)不辦理住房公積金繳存登記或不為本單位職工辦理住房公積金賬戶設(shè)立手續(xù)、不繳或少繳住房公積金的單位，住房公積金管理機(jī)構(gòu)要根據(jù)有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰，并可申請(qǐng)人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。要嚴(yán)格執(zhí)法和監(jiān)督，采取多種措施，努力提高住房公積金的歸集率，督促有關(guān)單位按時(shí)足額繳存住房公積金，維護(hù)職工合法權(quán)益。實(shí)現(xiàn)大眾化。要擴(kuò)大公積金使用方向，除用于房屋購(gòu)買、自建和維修外，還應(yīng)加大對(duì)低收入家庭的支持力度，包括按月按年支取支付房屋租金等。降低公積金貸款利率，或?qū)嵭胁顒e利率，對(duì)于購(gòu)買自住、小戶型、低總價(jià)的低收入家庭，應(yīng)提供更加優(yōu)惠的貸款利率，要進(jìn)一步創(chuàng)新、豐富貸款品種，使其充分發(fā)揮政策性、保障性金融的作用。要簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，提高服務(wù)水平，提高住房公積金運(yùn)營(yíng)效率和服務(wù)水平，加強(qiáng)宣傳，用足用好住房公積金。加大公積金抵押貸款力度，重點(diǎn)支持經(jīng)濟(jì)適用住房建設(shè)，著重解決廣大中低收入居民的住房困難。■